Cosa sono i pagamenti ACH e come funzionano?

Un pagamento ACH è un tipo di pagamento elettronico da banca a banca negli Stati Uniti. Viene effettuato tramite la rete ACH, piuttosto che passare attraverso le reti di carte come Visa o Mastercard. Un pagamento ACH viene anche chiamato trasferimento ACH o transazione ACH.

Che cos’è ACH?

ACH (Automated Clearing House) è una rete usata per spostare elettronicamente il denaro tra i conti bancari negli Stati Uniti. È gestita da un’organizzazione chiamata Nacha (precedentemente NACHA – National Automated Clearing House Association), e può anche essere chiamata rete ACH o schema ACH.

L’elaborazione dei pagamenti tramite la rete ACH esiste dagli anni 70. ACH ha spostato transazioni finanziarie per un valore di oltre 61,9 trilioni di dollari nel 2020, un aumento di quasi l’11% rispetto all’anno precedente. Queste includevano transazioni governative, di consumo e business-to-business, così come pagamenti internazionali.

Lo schema ACH comprende una serie di diversi tipi di pagamenti, che esploriamo di seguito

Che cos’è un pagamento ACH?

Un pagamento ACH è un tipo di pagamento elettronico da banca a banca negli Stati Uniti. Viene effettuato tramite la rete ACH, piuttosto che passare attraverso le reti di carte come Visa o Mastercard. Un pagamento ACH è anche comunemente chiamato trasferimento ACH o transazione ACH.

Ci sono due categorie principali di pagamenti ACH:

• depositi diretti

• pagamenti diretti

Il deposito diretto copre tutti i tipi di pagamenti di deposito da aziende o governo a un consumatore. Questo include buste paga, rimborsi spese dei dipendenti, benefici governativi, rimborsi fiscali e altri rimborsi, e rendite e pagamenti di interessi.

Il pagamento diretto copre l’uso di fondi per effettuare pagamenti, sia da parte di individui o organizzazioni. Questo tipo di transazione ACH è l’obiettivo principale di questa guida – ogni riferimento al pagamento ACH, al trasferimento ACH o alla transazione ACH in questa guida si riferisce ai pagamenti diretti, a meno che non sia indicato diversamente.

Tipi di trasferimenti ACH

Ci sono due tipi principali di trasferimenti ACH – crediti ACH e debiti ACH. Essi differiscono in gran parte da come i fondi vengono trasferiti tra i conti – con i crediti ACH i fondi vengono spinti in un conto, mentre con gli addebiti ACH i fondi vengono tirati fuori da un conto. Ci sono diversi tipi di addebito ACH.

Quanto tempo impiega un pagamento ACH per essere elaborato?

L’addebito ACH non è un metodo di pagamento immediato. I pagamenti possono richiedere più di 3 giorni lavorativi per apparire sul tuo conto bancario, e l’ora del giorno in cui invii il file ACH alla tua banca è importante. Il processo può anche fallire per vari motivi, risultando in tempi di elaborazione potenzialmente più lunghi.

Benefici dell’ACH

Utilizzare l’infrastruttura americana da banca a banca per elaborare i pagamenti porta vantaggi significativi per le aziende e le organizzazioni che hanno bisogno di prendere pagamenti su base continua. In particolare:

• Basso costo – Dal momento che un pagamento ACH non viene instradato attraverso le reti di carte relativamente costose, tende ad essere un metodo più economico per trasferire elettronicamente i fondi.

• Alta fidelizzazione – Le carte di credito e di debito scadono, portando ad un involontario ricambio. Con un pagamento ACH, un conto bancario è la fonte dei fondi e come tale il rischio di abbandono involontario è significativamente ridotto.

• Aperto a chiunque – Chiunque abbia un conto bancario americano è in grado di pagare tramite lo schema ACH. Questo include sia le aziende che i consumatori.

Uno svantaggio dei pagamenti ACH, tuttavia, è che non sono istantanei (maggiori informazioni su questo nel Capitolo 3).

I pagamenti ACH sono giusti per il mio business?

Per determinare se accettare pagamenti ACH è giusto per il tuo business, ci sono diverse domande a cui devi rispondere:

• La tua azienda accetta attualmente pagamenti ricorrenti?

• Una parte significativa dei tuoi clienti paga attualmente con assegni cartacei?

• Una parte significativa dei tuoi clienti paga attualmente con carta di credito?

• Le commissioni per l’elaborazione ACH ti fanno risparmiare denaro rispetto a quelle della carta di credito?

• Saresti in grado di convertire i tuoi clienti che usano la carta di credito a pagare tramite ACH?

• Alcuni membri della tua base clienti, o potenziali clienti, sono a disagio nell’effettuare pagamenti online tramite carta di credito?

• La tua azienda non è attualmente idonea ad accettare carte di credito e di debito (ad esempio, perché rientra in una categoria aziendale ad alto rischio)?

Se rispondi “sì” a una di queste domande, è probabile che la tua azienda tragga vantaggio dall’accettare pagamenti ACH.

Costo dei pagamenti ACH

Il costo interno mediano per l’elaborazione dei pagamenti ACH è di $0.29.

Tuttavia, il costo totale associato all’accettazione dei pagamenti ACH varia a seconda di una serie di fattori.

Trasferimento via cavo vs. trasferimento ACH

Confronto della velocità

La rete telematica elabora le transazioni in tempo reale, quindi i trasferimenti via cavo sono solitamente consegnati rapidamente – in pochi minuti o ore. Un pagamento ACH, d’altra parte, può richiedere diversi giorni per essere eseguito (maggiori informazioni su questo nel Capitolo 3).

Confronto dei costi

L’invio di un bonifico bancario all’interno degli Stati Uniti è costoso, costando all’ordinante una media di 25 dollari per transazione (e le commissioni possono essere ancora più alte per i trasferimenti internazionali). Oltre a questo, alcune istituzioni finanziarie possono anche addebitare al destinatario una tassa per ricevere i fondi.

Un pagamento ACH può essere ordini di grandezza più economico per transazione rispetto a un bonifico bancario – qualcosa che esploriamo di più nel Capitolo 2.

Che è meglio?

A causa del loro alto costo e velocità, i bonifici sono migliori per trasferimenti grandi o sensibili al tempo, sia negli Stati Uniti che all’estero. Ma se la sensibilità al tempo non è un problema, un pagamento ACH offre un vantaggio significativo rispetto a un bonifico bancario, a causa del suo costo inferiore.

Punti chiave

• I pagamenti ACH sono un tipo di pagamento elettronico da banca a banca negli Stati Uniti.

• I pagamenti ACH differiscono dai pagamenti con carta come quelli effettuati tramite Visa o Mastercard.

• I pagamenti diretti ACH (il tipo di pagamenti ACH di cui si occupa questa guida) sono utili perché sono a basso costo, accessibili a molti consumatori americani e aiutano le aziende a mantenere i loro clienti.

• ACH Direct Payments vale la pena di essere preso in considerazione da qualsiasi azienda che effettua pagamenti ricorrenti.