Punti chiave
- Il premio standard della Parte B è di 148,50 dollari per il 2021 (l’aumento è stato limitato da una legge federale sulla spesa).
- La franchigia della Parte B è di 203 dollari nel 2021 (da 198 dollari nel 2020).
- Anche i premi, la franchigia e la coassicurazione della Parte A sono più alti per il 2021.
- I piani Medigap C e F non sono più disponibili per l’acquisto da parte dei nuovi beneficiari di Medicare.
- Le fasce di reddito per gli aggiustamenti dei premi ad alto reddito per Medicare Parte B e D inizieranno a $ 88.000 per una persona singola, e i supplementi ad alto reddito per Parte D e Parte B aumenteranno nel 2021.
- Si prevede che l’iscrizione a Medicare Advantage continui ad aumentare fino a 26 milioni.
- I piani Medicare Advantage sono disponibili per le persone con ESRD a partire dal 2021.
- Il limite massimo di spesa per i piani Medicare Advantage aumenta a 7.550 dollari per il 2021.
- Il donut hole della parte D non esiste più, ma la franchigia massima di un piano standard sta aumentando a 445 dollari nel 2021, e la soglia per entrare nella fase di copertura catastrofica (dove la spesa out-of-pocket diminuisce significativamente) sta aumentando a 6.550 dollari.
Q: Quali sono i cambiamenti ai benefici di Medicare per il 2021?
A: Ci sono diversi cambiamenti per gli iscritti a Medicare nel 2021. Alcuni di essi si applicano a Medicare Advantage e Medicare Part D, che sono i piani che i beneficiari possono cambiare durante il periodo annuale di iscrizione autunnale che va dal 15 ottobre al 7 dicembre. (Qui c’è la nostra panoramica di tutto quello che dovete sapere sul periodo di iscrizione annuale.)
Ma ci sono anche cambiamenti alla compartecipazione ai costi e ai premi di Original Medicare, le fasce ad alto reddito e altro ancora.
Il premio standard per Medicare Part B è di $148,50/mese nel 2021. Questo è un aumento di meno di 4 dollari al mese rispetto al premio standard del 2020 di 144,60 dollari al mese. Era stato previsto un aumento più significativo, ma nell’ottobre 2020, il governo federale ha promulgato una legge di spesa a breve termine che includeva una disposizione per limitare l’aumento del premio della Parte B per il 2021. Secondo i termini della legge di spesa, l’aumento per il 2021 è stato limitato al 25 per cento di quello che sarebbe stato altrimenti.
L’aumento dei premi della parte B per la maggior parte dei beneficiari di Medicare dipende anche dalla dimensione dell’aggiustamento annuale del costo della vita della sicurezza sociale (COLA). In alcuni anni, piccoli COLA hanno limitato l’ammontare degli aumenti dei premi della Parte B per la maggior parte degli iscritti. Ma il COLA per il 2021 è dell’1,3%, che è sufficiente a consentire l’intero aumento della parte B per quasi tutti i beneficiari di Medicare.
Il sondaggio Medicare di oggi
(Se il COLA di un beneficiario della sicurezza sociale non è sufficiente a coprire l’intero aumento del premio per la parte B, il premio della parte B di quella persona può aumentare solo dell’importo del COLA. Questo perché i premi della parte B sono trattenuti dagli assegni della previdenza sociale, e gli assegni netti non possono diminuire da un anno all’altro.)
Quanto aumenterà la franchigia della parte B per il 2021?
La franchigia della parte B per il 2021 è 203 dollari. Questo è un aumento da 198 dollari nel 2020 e da 185 dollari nel 2019; era 183 dollari nel 2017 e nel 2018.
Alcuni iscritti hanno una copertura supplementare che paga la loro franchigia di Parte B. Questo include Medicaid, piani sponsorizzati dal datore di lavoro, e i piani Medigap C e F. Ma i piani Medigap C e F non possono più essere venduti ai nuovi iscritti a partire dal 2020 (le persone possono tenerli se già li hanno, e le persone che erano già idonee per Medicare prima del 2020 possono continuare ad acquistarli). Il divieto di vendita di piani Medigap che coprono la franchigia della parte B per i nuovi iscritti faceva parte del Medicare Access and CHIP Reauthorization Act del 2015 (MACRA). Si tratta di uno sforzo per frenare l’utilizzo assicurando che gli iscritti incorrano in alcuni costi di tasca propria quando ricevono cure mediche.
Molti piani Medicare Advantage hanno copay bassi e franchigie che non aumentano necessariamente di pari passo con la franchigia della parte B, quindi i loro disegni di benefici hanno avuto diverse fluttuazioni negli ultimi anni.
