Come viene pagato un consulente finanziario? Dovreste usarne uno?

Secondo uno studio di ricerca di Ramsey Solutions, il 44% delle persone che collaborano con un consulente finanziario hanno 100.000 dollari o più risparmiati per la pensione contro solo il 9% di coloro che volano da soli. Con una differenza così grande nei risultati, perché così tante persone non assumono un professionista dell’investimento?

La verità è che molte persone trovano spaventoso investire per molte ragioni. Una di queste paure è quella di riporre la propria fiducia nelle persone sbagliate. Infatti, il 34% dei lavoratori americani ha paura di non sapere a chi rivolgersi per avere consigli sugli investimenti.1

Senti, so che è difficile capire come funzionano gli investimenti, come vengono pagati i consulenti finanziari e cosa si ottiene per i propri soldi. Ma so anche che gli investitori di successo lavorano con consulenti finanziari di cui si fidano. E se hai intenzione di raggiungere la pensione dei tuoi sogni, hai bisogno di un consulente di cui ti puoi fidare al tuo fianco.

È importante per te imparare i diversi modi in cui un consulente può essere pagato.

Come viene pagato un consulente finanziario?

I consulenti finanziari vengono solitamente pagati in uno dei seguenti modi:

Solo commissioni

Se lavorate con un consulente che applica solo una commissione, pagherete la commissione in anticipo come parte del denaro che investite. Per esempio, supponiamo che tu abbia 5.000 dollari da investire. Il tuo consulente ti consiglia un fondo che applica una commissione del 5%. Quindi pagherai 250 dollari come commissione e investirai i restanti 4.750 dollari.

Fee-Only

I consulenti fee-only possono addebitare una tariffa oraria, una tariffa forfettaria o una tariffa fissa (maggiori informazioni più avanti). Questi consulenti sono di solito lavoratori autonomi o fanno parte di un’azienda Registered Investment Advisors (RIA) e non rappresentano ufficialmente alcuna società di servizi finanziari. Il compenso che pagate si basa sulla loro consulenza finanziaria o sulla gestione continua dei vostri investimenti. La tassa potrebbe essere organizzata in uno dei seguenti modi:

Tassa oraria:

In questo accordo, si paga per il tempo che il vostro consulente trascorre con voi o lavorando sul vostro caso, in genere un importo per ora. La tassa è separata dai vostri investimenti e di solito funziona meglio per le persone che hanno solo bisogno di consigli specifici su alcuni argomenti di investimento.

Flat fee:

Se il vostro consulente addebita una tassa piatta, potrete esaminare una selezione di servizi che il vostro consulente offre e scegliere quelli di cui avete bisogno. Per esempio, potresti pagare una tariffa fissa di $2.000 per un pacchetto di servizi che include un’analisi di quanti soldi ti serviranno per la pensione e un piano per arrivarci. Come per la tariffa oraria, questa tassa non è legata ai tuoi investimenti.

Tassa di mantenimento:

Se il tuo consulente fa pagare una tassa di mantenimento, pagherai una tassa in anticipo per una quantità stimata di servizi o tempo. Per esempio, se il vostro consulente addebita una tassa di mantenimento di 1.000 dollari a 125 dollari all’ora, la tassa di mantenimento copre otto ore del tempo del vostro consulente, indipendentemente dai servizi di cui avete bisogno. Il vostro consulente vi fatturerà tutte le ore aggiuntive. Ma se il servizio che avete richiesto richiede solo quattro ore al vostro consulente, potreste ricevere un rimborso dei restanti 500 dollari di acconto. L’acconto potrebbe anche essere calcolato sulla base di una percentuale del vostro investimento (come l’1%). Oppure la percentuale potrebbe essere basata sul vostro reddito, sul vostro patrimonio netto, o su entrambi.

Commissioni e onorari (Fee-Based)

I consulenti basati sulle commissioni fanno pagare una combinazione di onorari e commissioni. Per esempio, supponiamo che tu ti sieda con un consulente a pagamento per investire 5.000 dollari nel tuo Roth IRA. Per $200 all’ora, il tuo consulente sviluppa un piano di investimento dettagliato per te. Quel piano include un fondo comune che richiede una commissione del 3%, il che significa che pagherete al vostro consulente 150 dollari e investirete i restanti 4.850 dollari. Per almeno otto ore di lavoro, pagherai al consulente un totale complessivo di 1.750 dollari.

$200 x 8 ore + $150 di commissione = $1.750 di onorario totale combinato

Quale tipo di onorario è più comune?

Ci sono molti modi diversi di pagare i consulenti finanziari, quindi un modo non è più comune degli altri. Ecco perché dovresti familiarizzare con quelli menzionati qui in modo da avere una comprensione di base di ciò che potresti vedere quando cerchi un consulente finanziario.

Come faccio a sapere se la loro commissione è ragionevole?

Puoi essere sicuro che stai pagando al tuo consulente finanziario una commissione ragionevole se rientra nel prezzo medio del mercato. Naturalmente, conoscere questo importo può essere una sfida perché l’intervallo che pagherete sarà basato sulla vostra posizione, l’ammontare del vostro investimento e la complessità del vostro piano finanziario.

Qui c’è una ripartizione media di ciò che questi costi potrebbero essere per ciascuno dei modi in cui i consulenti sono pagati:

• Commissione: La commissione media si basa su una percentuale del vostro investimento in un fondo, che cade tra il 3-6%.

• Compenso orario: La tariffa oraria media di un pianificatore finanziario varia tra $120-300.

• Flat fee: La tariffa media annuale per un piano finanziario varia tra $7.500-12.500 per importi di investimento tra $1 e $2.000.000.

