Quando se trata de finanças pessoais, é preciso jogar jogos mentais. Porque o caminho para o sucesso financeiro começa com a forma como se pensa sobre dinheiro.
Ao comprar qualquer coisa, repita para si mesmo: “Isto é uma necessidade ou uma necessidade? É uma pergunta que fará uma pausa antes de uma compra e abrandará as despesas.
E quando se pensa em obter um empréstimo, ao vivo pelo mantra, “Dinheiro é melhor que crédito”
Estava no “1A” da NPR com Joshua Johnson discutindo empréstimos estudantis e quem telefona atrás de quem telefona falava da sua dívida esmagadora. Conseguia-se ouvir o stress e a agonia nas suas vozes. David, do Texas, disse que cada vez que entrava na página de Internet do seu fornecedor de empréstimos, ele encolhia-se.
Um médico de Michigan está a transportar $493.000 em empréstimos. Os seus pagamentos mensais ao abrigo de um plano de reembolso padrão são de $4,700.
Mary da Florida disse que a sua filha acabou com cerca de $30.000 em dívidas e está tão sobrecarregada com a obrigação que não está a fazer quaisquer pagamentos. Mary descreveu a vida da sua filha como “estagnada e em espera”.
Johnson perguntou que conselho daria aos estudantes do ensino secundário e aos seus pais que estão prestes a finalizar as escolhas das faculdades, muitos deles pagando com empréstimos educativos.
Dívida de ódio.
Se a dívida fosse uma pessoa, eu dava-lhe um estalo.
Seguindo o segmento NPR, recebi uma mensagem directa através da minha conta no Twitter de Jared Bernstein, antigo economista-chefe do Vice-Presidente Joe Biden e um membro sénior do Center on Budget and Policy Priorities. Ele tinha estado a ouvir e perguntou: “Odeia realmente todas as dívidas? Não há dívidas boas e dívidas más?”
Pressing in, Bernstein disse: “Suponha que uma criança que poderia ter atingido 10 na sua escala potencial, atingisse 7 porque não contraiu um empréstimo por , um empréstimo para o qual poderia ter feito o serviço de forma artesanal?”
Vejam, sei que as minhas opiniões são extremas, quase não americanas, numa nação que depende tanto pessoal e politicamente de pedir dinheiro emprestado. Mas quando se trata de dinheiro, o que se diz a si próprio é importante.
Os empréstimos estudantis e as hipotecas são comercializados como uma boa dívida. Mas ter dívidas de cartão de crédito é considerado mau. A sabedoria convencional é que não há problema em contrair dívidas com potencial para aumentar o seu património líquido ou aumentar o seu potencial de ganhos.
Yet, as formas de endividamento são realmente tão diferentes emocionalmente?
Sente-se agradável ou agradável quando faz o pagamento da sua hipoteca ou do empréstimo estudantil?
Existem agora $1,3 triliões de dólares em dívida de empréstimo estudantil.
“A percentagem de licenciados com dívidas excessivas de empréstimos estudantis tem vindo a crescer nas últimas três décadas”, de acordo com a pesquisa de Mark Kantrowitz, editor e vice-presidente de estratégia da Cappex.com, um website gratuito sobre admissões universitárias e ajuda financeira.
Kantrowitz acredita que um mutuário tem dívidas excessivas de empréstimos estudantis quando 10% ou mais do rendimento bruto da pessoa é dedicado ao pagamento do empréstimo.
A Federação dos Consumidores da América divulgou um estudo no mês passado que informa que 137 mil milhões de dólares em empréstimos federais a estudantes estão em falta, mais 14 por cento do que em 2015. Duvido que algum desses mutuários diria que a sua dívida é boa.
A propósito de Bernstein sobre um jovem adulto com potencial, a Gallup e a Purdue University desenvolveram um índice para medir a relação entre o nível de dívida estudantil utilizado para frequentar a faculdade e o bem-estar de um licenciado. O índice inclui um inquérito a mais de 30.000 graduados.
“O tipo de ex-alunos que frequentaram a escola – públicos ou privados, pequenos ou grandes, muito selectivos ou menos selectivos – tinha muito menos probabilidades de estar relacionado com a qualidade de vida dos ex-alunos depois de se formarem do que as experiências específicas que tinham na faculdade”, descobriram Gallup e Purdue.
Os investigadores publicaram um artigo no ano passado na revista Children and Youth Services Review que descobriu que as pessoas que saíram da faculdade com empréstimos educacionais – grandes ou pequenos – tinham um património líquido mais baixo e menos activos.
Eu sei que as pessoas têm de pedir empréstimos para comprar uma casa. A maioria não pode comprar um carro para chegar ao seu emprego sem um empréstimo automóvel. E embora eu desencoraje as pessoas de contraírem dívidas para a faculdade, compreendo que alguns sentem que não conseguirão um diploma sem algum empréstimo.
Mas quando usamos adjectivos positivos para descrever a dívida minimizamos a servidão financeira que ela cria.
Se as pessoas odiassem cada dólar emprestado, apenas talvez não se estendessem excessivamente. Um ódio saudável à dívida leva a um mutuário mais cauteloso.
Por isso, mantenho o que disse. Detesto todas as dívidas.
E não, não existem dívidas boas e dívidas más. Só existe dívida.
Escrever Singletary no The Washington Post, 1301 K St. NW, Washington, D.C. 20071 ou [email protected]. Para ler as colunas anteriores Color of Money, vá a wapo.st/michelle-singletary .
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