Chiudere una carta di credito potrebbe non avere il grave effetto negativo che pensi. “Mentre i punteggi possono diminuire inizialmente dopo la chiusura di una carta di credito, in genere rimbalzano in pochi mesi se si continua a fare i pagamenti in tempo”, dice Griffin.
La ragione principale per cui il punteggio può diminuire è attraverso la perdita di un limite di credito e l’aumento del tasso di utilizzo. “Quando si chiude un conto della carta di credito, si perde il limite di credito disponibile su quel conto… questo fa aumentare il tasso di utilizzo del credito complessivo, o la percentuale del credito disponibile che si sta utilizzando”, dice Griffin.
Un tasso di utilizzo aumentato è un segno di rischio per i prestatori, poiché rappresenta che si sta utilizzando una grande quantità del credito totale disponibile.
Per esempio, diciamo che avete due carte:
- Carta A: limite di credito di $6.000, saldo di $1.500
- Carta B: limite di credito di $4.000, saldo di $1.500
Per calcolare il vostro tasso di utilizzo, dividete i vostri saldi totali per i vostri limiti di credito totali e moltiplicate per 100.
Ecco il calcolo: ($1,500 + $1,500) / ($6,000 + $4,000) x 100= 30%
Ora, se decidi di chiudere la Carta A e continui a spendere un totale di $3,000, il tuo tasso di utilizzo aumenterà drasticamente. Un saldo di 3.000 dollari sulla carta B con un limite di credito di 4.000 dollari equivarrebbe a un enorme 75% di tasso di utilizzo.
Ecco la matematica: 3.000 dollari / 4.000 dollari x 100 = 75%
Gli esperti raccomandano di mantenere un tasso di utilizzo del 30%, ma “in generale, più basso è il tasso, meglio è”, dice Griffin. “L’aumento complessivo del tasso di utilizzo è la cosa più importante da considerare quando si cerca di decidere se si deve chiudere un conto.”
Un’altra ragione per cui gli esperti raccomandano di non chiudere la carta di credito più vecchia è perché l’età media dei conti diminuirà. Tuttavia, Griffin dice che questo è un malinteso comune – “Anche dopo aver chiuso una carta di credito, le informazioni su come avete gestito quel conto rimarranno sul vostro rapporto per 10 anni dalla data di chiusura.”
E l’età media dei vostri conti è molto meno importante del vostro tasso di utilizzo. “Se avete una storia di credito consolidata, la chiusura di un conto con una storia più vecchia sarà generalmente compensata dai vostri conti rimanenti in un tempo relativamente breve”, spiega Griffin.