Se vuoi controllare le tue spese e lavorare per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, hai bisogno di un bilancio.
Un bilancio personale o familiare è un riassunto che confronta e tiene traccia delle tue entrate e spese per un periodo definito, in genere un mese. Anche se la parola “budget” è spesso associata a spese limitate, un budget non deve essere restrittivo per essere efficace.
Un budget vi mostrerà quanti soldi vi aspettate di guadagnare, poi li confronterete con le vostre spese necessarie – come l’affitto e l’assicurazione – e le vostre spese discrezionali, come l’intrattenimento o il mangiare fuori. Invece di vedere un budget come una cosa negativa, puoi vederlo come uno strumento per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
Cosa fa un budget
Un budget scritto e mensile è uno strumento di pianificazione finanziaria che ti permette di pianificare quanto spenderai o risparmierai ogni mese. Vi permette anche di tenere traccia delle vostre abitudini di spesa.
Anche se fare un bilancio può non sembrare l’attività più eccitante (e per alcuni, è assolutamente spaventoso), è una parte importante per mantenere la vostra casa finanziaria in ordine. Questo perché i bilanci si basano sull’equilibrio. Se spendi meno in un settore, puoi spendere di più in un altro, risparmiare quei soldi per un grande acquisto, costruire un fondo per i “giorni di pioggia”, aumentare i tuoi risparmi o investire per costruire ricchezza.
Un budget funziona solo se sei onesto sia sulle tue entrate che sulle tue spese. Per fare un budget efficace, devi essere disposto a lavorare con informazioni dettagliate e accurate sulle tue abitudini di guadagno e di spesa.
In definitiva, il risultato del tuo nuovo budget ti mostrerà da dove viene il tuo denaro, quanto ce n’è, e dove va tutto ogni mese.
Come fare un bilancio in sei semplici passi
Per creare un bilancio che funzioni e che ti permetta di vivere una vita comoda e felice, hai bisogno di capire bene cosa stai spendendo, cosa puoi permetterti di spendere e quali sono le tue priorità.
Prima di iniziare a fare un budget, trova un buon modello che puoi usare per riempire i numeri delle tue spese e delle tue entrate.
Sebbene tu possa usare carta e penna alla vecchia maniera per fare il budget, è più facile ed efficiente usare un foglio di calcolo del budget mensile o un’applicazione di budgeting. Questi conterranno campi designati per le entrate e le spese in varie categorie, così come formule incorporate per aiutarti a calcolare il tuo surplus o deficit di bilancio con il minimo sforzo.
1. Raccogli i tuoi documenti finanziari
Prima di iniziare, raccogli tutti i tuoi rendiconti finanziari, compresi:
- Estratti conto della banca
- Conti di investimento
- Fatture recenti
- W-2s e buste paga
- 1099s
- Fatture delle carte di credito
- Ricevute degli ultimi tre mesi
- Estratti conto di mutui o prestiti auto
Vuoi avere accesso a tutte le informazioni sulle tue entrate e spese. Una delle chiavi del processo di creazione del budget è quella di creare una media mensile. Più informazioni riesci a trovare, meglio è.
2. Calcola il tuo reddito
Quanto reddito puoi aspettarti ogni mese? Se il vostro reddito è sotto forma di una regolare busta paga dove le tasse sono automaticamente detratte, allora va bene usare l’importo del reddito netto (o della paga a casa). Se sei un lavoratore autonomo o hai fonti di reddito esterne, come il mantenimento dei figli o la previdenza sociale, includi anche queste. Registra questo reddito totale come importo mensile.
Se hai un reddito variabile (per esempio, da un lavoro stagionale o freelance), considera di usare il reddito del mese in cui hai guadagnato meno nell’ultimo anno come reddito di base quando imposti il tuo budget.
3. Crea una lista delle spese mensili
Scrivi una lista di tutte le spese che ti aspetti di avere durante un mese. Questa lista potrebbe includere:
- Pagamenti per il mutuo o l’affitto
- Pagamenti per l’auto
- Assicurazione
- Forniture
- Utilità
- Intrattenimento
- Cura personale cura della persona
- Mangiare fuori
- Cura dei bambini
- Costi di trasporto
- Viaggi
- Prestiti per studenti
- Risparmio
Utilizza i tuoi estratti conto, le ricevute e gli estratti conto delle carte di credito degli ultimi tre mesi per identificare tutte le tue spese.
4. Determinare le spese fisse e variabili
Le spese fisse sono quelle spese obbligatorie per le quali si paga ogni volta lo stesso importo. Includono voci come le rate del mutuo o dell’affitto, le rate dell’auto, il servizio internet a tariffa fissa, la raccolta della spazzatura e la regolare assistenza ai bambini. Se paghi un pagamento standard con la carta di credito, includi quell’importo e qualsiasi altra spesa essenziale che tende a rimanere la stessa di mese in mese.
Se hai intenzione di risparmiare un importo fisso o di pagare una certa quantità di debito ogni mese, includi anche i risparmi e il rimborso del debito come spese fisse.
Le spese variabili sono quelle che cambiano di mese in mese, come ad esempio:
- Forniture
- Benzina
- Intrattenimento
- Mangiar fuori
- Regali
Se non hai un fondo di emergenza, includi una categoria per le “spese a sorpresa” che potrebbero saltar fuori durante il mese e far deragliare il tuo budget.
