Waarom gezamenlijke creditcards een slecht idee zijn

Opmerking van de redacteur: dit bericht is bijgewerkt met de meest recente informatie over creditcards.

Gezamenlijke creditcards zijn net als betaaltelefoons, cd-spelers en gloeilampen – ze behoren langzamerhand tot het verleden.

Nee, het is meestal niet verstandig om samen met een andere persoon een creditcard te openen, vooral omdat de mogelijkheid bestaat om deze persoon als gemachtigde gebruiker toe te voegen. Blijf lezen voor een uitsplitsing van waarom gezamenlijke creditcards waarschijnlijk een slecht idee zijn.

Gerelateerde lectuur: Creditcards met de meeste waarde voor gemachtigde gebruikers

Het verschil tussen gezamenlijke rekeninghouders en gemachtigde gebruikers

Er is niets mis met het delen van een creditcard met iemand die je liefhebt en vertrouwt. Het delen van uw rekening kan uw potentieel om beloningen te verdienen vergroten en financiële transparantie tussen u en uw echtgenoot stimuleren. Een creditcard delen kan ook een slimme manier zijn om een kind of geliefde te helpen krediet op te bouwen.

Als u een creditcard wilt delen, zijn er twee manieren om dat te doen. U kunt een gezamenlijke rekening openen of u kunt een gemachtigde gebruiker toevoegen aan uw bestaande creditcard.

Hier volgt een blik op enkele van de overeenkomsten en verschillen tussen gezamenlijke creditcards en de status van gemachtigde gebruiker, samen met enkele van de risico’s en beloningen van elk type.

Gelijkenissen

• Zowel gezamenlijke rekeninghouders als gemachtigde gebruikers kunnen u helpen sneller beloningen op te bouwen en eerder bestedingsdrempels te bereiken.
• Met gezamenlijke rekeningen en kaarten voor gemachtigde gebruikers worden verdiende beloningen meestal op één plaats opgeslagen. Dit maakt uw beloningen gemakkelijker te beheren.
• De houders van een hoofdrekening zijn verantwoordelijk voor de kosten van zowel de gezamenlijke rekeninghouders als de gemachtigde gebruikers. Om deze reden is het belangrijk om een creditcard alleen te delen met iemand die u volledig vertrouwt.
• Gezamenlijke kaarten en de status van gemachtigde gebruiker kunnen uw geliefde helpen krediet op te bouwen. Een goed beheerde rekening kan zelfs de kredietscores van de andere gebruiker verbeteren (mits de rekeningen op zijn / haar kredietrapporten verschijnen).

Gerelateerde lectuur: Zal de status van geautoriseerde gebruiker u helpen krediet op te bouwen?

Verschillen

• Sommige kaartuitgevers rapporteren geen accountgeschiedenis aan de kredietbureaus voor geautoriseerde gebruikers. (Dit kan problematisch zijn als u een kaart deelt omdat u iemand wilt helpen krediet op te bouwen.)
• De aansprakelijkheid voor kosten is anders op gezamenlijke creditcards. Beide kaarthouders zijn volledig verantwoordelijk voor alle kosten die op de rekening worden gemaakt.
• Sommige kaartuitgevers staan u toe om bestedingslimieten toe te voegen voor geautoriseerde gebruikers. Gezamenlijke kaarthouders hebben altijd toegang tot de volledige kredietlijn. Dit is een belangrijk onderscheid als u uw risico op een gedeelde creditcard wilt beperken.
• Als een gemachtigde gebruiker van een account wil worden verwijderd, kan hij / zij meestal de kaartuitgever bellen en vragen om te worden verwijderd. De rekening wordt meestal verwijderd uit de kredietrapporten van de gemachtigde gebruiker op dat moment (als het was toegevoegd in de eerste plaats). Een gezamenlijke rekeninghouder kan niet van een kaart worden verwijderd, maar kan alleen de rekening sluiten.

Het afsluiten van een gezamenlijke kaart verwijdert deze helaas niet van uw kredietrapport. Dus als u een negatieve kredietgeschiedenis hoopt te verwijderen door een gezamenlijke rekening te sluiten, hebt u pech tot de vervaldatum van de kredietrapportage is bereikt (meestal zeven jaar vanaf de datum van de betalingsachterstand of andere negatieve kredietgeschiedenis waaraan u probeert te ontsnappen).

Hands down, de veiligste manier om een creditcard te delen met iemand anders is om een geautoriseerde gebruiker toe te voegen.

Het is ook vermeldenswaard dat veel kaartuitgevers zijn gestopt met het aanbieden van gezamenlijke creditcards, waardoor dit soort accounts moeilijker te vinden is, zelfs als u er een wilt openen. TPG zusterpublicatie Bankrate.com ontdekte dat alleen de Bank of America® Cash Rewards creditcard, de U.S. Bank Cash+™ Visa Signature® Card en de PNC Cash Rewards Visa Credit Card gezamenlijke rekeningen aanbieden.

De informatie voor de U.S. Bank Cash+ Visa Signature, en PNC Cash Rewards Visa is onafhankelijk verzameld door The Points Guy. De kaart details op deze pagina zijn niet beoordeeld of verstrekt door de kaart emittent.

