Quando gli assicuratori buoni diventano cattivi: Insurance Bad Faith Settlements

I verdetti reali di malafede assicurativa e cosa fare se si ha un reclamo

Probabilmente conoscete già le basi di come dovrebbe funzionare l’assicurazione.

Pagate un premio alla vostra compagnia di assicurazione per una polizza che fornisce la copertura delle perdite relative alla vostra auto, casa, trattamenti medici legati all’incidente e altre cose.

Se avete un incidente d’auto o subite qualche altro tipo di perdita (danni alla vostra casa, per esempio), presentate un reclamo alla vostra compagnia di assicurazione e questa vi manda un assegno per i costi di sostituzione.

Fatto.

Ma se il processo non è così tranquillo?

Potreste trovarvi in una posizione in cui l’offerta di liquidazione della compagnia di assicurazione è molto più bassa di quello che vi aspettavate – o peggio, la vostra richiesta viene negata.

Potrebbe essere che la vostra politica legittimamente non copra la vostra richiesta, o potrebbe essere un caso di malafede assicurativa. Si parla di malafede assicurativa quando una compagnia assicurativa non riesce a coprire la vostra richiesta come dovrebbe secondo i termini della vostra polizza.

Cosa fare se la tua richiesta viene negata

Le compagnie di assicurazione di solito elaborano le richieste di risarcimento prontamente. I periti sanno che avete bisogno di andare avanti con le riparazioni o la sostituzione dell’auto, i trattamenti medici, le riparazioni della casa o qualsiasi altra cosa di cui avete bisogno. Inoltre, hanno un enorme numero di richieste di risarcimento che vengono presentate ogni giorno e hanno bisogno di mantenere il flusso di casi per rimanere in cima ai loro affari.

Ma non dovete accettare subito un rifiuto della vostra richiesta.

Se la compagnia di assicurazione nega tutto o una parte della vostra richiesta, potete chiedere un’ulteriore revisione. Il perito è la prima linea di comunicazione, ma c’è sempre un supervisore che potrebbe avere più capacità di prendere decisioni su una richiesta.

Se fare appello a un supervisore non vi aiuta a raggiungere una risoluzione, potete contattare il dipartimento del vostro stato che regola le assicurazioni e presentare un reclamo.

Quando contattare un avvocato di assicurazione in malafede

Se avete fatto appello al livello più alto possibile all’interno della compagnia di assicurazione e fatto un reclamo all’ufficio consumatori del dipartimento statale di assicurazione, il passo successivo è quello di contattare un avvocato specializzato in cause di assicurazione in malafede.

Il vostro avvocato probabilmente inizierà cercando di difendere direttamente la compagnia di assicurazione per negoziare un accordo ragionevole. A volte, una telefonata o una lettera di richiesta da parte di un avvocato farà scattare un livello più alto di esame da parte della compagnia di assicurazione rispetto alla vostra gestione da soli, e potrebbe essere sufficiente per risolvere la vostra richiesta – senza la necessità di un processo.

Elementi di un reclamo assicurativo in malafede

Una causa di assicurazione in malafede rientra nella legge sulle lesioni personali. Ogni stato gestisce la malafede assicurativa in modo un po’ diverso, e il vostro avvocato saprà qual è lo standard nella giurisdizione in cui la vostra causa è depositata.

Alcuni stati vedono la malafede assicurativa come una controversia di violazione del contratto, mentre altri la considerano parte del diritto civile. In generale, sotto una definizione di tort law, un assicuratore deve all’assicurato un dovere di buona fede e paura di trattare a causa del rapporto speciale tra le parti.

Per dimostrare la malafede secondo la common law, l’attore (assicurato) deve dimostrare che:

1. La compagnia di assicurazione ha trattenuto le prestazioni dovute in base alla polizza. In altre parole, la richiesta originale era valida secondo i termini della polizza ed è stata negata comunque.
2. La compagnia di assicurazione è stata irragionevole nel trattenere i benefici. Questo è dove le prove diventano importanti. La negligenza non è sufficiente per dimostrare la malafede. La compagnia di assicurazione deve aver trattenuto i benefici intenzionalmente e irragionevolmente.

