Carte di credito mediche: Dovresti usarle? Quali sono le buone alternative?

Prima di affidarsi a una carta di credito per finanziare una grossa spesa medica, considerate tutte le vostre opzioni per pagare il conto. I medici e gli ospedali possono spingere le carte di credito mediche che, se usate in modo scorretto, potrebbero significare pagare molto di più per la vostra procedura rispetto al conto originale. Potrebbe essere meglio usare la propria carta di credito o richiederne una a interesse zero. Altre opzioni includono prestiti, patrimonio netto, risparmi e negoziazione dei costi.

• Carte di credito mediche, spiegate
  • Compara le carte di credito mediche
• Paga le fatture mediche con una normale carta di credito
• Opzioni di finanziamento alternative

Carte di credito mediche, spiegate

Le carte di credito mediche sono carte di credito specializzate offerte dal tuo fornitore medico per pagare specifiche spese sanitarie da quel fornitore. Le carte di credito mediche offerte non coprono certi servizi o procedure mediche. Alcune possono coprire solo i servizi in ospedale e gli interventi chirurgici non elettivi, mentre altre sono specifiche per procedure più cosmetiche ed elettive. Queste carte sono accettate solo dai fornitori di servizi medici e dagli ospedali partecipanti, che possono accettare una carta ma non un’altra, e non possono essere usate per altri tipi di acquisti come alimentari o gas.

In genere si richiede una carta di credito medica presso l’ufficio del fornitore di servizi medici o l’ospedale e, in alcuni casi, online. Queste carte tipicamente richiedono una domanda e possono includere un controllo del credito, anche se non sempre. Puoi essere negato se non soddisfi gli standard di credito, che dipendono da ogni emittente. Se sei approvato, controlla se le informazioni della carta e la storia dei pagamenti saranno riportate a uno dei tre principali uffici di credito. Non tutti lo faranno; alcuni lo segnaleranno solo se diventerete delinquenti e il vostro conto verrà mandato in riscossione.

Le carte mediche spesso richiedono di rimborsare il saldo entro un certo periodo di tempo, in genere da sei mesi a 36 mesi, a seconda della dimensione del saldo. Possono anche offrire nessun interesse per questo periodo. Ma in molti casi, questo è un interesse differito, il che significa che se non si paga l’intero saldo entro la fine del periodo promozionale, si deve pagare l’interesse posteriore, di solito ad un tasso negli alti 20s. È importante assicurarsi di capire come funziona l’interesse su queste carte. Il Consumer Financial Protection Bureau ha multato CareCredit per 34,1 milioni di dollari nel 2013 per le tattiche ingannevoli di iscrizione alla carta che oscuravano l’interesse differito della carta.

Dovreste anche sapere in quali altre sanzioni potreste incorrere. Di solito, le penalità per i ritardi di pagamento sono anche severe sulle carte di credito mediche. Dopo un solo pagamento mancato, ti verrà addebitata una tassa e probabilmente perderai il tasso di interesse promozionale dello 0%. Gli interessi inizieranno a maturare immediatamente. Assicurati di avere una copia dei termini e delle condizioni della carta prima di firmare. Se non puoi ottenere queste informazioni dal fornitore medico immediatamente, rimanda la tua procedura in modo da avere il tempo di rivederla e confrontare la carta con altre opzioni.

Fai anche i conti quando si tratta di interessi differiti. Considerate quanti mesi avete per pagare il saldo e se potete fare pagamenti abbastanza grandi per farlo. Se il tuo budget è troppo tirato per pagare il debito prima della fine del periodo promozionale, considera invece altre opzioni o usa un altro metodo di pagamento insieme ad una carta di credito medica.

Paga le bollette mediche con una normale carta di credito

Se hai abbastanza credito disponibile su una carta con un basso tasso di interesse, considera di usarla per le spese mediche. Assicurati che il saldo rimanga inferiore al 25% del tuo limite, in modo da non danneggiare il tuo punteggio di credito. Fai dei pagamenti mensili consistenti per evitare che si accumulino troppi interessi. Riduca le spese e non usi la sua carta finché il saldo non è tornato a zero. Se hai un buon credito, considera di spostare il saldo su una con TAEG 0% sui trasferimenti di saldo per un tempo limitato, di solito da 12 mesi a 18 mesi. Oppure, apri una normale carta di credito con un TAEG iniziale dello 0% per gli acquisti e usala direttamente per le fatture mediche. Il vantaggio di queste carte è che l’interesse non inizierà a maturare fino alla fine del periodo promozionale.

Opzioni di finanziamento alternative

Le carte di credito non sono l’unico modo per pagare le fatture mediche. Ci sono diverse opzioni per altri finanziamenti, che possono essere una soluzione migliore e più economica per voi, a seconda delle vostre circostanze individuali.

Prestiti: Ci sono compagnie specializzate in prestiti medici, ma anche i semplici prestiti personali della tua banca possono essere usati per pagare le fatture mediche. Questi richiedono un punteggio minimo di credito, tipicamente 600-640 FICO. Generalmente, punteggi di credito più alti significano un tasso di interesse più basso. I tassi sui prestiti non garantiti vanno tipicamente dal 5% al 36% e sono generalmente fissi. I pagamenti a rate rendono il rimborso del prestito più facile, a patto che ci si attenga al programma, ma si devono comunque pagare gli interessi sull’importo preso in prestito, rendendo il costo complessivo della procedura medica più costoso.

Equità della casa: se si possiede una casa e si ha un credito decente (punteggio 620 FICO e superiore), si consideri di attingere a qualsiasi equità che si è costruita nel corso degli anni per i fondi ottenendo un prestito di equità della casa, una linea di credito di equità della casa (HELOC), o rifinanziamento cash-out. Questi offrono tassi tra il 4% e il 5%, inferiori anche ai migliori tassi sui prestiti personali. I tassi HELOC sono tipicamente variabili, quindi possono aumentare e diminuire quando l’ambiente dei tassi di interesse cambia. Inoltre, considerate tutti i costi di chiusura, che si applicano ai rifinanziamenti e ai prestiti azionari e sono di solito inclusi nell’importo totale preso in prestito.

Risparmi per la pensione: Alcuni piani 401(k) ti permettono di fare prelievi di emergenza o prestiti contro i tuoi risparmi per le spese mediche. Si possono anche fare prelievi anticipati da IRA tradizionali e Roth IRAs per pagare le spese mediche non rimborsate. Per evitare la sanzione fiscale quando prelevi in anticipo, le spese mediche non rimborsate devono superare il 10% del tuo reddito lordo. Se non lo fa e hai meno di 59,5 anni, il tuo prelievo sarà soggetto all’imposta sul reddito più un’ulteriore tassa del 10% in più.

Altro: Per prima cosa, prova a negoziare una tariffa più bassa o cerca un altro fornitore che ti faccia pagare meno per la procedura. Usa Healthcare Bluebook o New Choice Health per confrontare i costi medici. Alcuni fornitori medici stabiliranno un piano di pagamento esteso, con poco o nessun interesse. Chiedi informazioni sulle tue opzioni. Se non sei assicurato o hai poco reddito, alcuni ospedali hanno fondi di beneficenza che possono aiutare con i pagamenti. Altrimenti, considera di programmare qualsiasi procedura medica non urgente più avanti nel tempo per darti il tempo di risparmiare denaro e pagare in contanti. Se sei in grado, aumenta i contributi pre-tasse al tuo conto di risparmio flessibile (FSA) o al tuo conto di risparmio sanitario (HSA) per aiutare a pagare i costi.