Se stai cercando un mutuo, potresti chiederti se dovresti parlare con un broker di mutui o andare direttamente dal prestatore.
Al giorno d’oggi, i broker fanno molto di più che sfornare semplicemente una lista di mutui disponibili per una tassa pesante, quindi potrebbe valere la pena di vedere cosa possono offrire.
Quali sono i diversi tipi di broker di mutui?
Se hai intenzione di impiegare i servizi di un broker, fai prima i tuoi compiti a casa: chiedi ad amici e parenti una raccomandazione, controlla su internet le recensioni, e scopri la loro struttura tariffaria.
Chiedete apertamente con quanti istituti di credito lavorano – più sono gli istituti di credito, più opzioni avete a disposizione e più è probabile che otteniate un buon affare.
In genere, ci sono tre tipi di broker
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Broker legati: Questi sono di solito raccomandati da un particolare fornitore di mutui e offrono offerte solo da quel fornitore di mutui.
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Multi-tied broker: Offrono una gamma di mutui da un pannello di istituti di credito ipotecario.
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Broker indipendenti: Conosciuti anche come broker di tutto il mercato, questi broker scandagliano l’intero mercato dei mutui per trovare il miglior prodotto per voi. Tuttavia, “tutto il mercato” può essere un po’ fuorviante. Alcuni istituti di credito, come First Direct, non lavorano con i broker e offrono mutui solo direttamente ai mutuatari.
I broker di mutui devono dirvi fin dall’inizio esattamente quale gamma di mutui possono offrire. Per la consulenza e i prodotti più ampi, è sempre consigliabile scegliere un broker indipendente che offra un servizio completo di mercato (sebbene si tenga presente l’avvertimento menzionato sopra).
Si deve usare un broker di mutui?
I cambiamenti legislativi hanno portato a un inasprimento delle regole per quanto riguarda i controlli sull’accessibilità dei mutui, le qualifiche dei broker di mutui e le informazioni che devono fornire ai mutuatari sui loro servizi e commissioni.
Dai cambiamenti, sia i prestatori che i broker devono considerare la vostra situazione finanziaria e valutare la vostra accessibilità quando vi suggeriscono i mutui adatti. Devono anche essere in grado di dimostrare di averlo fatto.
Mentre questa rivoluzione legislativa ha reso più difficile ottenere un mutuo, ha anche reso molto più sicuro usare un broker. Potete ora confidare nel fatto che essi effettueranno una valutazione finanziaria completa e quindi vi indirizzeranno verso una gamma di mutui per i quali sarete quasi certamente idonei.
Con l’enorme spesa per comprare la vostra prima casa o per cambiare casa, può essere allettante considerare ciò che sembra l’opzione più economica di richiedere un mutuo con la vostra banca, o andando direttamente da un altro prestatore per il vostro mutuo.
Tuttavia, evitare di pagare le commissioni di un broker (anche se ci sono molti rispettabili broker senza commissioni) ora potrebbe costarvi migliaia di sterline nei prossimi anni se finite con un mutuo peggiore di quello che un broker potrebbe assicurarvi.
Anche se siete abbastanza informati sul mercato dei mutui, potreste perdervi un trucco non usando un broker, dato che alcuni di loro hanno accesso a una più ampia gamma di mutui e ad accordi esclusivi con gli istituti di credito.
Possono anche aiutarvi a velocizzare il processo di richiesta, preparandovi al meglio e guidandovi verso mutui per i quali sarete probabilmente accettati.
Posso ottenere un mutuo direttamente da un prestatore?
Se hai fatto la tua ricerca e sei sicuro di aver trovato la migliore offerta, o semplicemente vuoi la comodità di chiedere un mutuo alla tua banca attuale, va bene.
Ma sii consapevole di entrambi i pro e i contro del seguire questa strada.
Pros
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Alcune banche offrono tassi di mutuo preferenziali se hai già un conto corrente o un conto di risparmio con loro.
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Alcuni prestatori hanno offerte esclusive ‘direct-only’ a cui un broker non avrebbe accesso.
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Evitate di pagare le commissioni dei broker.
Cons
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I consigli che riceverete dai prestatori si riferiranno solo ai loro prodotti piuttosto che essere una visione imparziale del mercato nel suo complesso.
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Non avrete accesso a nessuna offerta di solo broker, anche se offerta dal prestatore da voi scelto.
Quando si decide se usare o meno un broker di mutui, un approccio equilibrato può essere la soluzione migliore.
Fate prima la vostra ricerca online, chiedete alla vostra banca attuale e ad altri istituti di credito diretti quali offerte hanno a disposizione e poi parlate con un broker di mutui rispettabile per vedere cos’altro è disponibile e adatto alle vostre circostanze personali.
In questo modo avrete il consiglio olistico e le informazioni di cui avete bisogno per ottenere il mutuo migliore per voi.