Prova della malafede

Una volta presentata una causa, il vostro avvocato inizierà il processo di scoperta. La scoperta è quando entrambe le parti hanno l’opportunità di esaminare le prove dell’opposizione. Di solito comporta l’esame di documenti, richieste di ammissione o smentita di fatti, e domande presentate in entrambi i modi a cui bisogna rispondere sotto giuramento.

Il vostro avvocato cercherà di dimostrare che la compagnia di assicurazione ha fatto una (o più) delle seguenti cose:

1. Misrappresentato fatti rilevanti o disposizioni della polizza assicurativa.
2. Non ha spiegato ragionevolmente perché la vostra richiesta è stata negata.
3. Non ha accettato la tua richiesta e non l’ha elaborata entro un periodo di tempo ragionevole.
4. Non ha approvato o negato la tua richiesta entro un periodo di tempo ragionevole.
5. Non ha indagato ragionevolmente sulla tua richiesta.

Verifiche assicurative di malafede

A volte, una storia è meglio raccontata da esempi. Ecco alcuni casi recenti di verdetti assicurativi di malafede degni di nota.

Fern Johnson contro United Parcel Service, Inc., Liberty Mutual Fire Insurance Co.
(2018)

La querelante Fern Johnson ha intentato una causa contro il suo datore di lavoro, UPS, e Liberty Mutual come sua compagnia di assicurazione, come parte di una richiesta di risarcimento dei lavoratori. Anche se la signora Johnson ha inizialmente ricevuto un certo risarcimento per le sue cure mediche, la compagnia di assicurazione ha smesso di pagare le sue fatture di risarcimento dei lavoratori.
La signora Johnson è stata ferita al lavoro nel 1996 e i suoi benefici sono stati negati. Alla fine si è assicurata i benefici dopo più di un decennio di controversie. Il tribunale inferiore aveva stabilito che l’infortunio sul lavoro aveva causato un dolore cronico, per il quale stava ricevendo un trattamento continuo. Tuttavia, anche dopo che il tribunale ha dichiarato che aveva diritto ai benefici, Liberty Mutual li ha negati.
La signora Johnson ha dovuto fare causa alla UPS e alla Liberty Mutual una seconda volta, e quella causa ha rivelato un’e-mail di un rappresentante della Liberty Mutual che diceva di volerla “seppellire”. Questo è stato determinato come un comportamento egregio e irragionevole da parte della compagnia di assicurazione.
Il tribunale ha assegnato una sentenza di malafede alla signora Johnson per un importo di 15 milioni di dollari contro UPS e 30 milioni di dollari contro Liberty Mutual.

Prime Natural Resources Inc. v. Certain Underwriters at Lloyds and Navigators Insurance Co.
(2017)

Prime Natural Resources aveva una piattaforma di perforazione di petrolio e gas nel Golfo del Messico con una politica assicurativa Wellsure. Tuttavia, il sottoscrittore ha rifiutato di pagare le prestazioni per i danni che si sono verificati a seguito dell’uragano Rita nel 2005. La compagnia assicurativa assicurò il pozzo petrolifero offshore, ma poi disse che alcune parti del pozzo non erano coperte.
L’avvocato che ha giudicato il caso l’ha messo così: “Gli assicuratori sostenevano di aver assicurato il pozzo petrolifero offshore, ma non avrebbero pagato per nessuna delle singole parti del pozzo che erano state danneggiate. Sarebbe come dire che la tua auto è assicurata, ma il tuo paraurti no. Una giuria di Houston ha assegnato 41,6 milioni di dollari in questa causa per violazione del contratto, di cui 10,9 milioni per malafede.

Odin Anderson contro National Union Fire Insurance Co. National Union Fire Insurance Co. of Pittsburgh
(2017)

Il querelante Odin Anderson è stato investito da un autobus mentre attraversava una strada a Boston, e ha subito molte lesioni tra cui una lesione cerebrale traumatica.
L’assicurazione dell’operatore dell’autobus non ha pagato il risarcimento di Anderson contro la compagnia di autobus perché l’autista ha detto di non aver visto Anderson prima dell’impatto e che Anderson non ha fatto alcun tentativo di evitare l’incidente. L’assicuratore ha detto che la compagnia di autobus non aveva “nessuna difesa di responsabilità praticabile”.
La corte ha trovato che la compagnia di assicurazione non ha condotto un’indagine ragionevole sulla base delle prove e non ha offerto una soluzione rapida dopo che la responsabilità è stata stabilita. La corte ha inoltre ritenuto che questo fosse un caso di condotta “egregia” da parte della compagnia di assicurazione, perché ha nascosto la verità al fine di privare il querelante di un giusto risarcimento. La condotta della compagnia assicurativa ha portato alla massima sanzione prevista dalla legge del Massachusetts per i danni doppi.
Anderson ha ricevuto più di 7 milioni di dollari da un tribunale del Massachusetts.

