Stai considerando se un mutuo inverso è giusto per te o per un anziano proprietario di casa che conosci? Prima di considerare uno di questi prestiti, vale la pena conoscere i fatti sui mutui inversi.
Un mutuo inverso non funziona come gli altri mutui per la casa.
Un mutuo inverso, a volte conosciuto come un mutuo di conversione dell’equità domestica (HECM), è un tipo unico di prestito per i proprietari di casa di 62 anni e più anziani che consente di convertire una parte del capitale della vostra casa in contanti. Ma a differenza di un tradizionale prestito per l’equità domestica o di una seconda ipoteca, non è necessario rimborsare il prestito fino a quando non si vive più nella casa come residenza principale o non si riesce a soddisfare gli obblighi del mutuo.
Fare un mutuo inverso è una decisione importante, poiché non si può essere in grado di uscire da questo prestito senza vendere la casa per pagare il debito. Dovete anche considerare attentamente le vostre opzioni per evitare di usare tutta l’equità che avete accumulato nella vostra casa.
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La maggior parte dei mutuatari di mutui inversi usano i fondi per pagare le necessità di base durante la pensione.
I mutui inversi generalmente non sono usati per le vacanze o altre cose “divertenti”. La verità è che la maggior parte dei mutuatari usano i loro prestiti per esigenze finanziarie immediate o pressanti, come pagare il loro mutuo esistente o altri debiti. Oppure possono considerare questi prestiti per integrare il loro reddito mensile, in modo da potersi permettere di continuare a vivere nella propria casa più a lungo.
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I mutui ipotecari inversi possono essere meno costosi di altri prestiti di equità domestica.
Fare qualsiasi prestito per la casa può essere costoso a causa delle commissioni di creazione, delle commissioni di servizio e delle spese di chiusura di terzi, come una perizia, una ricerca sul titolo e costi di registrazione. È possibile pagare la maggior parte di questi costi come parte del prestito ipotecario inverso.
I mutuatari del mutuo inverso devono anche pagare un premio assicurativo ipotecario FHA anticipato. Questa assicurazione garantisce che riceverete i pagamenti previsti per il prestito. Assicura anche che, quando il prestito diventa esigibile, voi (o i vostri eredi) non dovete rimborsare più del valore della casa, anche se l’importo dovuto è maggiore del valore stimato.
Mentre i costi di chiusura di un mutuo inverso possono a volte essere più dei costi della linea di credito di equità domestica (HELOC), non dovete fare pagamenti mensili al prestatore con un mutuo inverso. Un HELOC richiede regolari pagamenti mensili di interessi o capitale e interessi sul prestito.
Ipoteche inverse non dovrebbero essere usate come ultima risorsa.
Non è mai una buona idea prendere una decisione finanziaria sotto stress. Aspettare fino a quando un piccolo problema diventa un grande problema riduce le vostre opzioni.
Se aspettate fino a quando vi trovate in una crisi finanziaria, un piccolo reddito extra ogni mese probabilmente non vi aiuterà. I mutui inversi sono meglio utilizzati come parte di un solido piano finanziario, non come strumento di gestione della crisi.
Se vivete con un reddito limitato, ci sono molti benefici pubblici e privati che possono essere un’alternativa o un’integrazione a un mutuo inverso. Scoprite se potete qualificarvi per un aiuto per spese come le tasse di proprietà, l’energia per la casa, i pasti e i farmaci su BenefitsCheckUp®.
Le ipoteche inverse sono meglio usate come parte di un piano generale di pensionamento, e non quando c’è una crisi in corso.
I boomer più giovani sono sempre più propensi a contrarre un’ipoteca inversa.
Quando le HECM sono state offerte per la prima volta dal Department of Housing and Urban Development (HUD), una gran parte dei mutuatari erano donne anziane che cercavano di integrare i loro modesti redditi. Ma questo è cambiato.
Durante il boom immobiliare, molte coppie anziane hanno contratto mutui inversi per avere un fondo per le emergenze e denaro extra per godersi la vita. Nella recessione economica di oggi, i mutuatari più giovani (spesso Baby Boomers) si rivolgono a questi prestiti per gestire il loro mutuo esistente o per aiutare a pagare il debito.
I mutui inversi sono unici perché l’età del mutuatario più giovane determina quanto si può prendere in prestito. È importante notare che i mutuatari esauriscono la loro equità domestica man mano che il saldo del prestito cresce nel tempo.
Chiunque stia considerando un mutuo inverso deve ottenere una consulenza.
Decidere se prendere un prestito per un mutuo inverso è impegnativo. È difficile stimare quanto tempo rimarrete nella vostra casa e di cosa avrete bisogno per viverci a lungo termine.
La legge federale richiede che tutte le persone che stanno considerando un mutuo inverso HECM ricevano una consulenza da un’agenzia di consulenza approvata da HUD. Un consulente addestrato e certificato può aiutarvi a capire i costi e le caratteristiche dei diversi tipi di mutui inversi, e valutare i pro e i contro di questi prestiti per la vostra situazione. Discuteranno anche altre opzioni, compresi i benefici pubblici e privati che possono aiutarvi a rimanere indipendenti più a lungo.
È importante incontrare un consulente prima di parlare con un prestatore, in modo da ottenere informazioni imparziali sul prestito. La consulenza telefonica è disponibile in tutta la nazione, e la consulenza faccia a faccia è disponibile in molte comunità.
È possibile ottenere una consulenza fornita attraverso una partnership tra NCOA e GreenPath Financial Wellness chiamando il numero verde 855-899-3778. Puoi anche trovare un consulente nella tua zona al HUD HECM Counselor Roster.
Alcuni mutuatari di reverse mortgage possono ancora affrontare il pignoramento.
È possibile che i mutuatari di reverse mortgage affrontino il pignoramento se non pagano le tasse di proprietà o l’assicurazione, o non mantengono la loro casa in buone condizioni. Questo è specialmente un rischio per i proprietari di casa più anziani che prendono l’intero prestito come una somma forfettaria e lo spendono rapidamente – forse come un ultimo sforzo per salvare una brutta situazione. Coloro che lottano per pagare le bollette ogni mese possono essere sopraffatti dalla salute o da altre grandi spese, rendendo difficile tenere il passo con gli obblighi del mutuatario.
Tuttavia, a partire dal 2015, le nuove regole richiedono che i richiedenti del mutuo inverso siano sottoposti a una valutazione finanziaria del mutuante al momento della domanda. Questo è simile al processo di sottoscrizione di un mutuo tradizionale. Il prestatore esaminerà i rapporti di credito, la storia dei pagamenti e il debito della famiglia prima di iniziare un prestito.
Ecco perché la consulenza sui mutui inversi è così importante. Il consulente vi aiuterà a guardare le responsabilità a lungo termine del prestito, non solo i benefici a breve termine. Esaminerà anche la vostra situazione finanziaria più in generale per aiutarvi a determinare se un HECM è giusto per voi.
Evitare sempre qualsiasi offerta non richiesta per un mutuo inverso o per un aiuto con questi prestiti. Se sospettate che voi o la vostra famiglia siate stati presi di mira da un truffatore, chiamate il numero 800-347-3735 per presentare un reclamo all’HUD.