Parte A premi, franchigia e coassicurazione
Medicare Parte A copre i costi di ospedalizzazione. La parte A ha dei costi di tasca propria quando gli iscritti hanno bisogno di cure ospedaliere, anche se la maggior parte degli iscritti non paga un premio per la parte A. Ma lei dovrà pagare un premio per la parte A se non ha 40 trimestri di storia lavorativa (o un coniuge con 40 trimestri di storia lavorativa).
I premi della Parte A aumenteranno nel 2021?
Circa l’1% degli iscritti alla Parte A di Medicare paga i premi; il resto lo ottiene gratuitamente in base alla sua storia lavorativa o alla storia lavorativa del coniuge. I premi della parte A hanno avuto una tendenza al rialzo nel tempo e sono aumentati di nuovo per il 2020 – anche se in realtà sono più bassi nel 2020 di quanto fossero nel 2010.
Per il 2021, il premio della parte A per le persone con 30+ (ma meno di 40) trimestri di storia lavorativa è previsto a 263 dollari al mese, dai 252 dollari al mese nel 2020. E per le persone con meno di 30 trimestri di storia lavorativa, il premio per la Parte A è previsto a $478/mese nel 2021, da $458/mese nel 2020. Gli importi esatti saranno finalizzati da CMS alla fine del 2020.
La franchigia di Medicare Parte A è in aumento per il 2021?
La Parte A ha una franchigia che si applica a ogni periodo di beneficio (piuttosto che una franchigia dell’anno civile come la Parte B o i piani assicurativi privati). La franchigia generalmente aumenta ogni anno. Nel 2019 era di 1.364 dollari, ma è aumentato a 1.408 dollari nel 2020. Ed è aumentata a 1.484 dollari per il 2021. L’aumento della franchigia si applica a tutti gli iscritti, anche se molti iscritti hanno una copertura supplementare che paga tutta o parte della franchigia della Parte A.
Quanto è la coinsurance della Parte A di Medicare per il 2021?
La franchigia della Parte A copre i primi 60 giorni di ricovero dell’iscritto durante un periodo di beneficio. Se la persona ha bisogno di ulteriore copertura ospedaliera durante lo stesso periodo di beneficio, c’è un costo di coassicurazione giornaliero. Per il 2021, è di $ 371 al giorno per il 61° fino al 90° giorno di cure ospedaliere (da $ 352 al giorno nel 2020). La coassicurazione per i giorni di riserva per tutta la vita è di $742 al giorno nel 2021, da $704 al giorno nel 2020.
Per le cure ricevute in strutture infermieristiche qualificate, i primi 20 giorni sono coperti con la franchigia della Parte A che è stata pagata per il soggiorno in ospedale stazionario che ha preceduto il soggiorno nella struttura infermieristica qualificata. Ma c’è una coassicurazione che si applica ai giorni da 21 a 100 in una struttura infermieristica qualificata. Nel 2021, è di 185,50 dollari al giorno, da 176 dollari al giorno nel 2020.
Posso ancora comprare i piani Medigap C e F?
A seguito del Medicare Access and CHIP Reauthorization Act del 2015 (MACRA), i piani Medigap C e F (compreso il piano F ad alta deducibilità) non sono più disponibili per l’acquisto da parte di persone che diventano nuovamente idonee per Medicare il 1 gennaio 2020 o dopo. Le persone che sono diventate idonee a Medicare prima del 2020 possono mantenere il piano C o F se lo hanno già, o fare domanda per quei piani in una data successiva, anche per la copertura del 2021.
(La sottoscrizione medica si applica nella maggior parte degli stati se si passa da un piano Medigap a un altro dopo la fine della finestra di iscrizione iniziale; si noti che il Colorado offre un periodo di iscrizione speciale nel 2021 per gli iscritti al piano C o al piano F che vogliono passare al piano D o al piano G, e alcuni stati hanno piani Medigap a emissione garantita anche dopo che il periodo di iscrizione iniziale si è concluso. Ma altri piani Medigap richiedono agli iscritti di pagare da soli la franchigia della parte B. L’idea dietro il cambiamento è di scoraggiare l’uso eccessivo dei servizi assicurando che gli iscritti debbano pagare almeno qualcosa quando ricevono cure ambulatoriali, invece di avere tutti i costi coperti da una combinazione di Medicare Parte B e un piano Medigap.
Poiché il Piano F ad alta deducibilità è stato interrotto per i nuovi iscritti a partire dal 2020, è disponibile invece un Piano G ad alta deducibilità.
Ci sono adeguamenti all’inflazione per i beneficiari di Medicare nelle fasce ad alto reddito?