Danni punitivi nei casi di assicurazione in malafede

Un querelante è solitamente premiato con danni compensativi in una causa per lesioni personali per recuperare i costi delle perdite effettive, sia economiche che non economiche. I danni economici includono i costi per la sostituzione della proprietà, i trattamenti medici e altri costi che hanno un importo in dollari. I danni non economici includono il dolore e la sofferenza, lo stress mentale, la perdita del consorzio, e altre lesioni che non hanno un costo finanziario specifico ma che comunque danneggiano il querelante.

Generalmente, lo scopo di una causa per illecito civile non è quello di punire l’imputato per il suo comportamento – è quello di riportare il querelante nella posizione in cui si trovava prima che il danno si verificasse. Lo scopo dei danni compensativi è quello di aiutare il querelante a recuperare le perdite finanziarie che sono il risultato degli atti illeciti di un’altra persona, e così il querelante può essere compensato per le sue ulteriori perdite non economiche.

Ma in una causa di malafede assicurativa, i danni punitivi – un premio inteso a punire il convenuto per atti illeciti – non sono rari.

I danni punitivi tendono ad essere grandi somme di denaro, e uno dei motivi per cui sono più comunemente assegnati nei casi di malafede assicurativa è perché i convenuti sono società di grandi dimensioni. Se l’importo del risarcimento fosse troppo basso, non sarebbe una punizione efficace.

L’altra ragione è che i tribunali intendono che i premi per i danni punitivi servano da deterrente, sia per il convenuto che per le altre compagnie di assicurazione, per scoraggiare le pratiche illecite.

Considerate questo noto caso di malafede assicurativa che ha portato a un pesante risarcimento di danni punitivi:

State Farm Mutual Automobile Insurance Co. v. Campbell
(2003)

Curtis Campbell era assicurato dalla State Farm. È stato trovato responsabile in un incidente d’auto che ha lasciato una persona permanentemente disabile e ne ha ucciso un’altra. L’indagine era chiara nelle sue conclusioni che Campbell era colpevole sulla base di prove fisiche e testimonianze.
State Farm ha deciso di contestare la responsabilità e ha rifiutato di accordarsi con la persona ferita e il patrimonio della persona deceduta. Le parti si erano offerte di accordarsi per il limite della polizza, che era di 50.000 dollari.
State Farm ha poi detto a Campbell che non aveva alcuna responsabilità, i suoi beni erano al sicuro, e che lo avrebbe rappresentato in modo che non avesse bisogno di un proprio avvocato. Ma al processo, Campbell è stato condannato a pagare una sentenza di quasi 200.000 dollari, e la State Farm ha rifiutato di pagare l’importo in eccesso.
Campbell ha finito per presentare una causa separata contro la State Farm per il suo rifiuto in malafede di difenderlo correttamente, insieme alla frode e all’inflizione intenzionale di stress emotivo.
La giuria ha trovato che la State Farm è stata irragionevole nella sua decisione di non accordarsi con le parti lese. Ha anche trovato che la condotta della compagnia di assicurazione verso Campbell è stata abbastanza egregia da garantire danni punitivi.
I Campbell hanno ricevuto 1 milione di dollari di danni compensativi e 145 milioni di dollari di danni punitivi.

Come gestire un reclamo di malafede assicurativa

Frode. Violazione del contratto. Inflizione intenzionale di stress emotivo.

Ci sono molte potenziali cause di azione per un reclamo di malafede. Il vostro avvocato di lesioni personali identificherà i migliori motivi per una causa. Iniziate con la Enjuris Personal Injury Law Firm Directory per trovare un avvocato nel vostro stato che abbia esperienza e conoscenza della malafede assicurativa e che possa gestire la vostra richiesta.