Ogni persona che ha già comprato una casa in passato e ha pagato un acconto sa quanto sia difficile pagare tanto denaro in una volta sola. Non è facile per ogni individuo risparmiare molti soldi.
Capire quanto acconto mettere sulla casa? È necessario capire le basi relative all’acconto e come esso influisce sul processo di acquisto della casa.
Definizione dell’acconto
L’acconto è un “pagamento in contanti” che si dà al venditore al momento della chiusura quando si acquista una casa. Il vostro prestatore fornisce l’importo rimanente del prezzo d’acquisto.
Una percentuale calcola il valore dell’acconto. Per esempio, se state acquistando una casa per 250.000 dollari e il vostro acconto è il 20% del prezzo di acquisto, l’acconto sarebbe di 50.000 dollari. Un acconto del 10% sarebbe di 25.000 dollari del prezzo d’acquisto.
Alcuni programmi di mutuo non richiedono un acconto, tuttavia nella maggior parte dei casi, vi sarà richiesto di avere una partecipazione nell’investimento.
Quanto dovreste mettere giù per la casa?
Quanto dovreste pagare per un acconto è una scelta personale. Dipende soprattutto dalla vostra condizione finanziaria e dal programma di mutuo che userete.
Se avete risparmiato una buona quantità di denaro nel tempo o avete ricevuto soldi inaspettatamente per fortuna, siete già in vantaggio. Ma, se state iniziando, potreste impiegare mesi o addirittura anni per accumulare denaro per un acconto. Inoltre, ci sono alcuni costi durante la chiusura da considerare.
Alcuni programmi di mutuo permettono di pagare lo 0% come acconto mentre altri richiedono un 3% di acconto per un mutuo convenzionale. Tuttavia, c’è uno svantaggio: gli istituti di credito di solito fanno pagare un tasso d’interesse più alto per minimizzare il loro rischio, il che significa che dovete pagare di più in interessi per tutto il periodo del mutuo con queste opzioni di acconto più basso.
Quando si paga di più come acconto, si ottiene una rata mensile più bassa e un rapporto prestito-valore (LTV) più basso. Il rapporto LTV gioca un ruolo vitale nell’approvazione del vostro mutuo. Vi permette anche di determinare il vostro importo di prestito dal prestatore.
Il mito dell’acconto del 20%
L’impressione che si debba pagare il 20% come acconto per ottenere un mutuo è falsa. Ci sono molte più alternative di quello che pensate.
Se pagate meno del 20% come acconto, sarete un mutuatario più rischioso per i creditori, ed è qui che entra in gioco l’assicurazione del mutuo. Dovrete pagare per una polizza di assicurazione ipotecaria se fate un acconto inferiore al 20%. Questa assicurazione ipotecaria protegge il creditore contro il rischio previsto a causa dell’acconto più basso. Pertanto, se non siete in grado di ripagare il mutuo e affrontare il pignoramento, la polizza assicurativa rimborserà il creditore per le loro perdite finanziarie.
Tuttavia, avere un’assicurazione ipotecaria è costoso, ma nella maggior parte dei casi, potete cancellarla dopo aver ottenuto almeno il 20% di equità nella vostra casa.
Un acconto più alto può anche rendervi idonei per un prestito più grande e assicurare un tasso di interesse più basso. La vostra offerta sarà considerata “forte” dal venditore se mettete un acconto più alto.
L’acconto medio su una casa
A seconda dell’acquirente, della posizione e dei prezzi delle case in quella particolare regione, l’acconto medio su una casa può variare. Per esempio, gli acquirenti che comprano una casa per la prima volta mettono meno contanti come acconto rispetto agli acquirenti che comprano la loro seconda o terza casa. Questo perché possono usare i soldi della vendita della loro ultima casa per fare l’acconto della loro prossima casa.
In genere, l’acconto medio su una casa è del 13%, e per i primi acquirenti è del 7%, secondo la National Association of Realtors’ 2018 Profile of Home Buyers and Sellers.
Forse avete già deciso quanto volete mettere di acconto. Di seguito uno sguardo ai requisiti minimi per alcuni tipi comuni di mutui.
Diversi programmi di mutuo e i loro requisiti minimi di acconto
dal 3% al 5% – Mutui convenzionali
Le società Fannie Mae e Freddie Mac guidano l’accesso al credito ipotecario americano. Queste società non prestano denaro da sole, ma forniscono un supporto ai programmi offerti dai prestatori convenzionali. Se volete qualificarvi per programmi speciali con acconti del 3%, potreste dover soddisfare certi requisiti di reddito e di posizione geografica.
Altri tipi di prestiti convenzionali richiedono un acconto dal 5% al 15%. Dovrete ottenere un’assicurazione ipotecaria privata (PMI) quando mettete un acconto inferiore al 20% in altri tipi di prestiti convenzionali.
Il suo punteggio di credito, la dimensione dell’acconto e l’importo del prestito determinano il costo mensile del PMI. Avrete la possibilità di rinunciare al requisito PMI, in cambio di un tasso di interesse più alto.
3.5%- prestito FHA
L’acconto minimo è del 3.5% per un prestito protetto dalla Federal HousingAdministration (FHA). Questo significa che otterrete le massime offerte di finanziamento della FHA al 96,5%, e avrete bisogno di un punteggio di credito minimo di 580.
Se il vostro acconto è del 5% o più, la FHA vi farà pagare costi inferiori. Una delle differenze critiche tra i prestiti con PMI e i prestiti FHA è che la FHA non fa pagare di più alle persone con punteggi di credito più bassi.
C’è uno svantaggio significativo nel pagare meno del 10% in giù su un mutuo FHA. Non potete cancellare i vostri premi annuali di assicurazione ipotecaria. Pagherete quei premi per tutta la durata dell’ipoteca o fino a quando non venderete o rifinanzierete.
0%- VA e USDA
Per la maggior parte dei veterani delle forze armate, sono disponibili prestiti VA, e in selezionate aree rurali, ci sono anche prestiti USDA disponibili. È possibile vedere quali aree sono ammissibili per i prestiti USDA utilizzando le mappe disponibili sul sito web dell’USDA.
Si prende in prestito da un normale prestatore in entrambi i tipi di prestito. Tuttavia, il VA o l’USDA garantisce i prestiti, e lei, quindi, deve pagare una tassa di garanzia.
Un acconto che potete gestire
Se siete confusi da tutte le opzioni per gli acconti, non siete gli unici.
Ricordate che il vostro acconto può includere i vostri risparmi insieme a regali monetari ricevuti da parenti e sovvenzioni da governi locali o dai vostri datori di lavoro. Dovete fornire la fonte dell’acconto al vostro prestatore nella documentazione.
È vitale assicurarsi che non stiate diminuendo il vostro conto di risparmio per la pensione o le vostre riserve di contingenza per acquistare una casa. Se lo state facendo, potreste essere in svantaggio per assicurare la vostra pensione futura. Inoltre, usare le tue riserve per gli imprevisti non è nemmeno la cosa migliore da fare, perché potresti aver bisogno di fare riparazioni costose dopo esserti trasferito nella tua nuova casa. Peggio ancora, potresti incorrere in una crisi finanziaria, e non avrai quel cuscino di sicurezza su cui ripiegare.
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