I beneficiari di Medicare con redditi elevati pagano di più per la Parte B e la Parte D. Ma cosa significa esattamente “alto reddito”? Le fasce ad alto reddito sono state introdotte nel 2007 per la Parte B e nel 2011 per la Parte D, e per diversi anni sono partite da 85.000 dollari (170.000 dollari per una coppia sposata). Ma le fasce di reddito hanno cominciato ad essere aggiustate per l’inflazione a partire dal 2020, con l’inizio della fascia “ad alto reddito” che è aumentata a 87.000 dollari/anno (174.000 dollari per una coppia sposata). Per il 2021, queste soglie sono aumentate a 88.000 dollari per una persona sola e 176.000 dollari per una coppia sposata (si noti che questo si basa sulle dichiarazioni dei redditi del 2019, poiché quelle sono le dichiarazioni dei redditi più recenti in archivio quando inizia il 2021; c’è un processo di ricorso che puoi usare se il tuo reddito è cambiato da allora).
Per il 2021, il premio Parte B per i beneficiari ad alto reddito varia da 207 dollari.90/mese a 540,90 dollari/mese, a seconda del reddito (da una gamma da 202,40 dollari/mese a 491,60 dollari/mese nel 2020).
Come parte della soluzione di pagamento di Medicare che il Congresso ha promulgato nel 2015 per risolvere il problema del “doc fix”, sono state create nuove fasce di reddito per determinare i premi di parte B per gli iscritti a Medicare ad alto reddito. Queste nuove fasce sono entrate in vigore nel 2018, spingendo alcuni iscritti ad alto reddito in fasce di premio più alte.
E a partire dal 2019, una nuova fascia di reddito è stata aggiunta all’estremità alta, aumentando ulteriormente i premi di parte B per gli iscritti con redditi molto alti. Invece di raggruppare tutti coloro che hanno un reddito superiore a 160.000 dollari (320.000 dollari per una coppia sposata) in una fascia in cima alla scala, ora c’è una fascia per gli iscritti con un reddito di 500.000 dollari o più (750.000 dollari o più per una coppia sposata).
Le persone in questa categoria pagano 504,90 dollari al mese per la parte B nel 2021. Il livello di reddito per quella fascia superiore – un reddito di più di 500.000 dollari per un individuo singolo o 750.000 dollari per una coppia – è rimasto invariato per il 2020 e il 2021. Ma le soglie per ciascuna delle altre fasce sono aumentate leggermente (a partire dalla fascia più bassa che passa da 85.000 a 87.000 dollari nel 2020, e così via; un aggiustamento simile è stato applicato ad ogni livello tranne il più alto, sia nel 2020 che nel 2021).
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Come stanno cambiando i premi di Medicare Advantage per il 2021?
Secondo il CMS, i premi medi di Medicare Advantage (Medicare Part C) per il 2021 sono circa $21/mese per il 2021, in calo dai $23/mese del 2020. I premi medi di Advantage sono stati in calo negli ultimi anni, e il premio medio per il 2021 è il più basso dal 2007.
Ma quando consideriamo solo i piani di Medicare Advantage che includono la copertura dei farmaci da prescrizione della Parte D (MA-PDs), un’analisi della Kaiser Family Foundation ha trovato che il premio medio nel 2020 era di circa $36/mese MA-PDs continua ad essere più costoso della media di tutti i piani di Medicare Advantage.
(Nota che i premi di Medicare Advantage sono in aggiunta ai premi della Parte B. Le persone che si iscrivono a Medicare Advantage pagano il loro premio di parte B e qualunque sia il premio per il loro piano Medicare Advantage, e l’assicuratore privato avvolge tutta la copertura in un piano.)
Circa 24 milioni di persone avevano piani Medicare Advantage nel 2020, e CMS prevede che crescerà a 26 milioni nel 2021. L’iscrizione a questi piani è stata in costante crescita negli ultimi 15 anni. Anche il numero totale dei beneficiari di Medicare è cresciuto costantemente, ma la crescita dell’iscrizione a Medicare Advantage ha superato di gran lunga la crescita complessiva dell’iscrizione a Medicare. Nel 2004, solo il 13% dei beneficiari di Medicare aveva un piano Medicare Advantage. Questo era cresciuto al 36% entro il 2020, e il nuovo strumento Medicare Plan Finder che ha debuttato nell’autunno del 2019 è stato progettato in un modo che potrebbe accelerare la crescita dell’iscrizione a Advantage.
Le persone con ESRD possono unirsi ai piani Medicare Advantage
Secondo le regole di lunga data, i piani Medicare Advantage sono stati non disponibili per le persone con malattia renale allo stadio terminale (ESRD) a meno che non ci fosse un piano ESRD Special Needs disponibile nella loro zona. Ma a partire dal 2021, i piani Medicare Advantage sono garantiti per tutti i beneficiari Medicare, compresi quelli con ESRD. Questo è il risultato del 21st Century Cures Act, che dà alle persone con ESRD accesso a qualsiasi piano Medicare Advantage nella loro zona a partire dal 2021.
