Valutare il vostro rendiconto finanziario personale

Mese dopo mese, molte persone guardano i loro estratti conto della banca e della carta di credito e sono sorpresi di aver speso più di quanto pensavano di aver fatto. Per evitare questo problema, un metodo semplice per contabilizzare le entrate e le uscite è quello di avere un rendiconto finanziario personale. Proprio come quelli usati dalle aziende, i rendiconti finanziari forniscono un’indicazione della propria condizione finanziaria e possono aiutare nella pianificazione del budget. Ci sono due tipi di rendiconti finanziari personali:

• Il rendiconto finanziario personale
• Il bilancio personale

Esaminiamoli più in dettaglio.

Dichiarazione del flusso di cassa personale

Una dichiarazione del flusso di cassa personale misura i tuoi flussi di cassa in entrata e in uscita al fine di mostrare il tuo flusso di cassa netto per un determinato periodo di tempo. I flussi di cassa in entrata includono generalmente quanto segue:

• Salari
• Interessi da conti di risparmio
• Dividendi da investimenti
• Guadagni di capitale dalla vendita di titoli finanziari come azioni e obbligazioni

Il flusso di cassa in entrata può anche includere denaro ricevuto dalla vendita di beni come case o automobili. Essenzialmente, il flusso di cassa in entrata consiste in tutto ciò che porta denaro.

Il flusso di cassa in uscita rappresenta tutte le spese, indipendentemente dalla loro entità. I flussi di cassa in uscita includono i seguenti tipi di costi:

• Pagamenti per l’affitto o il mutuo
• Bollette delle utenze
• Forniture
• Gas
• Trattenimento (libri, biglietti del cinema, pasti al ristorante, ecc.)

Lo scopo di determinare i tuoi afflussi e deflussi di cassa è di trovare il tuo flusso di cassa netto. Il tuo flusso di cassa netto è semplicemente il risultato della sottrazione del tuo flusso in uscita dal tuo flusso in entrata. Un flusso di cassa netto positivo significa che avete guadagnato più di quanto avete speso e che vi è rimasto del denaro da quel periodo. D’altra parte, un flusso di cassa netto negativo mostra che hai speso più soldi di quelli che hai guadagnato.

Bilancio personale

Un bilancio è il secondo tipo di dichiarazione finanziaria personale. Un bilancio personale fornisce un’istantanea generale della vostra ricchezza in un determinato periodo di tempo. È un riassunto delle tue attività (ciò che possiedi), le tue passività (ciò che devi) e il tuo patrimonio netto (attività meno passività).

Attività

Le attività possono essere classificate in tre categorie distinte:

• Attività liquide: Le attività liquide sono quelle cose che possiedi e che possono essere facilmente vendute o trasformate in contanti senza perdere valore. Questi includono conti correnti, conti del mercato monetario, conti di risparmio e contanti. Alcune persone includono i certificati di deposito (CD) in questa categoria, ma il problema con i CD è che la maggior parte di essi addebitano una tassa di ritiro anticipato, facendo perdere un po’ di valore al vostro investimento.
• Grandi beni: I grandi beni includono cose come case, auto, barche, opere d’arte e mobili. Quando si crea un bilancio personale, assicurarsi di utilizzare il valore di mercato di questi oggetti. Se è difficile trovare un valore di mercato, usate i prezzi di vendita recenti di oggetti simili.
• Investimenti: Gli investimenti includono obbligazioni, azioni, CD, fondi comuni e beni immobili. Dovresti registrare anche gli investimenti al loro attuale valore di mercato.

Passività

Le passività sono semplicemente ciò che devi. Le passività includono bollette correnti, pagamenti ancora dovuti su alcuni beni come auto e case, saldi delle carte di credito e altri prestiti.

Patrimonio netto

Il tuo patrimonio netto è la differenza tra ciò che possiedi e ciò che devi. Questa cifra è la misura della tua ricchezza perché rappresenta ciò che possiedi dopo che tutto ciò che devi è stato pagato. Se hai un patrimonio netto negativo, significa che hai più debiti di quanti ne possiedi.

Due modi per aumentare il tuo patrimonio netto sono aumentare le tue attività o diminuire le tue passività. Puoi aumentare le attività aumentando il tuo denaro o aumentando il valore di qualsiasi attività che possiedi. Una nota di cautela: Assicuratevi di non aumentare le vostre passività insieme alle vostre attività.

Per esempio, le vostre attività aumenteranno se comprate una casa, ma se accendete un mutuo su quella casa aumenteranno anche le vostre passività. Aumentare il vostro patrimonio netto attraverso un aumento delle attività funzionerà solo se l’aumento delle attività è maggiore dell’aumento delle passività. Lo stesso vale per cercare di diminuire le passività. Una diminuzione di ciò che si deve deve essere maggiore di una riduzione delle attività.

Ci sono tutti insieme

I bilanci personali vi danno gli strumenti per monitorare le vostre spese e aumentare il vostro patrimonio netto. Il problema dei rendiconti finanziari personali è che non sono solo due informazioni separate, ma lavorano insieme. Il vostro flusso di cassa netto dal rendiconto finanziario può effettivamente aiutarvi nella vostra ricerca di aumentare il vostro patrimonio netto. Se avete un flusso di cassa netto positivo in un dato periodo, potete applicare quel denaro per acquistare attività o pagare passività. Applicare il flusso di cassa netto al proprio patrimonio netto è un ottimo modo per aumentare le attività senza aumentare le passività o diminuire le passività senza aumentare le attività.

La linea di fondo

Se attualmente avete un flusso di cassa negativo o volete aumentare il flusso di cassa netto positivo, l’unico modo per farlo è valutare le vostre abitudini di spesa e regolarle come necessario. Utilizzando i rendiconti finanziari personali per diventare più consapevoli delle vostre abitudini di spesa e del vostro patrimonio netto, sarete sulla buona strada per una maggiore sicurezza finanziaria.