Il tuo punteggio di credito può avere un effetto significativo sulla tua capacità di comprare una casa. Come minimo, può aiutare a decidere quanto puoi permetterti.
In definitiva, il tuo punteggio FICO è un fattore importante per quanto il tuo creditore approverà il tuo prestito, insieme al tasso di interesse e altri termini. Prima di comprare una casa, dovresti conoscere il tuo punteggio e sapere quali fattori possono influire su di esso.
Cos’è un punteggio di credito?
Un punteggio di credito è un numero che i prestatori usano per stimare il rischio. L’esperienza ha dimostrato che i mutuatari con un punteggio di credito più alto hanno meno probabilità di essere inadempienti su un prestito. Più alto è il tuo punteggio, più la tua storia finanziaria indica che sarai un mutuatario responsabile.
I punteggi di credito si basano sulle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito, che contiene la tua storia finanziaria fino a sette o dieci anni fa.
Come vengono calcolati i punteggi di credito?
I punteggi di credito sono generati inserendo i dati del tuo rapporto di credito in un software che li analizza e tira fuori un numero. Le tre maggiori agenzie di segnalazione del credito non usano necessariamente lo stesso software di punteggio, quindi non siate sorpresi se scoprite che i punteggi di credito che generano per voi sono diversi.
Il software usato per calcolare un gran numero di punteggi di credito è stato creato da Fair Isaac Corporation (FICO), ma anche VantageScore è ampiamente usato.
I numeri più importanti
Il grafico a torta illustrato sopra mostra una ripartizione del valore approssimativo che ogni aspetto del vostro rapporto di credito aggiunge al calcolo del punteggio di credito. Usate queste percentuali come guida:
- La tua storia di pagamenti-35%
- Somme che devi (il tuo rapporto di utilizzo del credito)-30%
- Lunghezza della tua storia di credito-15%
- Tipi di credito utilizzati (il vostro mix di credito)-10%
- Nuovo credito-10%
Storia di pagamento
La vostra storia di pagamento include il numero di conti che avete pagato come stabilito. Questa sezione copre anche eventuali record pubblici negativi o collezioni che possono essere inclusi sotto il tuo nome, così come le informazioni sui conti delinquenti. Le informazioni sui conti in sofferenza includono:
- Numero totale di voci scadute
- Quanto tempo sei stato in ritardo
- Quanto tempo è passato da quando hai avuto un pagamento scaduto
Ogni volta che sei in ritardo su un pagamento minimo su un prestito o una carta di credito, questo influenzerà negativamente la tua storia di pagamento.
Cosa devi
Questo fattore tiene conto dei saldi totali dei tuoi prestiti e della parte delle tue linee di credito revolving che stai usando rispetto al tuo limite di credito. Il vostro punteggio tiene conto di cose come:
- Quanto dovete sui conti e i tipi di conti con saldi
- Quanto delle vostre linee di credito revolving avete usato – cercando indicazioni che siete sovraccarichi (questo è il vostro rapporto di utilizzo del credito)
- Somme che dovete sui conti dei prestiti a rate rispetto ai loro saldi originali – per essere sicuri che siate sicuri che non siate in debito. i loro saldi originali – per assicurarsi che li stiate pagando costantemente
- Numero di conti con un saldo
Lunghezza della storia di credito
Questa categoria non è così importante per i prestatori come le prime due, ma è ancora significativa perché mostra ai prestatori per quanto tempo avete avuto credito e costruito una storia, più lunga è la vostra (buona) storia, migliore è il vostro punteggio. Questo include:
- La lunghezza totale del tempo tracciato dal vostro rapporto di credito
- Lunghezza del tempo da quando i conti sono stati aperti
- Il tempo che è passato dall’ultima attività
Tipi di credito
Un mix di tipi di conto di solito genera punteggi migliori rispetto ai rapporti con solo numerosi conti revolving (come le carte di credito), in quanto questo indica che non si sta facendo troppo affidamento su qualsiasi tipo di credito. Il vostro punteggio terrà conto di quanto sia bilanciato il vostro mix di credito tra tipi di credito:
- Prestiti a breve termine come i prestiti auto
- Prestiti a lungo termine come un mutuo
- Credito rotativo come carte di credito o linee di credito per la casa
Il vostro nuovo credito
La categoria finale che influenza il vostro punteggio è il vostro nuovo credito. Questo fattore tiene conto di elementi come:
- Quanti conti hai aperto di recente
- La proporzione di nuovi conti sul totale dei conti
- Il numero di richieste di credito recenti
- Il tempo che è passato dalle richieste recenti o dai conti aperti di recente
- Se hai ristabilito una storia di credito positiva dopo aver incontratostabilito una storia di credito positiva dopo aver incontrato problemi di pagamento
- Che non stai generalmente cercando di aprire numerosi nuovi conti
Il software di valutazione del credito considera solo le voci sul tuo rapporto di credito. I prestatori di solito guardano altri fattori che non sono inclusi nel rapporto, come il reddito, la storia lavorativa e il tipo di credito che stai cercando.
Qual è un buon punteggio di credito?
I punteggi di credito di solito vanno da 300 a 850. Più alto è il tuo punteggio, minore è il rischio che un prestatore ritiene che tu sia. Man mano che il vostro punteggio sale, il tasso di interesse che vi viene offerto probabilmente diminuirà.
I mutuatari con un punteggio di credito superiore a 670 sono tipicamente offerti più opzioni di finanziamento e migliori tassi di interesse, ma non scoraggiatevi se il vostro punteggio è inferiore. C’è un prodotto di mutuo per quasi tutti.
Secondo un rapporto di Experian, il punteggio medio di credito negli Stati Uniti ha raggiunto un massimo record di 710 nel 2020. Inoltre, il 69% degli americani aveva un punteggio “buono” di almeno 670.
Migliorare il tuo punteggio di credito
Se stai pensando di comprare una casa, ma il tuo credito non è dove vorresti che fosse, ora sai cosa puoi fare per sistemarlo. Migliorate una qualsiasi di queste aree – specialmente le prime due – per qualche mese e comincerete a vedere il vostro punteggio aumentare. Sii paziente, però. Ci vuole tempo per costruire una solida storia di credito.