• Tassa di mantenimento: La media annuale di pianificazione finanziaria è tra $6,000-11,000.2

Le spese di investimento sono confuse, quindi un buon consulente capirà se avete domande. Dovrebbero essere felici di chiarire qualsiasi confusione. In questo modo, si capisce cosa si sta pagando e cosa si ottiene in cambio. Non dovreste mai sopportare un “consulente” che non può o non vuole rispondere alle vostre domande. E non lavorare mai con qualcuno che perde la pazienza con te.

Il consulente finanziario vale la pena?

Ti sarai chiesto: perché non dovrei gestire da solo i miei investimenti e non pagare un consulente?

Questa è un’ottima domanda.

Per raggiungere gli stessi risultati che potrebbe ottenere un consulente, dovresti scegliere gli stessi investimenti di un consulente, prendere le stesse decisioni su quell’investimento e mantenere l’investimento per lo stesso periodo di tempo che raccomanderebbe un consulente.

Ma ecco il problema: quando una persona fa da sola, di solito permette alle emozioni di governare le sue decisioni di investimento. Di conseguenza, reagisce in modo eccessivo nelle flessioni del mercato, vendendo i propri fondi per evitare ulteriori perdite. Poi, quando il mercato si riprende, perdono la maggior parte del rimbalzo, riacquistando i loro fondi dopo che i valori sono risaliti.

Perché gli investitori comprano e vendono in tutti i momenti sbagliati, il loro rendimento medio ha sottoperformato lo S&P 500 di quasi il 2% negli ultimi 20 anni, secondo la società di ricerca sul comportamento degli investitori DALBAR.3 Questo potrebbe non sembrare un divario enorme all’inizio, ma dopo 30 anni di investimenti, questo potrebbe costarvi 300.000 dollari di risparmi per la pensione, forse di più. Non va bene!

A lungo termine, il giusto consulente finanziario probabilmente ti farà guadagnare di più. Non possono promettere di sovraperformare il mercato. Ma il loro processo di scegliere gli investimenti, mantenere gli investimenti e tenervi in pista vi darà una crescita più consistente a lungo termine rispetto alla stragrande maggioranza degli investitori che cercano di cronometrare il mercato e non sono abbastanza pazienti da mantenere gli investimenti a lungo termine.

Forse è per questo che il 68% dei milionari con cui abbiamo parlato per The National Study of Millionaires ha detto di aver lavorato con un consulente finanziario per raggiungere il proprio patrimonio netto!

I tempi duri dimostrano l’utilità di un consulente

In un mercato con grandi guadagni e poca volatilità, è facile per gli investitori pensare di poter gestire i propri investimenti e attenersi a un piano a lungo termine senza farsi prendere dal panico nelle flessioni del mercato. Ma, come sottolinea lo studio DALBAR, non sempre facciamo ciò che sappiamo di dover fare.

Appena il mercato azionario si tuffa, gli investitori sono tentati di fare la stessa cosa che hanno fatto nel 2008. Le emozioni prendono il sopravvento e chiamano il loro professionista dell’investimento per dire che hanno finito – vogliono uscire subito.

Ecco quando i consulenti dimostrano veramente il loro valore. Se riescono a rassicurarvi a rimanere sul mercato e a continuare a investire denaro anche quando non va bene, allora hanno appena moltiplicato i vostri guadagni in futuro.

Cosa fa un consulente finanziario che non posso fare da solo?

Jeff Dobyns, consulente per gli investimenti e da lungo tempo SmartVestor Pro, ha detto: “Probabilmente il più grande valore aggiunto è la pianificazione finanziaria completa che un buon consulente può portare al tavolo.”

Un cattivo processo decisionale in qualsiasi area finanziaria può costare a un investitore migliaia di dollari – o anche centinaia di migliaia – nel corso della sua vita. Il risparmio fiscale sulla scelta di investire in un IRA tradizionale o in un Roth IRA da solo può portare a un risparmio sostanzialmente maggiore di quello che un investitore potrebbe ottenere lavorando senza un consulente.

Quando vi incontrate con un professionista degli investimenti basato sulla pianificazione come Jeff, potete aspettarvi che risponda alle vostre domande in modo completo, senza schivare e senza vendere. Ma se vi imbattete in un consulente a cui non piacciono le vostre domande o che è tutto incentrato sui rendimenti garantiti, continuate a cercare.

Come faccio a trovare un buon consulente finanziario vicino a me?

Come potete trovare un consulente che vi faccia concentrare sui vostri obiettivi pensionistici a lungo termine? La famiglia e gli amici non sono la migliore fonte di consigli sugli investimenti, ma possono aiutare raccomandando consulenti professionali che conoscono e di cui si fidano.

Una volta che hai qualche persona in mente, prenditi il tuo tempo e parla con ognuno – non devi lavorare con il primo consulente con cui parli! Trova un consulente esperto che si adatti bene alla tua personalità e che ti spieghi le sue raccomandazioni in modo che tu possa capire facilmente come ti avvantaggiano. Fate domande sulle tariffe, su quanto spesso vi incontrerete sul vostro piano di pensionamento e su come potete contattare il vostro consulente per ulteriori domande o dubbi.

Il consulente giusto vi darà risposte oneste e sarà paziente, non importa quante domande farete.

Trovare professionisti dell’investimento di prim’ordine nella vostra zona è facile!

Se lavorate già con un consulente ma non vi sembra di ricevere molti benefici da questa relazione, iniziate a cercarne uno nuovo. Il vostro pensionamento è troppo importante per rimanere con un consulente che non sta rispettando la sua parte dell’accordo.

Interessato a diventare uno SmartVestor Pro? Fateci sapere.