Inizia ad assegnare un valore di spesa ad ogni categoria, iniziando dalle spese fisse. Poi, stima quanto dovrai spendere al mese per le spese variabili.
Se non sei sicuro di quanto spendi in ogni categoria, rivedi gli ultimi due o tre mesi di transazioni con la carta di credito o con la banca per fare una stima approssimativa.
5. Totalizza le tue entrate e uscite mensili. Totalizza il tuo reddito e le tue spese mensili
Se il tuo reddito è superiore alle tue spese, sei partito bene. Questo denaro in più significa che puoi mettere dei fondi in aree del tuo budget, come i risparmi per la pensione o il pagamento del debito.
Se hai più entrate che uscite, considera di adottare la filosofia del budget “50-30-20”. In un budget 50-30-20, i “bisogni”, o le spese essenziali, dovrebbero rappresentare la metà del tuo budget, i desideri dovrebbero costituire un altro 30%, e i risparmi e il rimborso del debito dovrebbero costituire l’ultimo 20% del tuo budget.
Se le tue spese sono più del tuo reddito, significa che stai spendendo troppo e hai bisogno di fare dei cambiamenti.
6. Fai delle modifiche alle spese
. Fare aggiustamenti alle spese
Se sei in una situazione in cui le spese sono superiori alle entrate, trova delle aree nelle tue spese variabili che puoi tagliare. Cerca dei posti dove puoi ridurre le tue spese – come mangiare meno fuori – o eliminare una categoria – come cancellare la tua iscrizione in palestra.
Se le tue spese sono molto più alte del tuo reddito, o hai un debito significativo, ridurre le tue spese variabili potrebbe non essere sufficiente. Potresti aver bisogno di tagliare le spese fisse e aumentare le tue entrate per bilanciare il tuo budget.
Punta ad avere le tue colonne di entrate e uscite uguali. Questo equilibrio uguale significa che tutte le tue entrate sono contabilizzate e messe a bilancio per una specifica spesa o obiettivo di risparmio.
Come usare il tuo budget
Dopo aver impostato il tuo budget, devi monitorare e continuare a tracciare le tue spese in ogni categoria, idealmente ogni giorno del mese. Lo stesso foglio di calcolo del budget o l’applicazione usata per fare il vostro budget può anche essere usata per registrare i totali delle spese e delle entrate.
Registrare ciò che spendete durante il mese vi impedirà di spendere troppo e vi aiuterà a identificare spese inutili o modelli di spesa problematici. Prenditi qualche minuto ogni giorno per registrare le tue spese, piuttosto che rimandare il tutto alla fine del mese.
Se non sei sicuro di poter mettere in preventivo il tuo denaro, adotta il sistema delle buste, in cui dividi il contante da spendere in buste separate per diverse categorie di spesa. Quando una busta diventa vuota, dovrai smettere di spendere in quella particolare categoria.
Come usi il tuo budget, tieni d’occhio quanto hai speso. Una volta raggiunto il tuo limite di spesa in una categoria, dovrai interrompere quel tipo di spesa per il mese o spostare denaro da un’altra categoria per coprire le spese aggiuntive.
Il tuo obiettivo nell’utilizzo del tuo budget dovrebbe essere quello di mantenere le tue spese uguali o inferiori al tuo reddito per il mese.
Rivedi e modifica
Le circostanze cambiano. Le nostre priorità cambiano, cambiamo lavoro, ci trasferiamo, abbiamo figli. Prendi un appuntamento con te stesso ogni pochi mesi per sederti con il tuo budget e assicurarti che stia funzionando per i tuoi attuali obiettivi e realtà.
Se hai già i tuoi numeri inseriti in un programma o sito web, è facile giocare con le tue categorie di budget per vedere dove puoi creare spazio extra o dare priorità a una cosa piuttosto che un’altra.
Ricorda, il tuo budget deve lavorare per te, non il contrario.
Suggerimenti generali sul budget
Una volta che hai impostato un budget di base, personalizzalo in base alla tua situazione finanziaria e ai tuoi obiettivi.
- Se lavori su commissione, sii aggressivo nel risparmio per aiutare a coprire i periodi in cui il mercato è lento.
- Se hai problemi di flusso di cassa perché vieni pagato solo una volta al mese, dividi quel pagamento per settimane, e tieni il denaro che hai pianificato di spendere nelle settimane rimanenti in un conto separato fino a quando non ne hai bisogno.
- Paga con una carta di credito solo se avrai i soldi per pagarla alla fine del mese. Altrimenti, dovrai pagare gli interessi oltre al prezzo di qualsiasi cosa tu abbia comprato.
- Regola il tuo budget mensilmente se scopri che hai sovrastimato o sottostimato le tue spese. Tieni d’occhio le grandi spese che si verificano solo ogni pochi mesi, come i pagamenti dell’assicurazione.
- Se tendi a spendere troppo in certe categorie, usa i trucchi del budget come passare a un budget di soli contanti.
- Una volta che le tue spese sono inferiori alle tue entrate, fai un budget per raggiungere gli obiettivi di risparmio prima di aumentare le tue spese.
- Prendi tempo per imparare altre abilità finanziarie per migliorare la tua alfabetizzazione finanziaria e far lavorare di più il tuo denaro per te.