Molte persone con ESRD troveranno ancora che Original Medicare più un piano Medigap e un piano Medicare Part D è ancora l’opzione più economica nel complesso, in termini di copertura fornita. Ma in alcuni stati, le persone sotto i 65 anni non possono iscriversi a piani Medigap a emissione garantita, o possono farlo solo con premi esorbitanti. E alcuni degli stati che proteggono l’accesso a Medigap per la maggior parte dei beneficiari sotto i 65 anni non estendono queste protezioni alle persone con ESRD. Senza copertura supplementare, non c’è un limite ai costi di tasca propria nell’ambito di Original Medicare.
I piani Medicare Advantage hanno un limite ai costi di tasca propria, come descritto di seguito. Quindi, per i beneficiari ESRD che non possono ottenere un piano Medigap conveniente, un piano Medicare Advantage potrebbe essere una soluzione valida, purché i medici e gli ospedali della persona siano in-network con il piano.
Il tetto massimo di spesa di Medicare Advantage cambierà nel 2021?
I piani di Medicare Advantage sono tenuti a fissare un tetto massimo ai costi di spesa degli assicurati per i servizi di Parte A e Parte B (a differenza di Original Medicare, che non ha un tetto massimo di spesa). Il tetto non include il costo dei farmaci da prescrizione, poiché questi sono coperti da Medicare Part D (anche quando è integrato con un piano Medicare Advantage).
Negli ultimi anni, il tetto è stato di $6.700, anche se la maggior parte dei piani ha avuto tetti out-of-pocket sotto questo livello. Per il 2021, il limite massimo di out-of-pocket per i piani Medicare Advantage sta aumentando a 7.550 dollari (più i costi out-of-pocket per i farmaci da prescrizione). La maggior parte dei piani continuerà probabilmente ad avere massimali out-of-pocket al di sotto del massimo del governo, ma l’aumento consentito per il 2021 è abbastanza significativo.
Come cambia la copertura dei farmaci da prescrizione Medicare Part D per il 2021?
Per i piani stand-alone di farmaci da prescrizione della Parte D, la franchigia massima consentita per i piani standard della Parte D sarà di 445 dollari nel 2021, da 435 dollari nel 2020.
E la soglia out-of-pocket (dove inizia la copertura catastrofica) aumenterà a 6.550 dollari nel 2021, da 6.350 dollari nel 2020. Gli importi di copay per le persone che raggiungono il livello di copertura catastrofica nel 2021 aumenteranno leggermente, a 3,70 dollari per i generici e 9,20 dollari per i farmaci di marca.
I beneficiari di Medicare con copertura Parte D (stand-alone o come parte di un piano Medicare Advantage) avranno accesso all’insulina con un copay di 35 dollari al mese nel 2021. Questo dovrebbe far risparmiare ai beneficiari diverse centinaia di dollari all’anno.
L’Affordable Care Act ha chiuso il buco della ciambella nel Medicare Part D. A partire dal 2020, non c’è più un “buco” per i farmaci di marca o generici: Gli iscritti ai piani standard della Parte D pagano il 25% del costo (dopo aver soddisfatto la loro franchigia) fino a raggiungere la soglia di copertura catastrofica. Prima del 2010, gli iscritti pagavano la loro franchigia, poi il 25 per cento dei costi fino a raggiungere il buco della ciambella, poi erano responsabili del 100 per cento dei costi fino a raggiungere la soglia di copertura catastrofica.
Questo importo è diminuito gradualmente negli ultimi anni, e il buco della ciambella si è chiuso un anno prima – nel 2019, invece del 2020 – per i farmaci di marca. Gli iscritti pagano anche il 25 per cento del costo dei farmaci generici mentre sono nel buco della ciambella nel 2020, dal 37 per cento nel 2019.
Il buco della ciambella è ancora rilevante, tuttavia, in termini di come i costi dei farmaci sono contati per raggiungere la soglia di copertura catastrofica, e in termini di chi copre i costi dei farmaci (cioè, il produttore del farmaco o il piano di parte D dell’iscritto). Ecco come funziona il tutto.
Louise Norris è un broker di assicurazione sanitaria individuale che scrive di assicurazione sanitaria e riforma sanitaria dal 2006. Ha scritto decine di opinioni e pezzi educativi sull’Affordable Care Act per healthinsurance.org. I suoi aggiornamenti sullo scambio sanitario statale sono regolarmente citati dai media che coprono la riforma sanitaria e da altri esperti di assicurazione sanitaria.