Wanneer een gezamenlijke creditcard afsluiten

Als je een gezamenlijke creditcard hebt geopend zonder de risico’s volledig te begrijpen, probeer dan te ontspannen. Een goed beheerde gezamenlijke creditcard zal misschien nooit problemen opleveren (vooral als u de rekening deelt met iemand met dezelfde financiële opvattingen als u). In feite kan een goed beheerde gezamenlijke creditcardrekening zowel u als uw medekaarthouder helpen een beter krediet op te bouwen.

Het is ook niet noodzakelijkerwijs een goed idee om overhaast een gezamenlijke kaart te sluiten zonder reden. Maar vanwege de risico’s die aan gezamenlijke kaarten zijn verbonden, is het zinvol om de rekening zo snel mogelijk tot nul af te lossen (en het volledige saldo maandelijks te blijven betalen).

Aan de andere kant zijn er een paar redenen waarom het afsluiten van een gezamenlijke kaart in uw eigen belang kan zijn, zoals:

• U gaat door een scheiding of echtscheiding van uw gezamenlijke rekeninghouder.
• U hebt medeondertekend voor een geliefde die de rekening niet op verantwoorde wijze beheert (bijv, late betalingen of een hoog kredietgebruik).
• De kaart heeft een hoge jaarlijkse vergoeding (die u hebt geprobeerd en niet om te krijgen kwijtgescholden) en de voordelen van de rekening niet opwegen tegen de vergoeding.

Hoe dan ook, zelfs als u een geldige reden hebt om een gezamenlijke creditcard te sluiten, kan dit schadelijk zijn voor uw kredietscores.

Hoe sluit u een gezamenlijke creditcard op de juiste manier

De reden dat het sluiten van een creditcardrekening (al dan niet gezamenlijk) uw kredietscores kan schaden, is dat het sluiten van de rekening uw kredietscore kan verhogen.

“Kredietscore” beschrijft hoeveel van uw beschikbare kredietlimieten worden gebruikt op creditcardrekeningen. Wanneer u een kaart sluit, hebt u niet langer toegang tot die beschikbare limiet. Als gevolg hiervan, als uw kredietrapporten een saldo op een creditcardrekening laten zien, zal uw bezettingsgraad (ook wel saldo-tot-limiet ratio) toenemen.

Gerelateerde lectuur: Hoe belangrijk is mijn credit utilization ratio?

Hoe hoger uw credit utilization ratio stijgt, hoe slechter het is voor uw credit scores. U kunt het beste elke maand al uw creditcardsaldo’s aflossen (bij voorkeur vóór de sluitingsdatum van het afschrift, zodat de kredietbureaus een saldo van $0 voor die maand kunnen rapporteren). Deze betalingsstrategie is niet alleen goed voor uw credit scores, maar het is ook goed voor uw portemonnee.

Voordat u een credit card account sluit, moet u zeker proberen om al uw andere credit cards naar nul te betalen als je kunt. Dit kan u helpen om te voorkomen dat uw credit scores als gevolg van een hogere bezettingsgraad afnemen.

Of natuurlijk, soms sluiten van een gezamenlijke creditcard kan niet wachten. Als u bijvoorbeeld door een echtscheiding gaat, wilt u waarschijnlijk niet verantwoordelijk zijn voor de nieuwe kosten van uw ex (of de opzettelijke uitgaven van een wraakzuchtige ex). Het afsluiten van de rekening kan u beschermen tegen deze potentiële problemen.

Sommigen beweren dat het afsluiten van een gezamenlijke creditcard er ook toe leidt dat u krediet verliest voor de leeftijd van de rekening. Met andere woorden, sommigen geloven dat uw lengte van de kredietgeschiedenis negatief kan worden beïnvloed door het sluiten van een creditcard en – aangezien dat 15% van uw FICO Score waard is – het kan uw credit scores schaden.

Hier is het goede nieuws: Het sluiten van een creditcard zal uw kredietgeschiedenis niet verkorten – althans niet totdat de rekening over ongeveer tien jaar van uw rapporten wordt verwijderd. De rekening blijft op uw kredietrapporten staan, en de FICO-scoremodellen (die door 90% van de kredietverstrekkers worden gebruikt) blijven de kaart meetellen in de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen.

Bottom line

U moet lang en goed nadenken voordat u een familielid, vriend of geliefde aanmeldt op een creditcard met gezamenlijke rekening. Tegelijkertijd moet u ook lang nadenken over het afsluiten van een gezamenlijke creditcardrekening (of welke creditcardrekening dan ook), zelfs als u een goede reden hebt om de financiële relatie te beëindigen.

Gerelateerde lectuur: Wat is het verschil tussen een geautoriseerde gebruiker en een werknemerskaart?

Aanvullende rapportage door Benét J. Wilson

Featured foto door Hero Images/Getty Images.

Apply Now

Editorial Disclaimer: De meningen die hier worden geuit zijn alleen van de auteur, niet van een bank, creditcardmaatschappij, luchtvaartmaatschappij of hotelketen, en zijn niet beoordeeld, goedgekeurd of anderszins onderschreven door een van deze entiteiten.

Disclaimer: De reacties hieronder zijn niet verstrekt door of in opdracht van de adverteerder van de bank. De reacties zijn niet beoordeeld, goedgekeurd of anderszins onderschreven door de adverteerder van de bank. Het is niet de verantwoordelijkheid van de bank adverteerder om ervoor te zorgen dat alle berichten en / of vragen worden beantwoord.