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Di Elaine Rubin
Aggiornato il 19 ottobre, 2020
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La maggior parte degli studenti universitari dovrà prendere in prestito uno o più prestiti per studenti prima di laurearsi. Ci sono più di 100 miliardi di dollari di nuovi prestiti agli studenti ogni anno e più di 1,6 trilioni di dollari di debiti per prestiti agli studenti in essere.
Dato che, per molti, il debito per prestiti agli studenti è inevitabile, è importante per gli studenti universitari capire come funzionano i prestiti agli studenti.
Che cos’è un prestito agli studenti?
Un prestito è denaro preso in prestito che viene ripagato nel tempo. Oltre a ripagare l’importo preso in prestito, la maggior parte dei mutuatari deve anche pagare una tassa, chiamata interesse. Questo è in aggiunta all’importo preso in prestito, che è chiamato capitale.
Un prestito per studenti è usato per pagare i costi del college.
Che cos’è l’interesse?
L’interesse è una tassa addebitata per l’uso del denaro di qualcun altro. Di solito viene addebitato una volta al mese in base al saldo non pagato del prestito. Non è una tassa una tantum, come alcuni mutuatari assumono erroneamente.
Il tasso di interesse è espresso come una percentuale del saldo del prestito. La maggior parte dei nuovi prestiti per studenti hanno tassi d’interesse fissi, che non cambiano per tutta la durata del prestito. Un tasso di interesse variabile può cambiare periodicamente, come ogni mese, trimestre o anno.
I tassi di interesse variabili più bassi disponibili sono spesso più bassi dei tassi di interesse fissi più bassi, ma le fluttuazioni del tasso variabile sono difficili da prevedere. Quando il tasso fluttua, i tuoi pagamenti possono essere influenzati, e possono aumentare.
Come funziona l’interesse dei prestiti per studenti?
Questa è una delle migliori domande da fare perché l’interesse è il costo del tuo prestito. Un prestito per studenti può avere un tasso di interesse fisso o variabile, e valuterà l’interesse con una formula di interesse semplice o composto.
In generale, i prestiti studenteschi federali useranno un interesse giornaliero semplice. Controlla il nostro blog che fornisce i dettagli di come viene valutato l’interesse.
Chi fornisce i prestiti agli studenti?
I prestiti agli studenti sono disponibili da molte fonti. La maggior parte dei nuovi prestiti per studenti e genitori provengono dal governo federale attraverso il programma Federal Direct Loan del Dipartimento dell’Educazione degli Stati Uniti. Altri prestiti per studenti e genitori provengono da prestatori privati, come banche e altre istituzioni finanziarie, governi statali e college.
Generalmente, gli studenti dovrebbero sempre prendere in prestito prima quelli federali, perché i prestiti per studenti federali sono più economici, generalmente disponibili per un pubblico più ampio, e hanno migliori termini di rimborso.
Quanto puoi prendere in prestito?
Un limite di prestito specifica l’importo massimo che puoi prendere in prestito.
Alcuni prestiti per studenti ti permettono di prendere in prestito fino all’intero costo del college, ridotto dall’ammontare degli aiuti finanziari ricevuti. Alcuni prestiti per studenti possono avere limiti annuali e cumulativi più bassi.
I prestiti per studenti possono essere un buon debito, perché sono un investimento nel vostro futuro. Ma troppo di una cosa buona può farvi male. Quindi, prendi in prestito il minimo necessario, non il massimo possibile.
Come si fa a richiedere un prestito per studenti?
Per richiedere un prestito federale per studenti, compila il FAFSA® (Free Application for Federal Student Aid). I prestiti saranno erogati attraverso l’ufficio degli aiuti finanziari del tuo college.
Per richiedere un prestito studentesco privato, il nostro primo passo consigliato è quello di confrontare i prestatori. Una volta che hai esaminato i tassi di interesse e i benefici dei vari prestatori, e selezionato un prestatore, puoi poi fare domanda. Molti prestatori offrono un facile processo di applicazione online.
Confronta i Prestatori in primo piano
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L’ammissibilità alla maggior parte dei prestiti privati per studenti si basa sul credito del mutuatario. La maggior parte degli studenti non ha una storia di credito abbastanza lunga o solida per prendere in prestito da soli senza un cofirmatario degno di credito. Un cofirmatario è un co-mutuatario, ugualmente responsabile del rimborso del debito. Per la maggior parte degli studenti, questo è spesso un genitore o un altro membro della famiglia.
Dopo che il prestito è approvato, il mutuatario dovrà firmare una cambiale, che descrive i termini e le condizioni del prestito, come il tasso di interesse e le opzioni di rimborso.
Per i prestiti studenteschi federali, c’è una Master Promissory Note (MPN). Il tuo MPN ti permette di prendere prestiti per dieci anni, finché sei continuamente iscritto alla stessa scuola. Se si cambia scuola, potrebbe essere richiesto di completare un altro MPN.
Come si ottiene il denaro del prestito studentesco?
Il denaro del prestito studentesco federale viene inviato all’ufficio degli aiuti finanziari del college, mentre i fondi del prestito studentesco privato vengono inviati al mutuatario o all’ufficio degli aiuti finanziari del college. Se i proventi del prestito sono ricevuti dall’ufficio degli aiuti finanziari, saranno applicati alle spese dell’università per le tasse scolastiche e le spese, e anche per vitto e alloggio se lo studente vive in un alloggio controllato dall’università.
Il denaro rimanente viene rimborsato allo studente per pagare i libri, le forniture e altri costi relativi all’università. Controlla il nostro blog per maggiori informazioni sull’erogazione dei prestiti agli studenti.
Come si ripaga un prestito studentesco?
Dopo che lo studente si laurea o scende sotto la metà del tempo di iscrizione, il mutuatario dovrà iniziare a ripagare i suoi prestiti agli studenti. I prestiti studenteschi federali offrono un periodo di grazia, in genere sei mesi, prima che il rimborso inizi. I prestiti studenteschi privati possono anche offrire un periodo di grazia che può variare a seconda del prestatore.
Il rimborso standard sui prestiti federali comporta un periodo di rimborso di 10 anni con pagamenti mensili uguali. I prestiti federali offrono anche il rimborso esteso, che ha un termine di rimborso più lungo, e il rimborso dipendente dal reddito, che basa il pagamento mensile sul reddito discrezionale del mutuatario. Questi piani di rimborso riducono il pagamento mensile aumentando la durata del prestito. (cioè, pagherete meno al mese, ma pagherete il prestito per un periodo di tempo più lungo.)
Il prestatore o il gestore del prestito invierà al mutuatario un libro di coupon prima dell’inizio del rimborso. Il mutuatario dovrebbe inviare il pagamento di ogni mese con il coupon corretto. Alcuni istituti di credito inviano ai mutuatari degli estratti conto invece di un libretto di cedole. I mutuatari possono anche iscriversi per l’addebito automatico, dove il pagamento mensile del prestito viene trasferito automaticamente dal conto bancario del mutuatario al prestatore.
Alcuni prestatori forniscono ai mutuatari una riduzione del tasso d’interesse come incentivo per iscriversi all’addebito automatico e alla fatturazione elettronica. L’addebito automatico è anche un ottimo modo per assicurarsi di pagare la bolletta in tempo ogni mese.
Cosa succede se non ripaghi i tuoi prestiti studenteschi?
Se un mutuatario non effettua un pagamento del prestito entro la data di scadenza, è considerato inadempiente. Se un mutuatario è molto in ritardo con il pagamento di un prestito – 120 giorni per i prestiti studenteschi privati e 360 giorni per i prestiti studenteschi federali – il mutuatario sarà inadempiente. Succedono brutte cose quando un mutuatario è in difetto. Per esempio, le spese di riscossione fino al 20% saranno detratte da ogni pagamento dopo che un mutuatario è in difetto sui prestiti federali. Il governo federale può anche sequestrare fino al 15% dei salari del mutuatario e intercettare i rimborsi fiscali federali e statali sul reddito.