Porque é que os cartões de crédito conjuntos são uma má ideia

Nota do editor: Este post foi actualizado com as últimas informações sobre cartões de crédito.

Cartões de crédito conjuntos são como telefones públicos, leitores de CD e lâmpadas incandescentes – estão lentamente a tornar-se coisas do passado.

P>Parar, de vez em quando pode deparar-se com uma oferta de cartão de crédito que lhe permite incluir um titular de conta conjunta na sua aplicação, mas isso é uma boa ideia?

Não, normalmente não é sensato co-assinar com outra pessoa quando se abre uma conta de cartão de crédito, especialmente porque está disponível a opção de os adicionar como utilizador autorizado. Continue a ler para ver porque é que os cartões de crédito conjuntos são provavelmente uma má ideia.

Leitura relacionada: Cartões de crédito com o maior valor para utilizadores autorizados

A diferença entre titulares de contas conjuntas e utilizadores autorizados

Não há nada de errado em partilhar um cartão de crédito com alguém que se ama e em quem se confia. De facto, partilhar a sua conta pode aumentar o seu potencial de recompensas e encorajar a transparência financeira entre si e o seu cônjuge. Partilhar um cartão de crédito também pode ser uma forma inteligente de ajudar uma criança ou pessoa amada a estabelecer o crédito.

Se quiser partilhar um cartão de crédito, há duas formas de o fazer. Pode abrir uma conta conjunta ou pode adicionar um utilizador autorizado ao seu cartão de crédito existente.

Aqui estão algumas das semelhanças e diferenças entre os cartões de crédito conjuntos e o estatuto de utilizador autorizado, juntamente com alguns dos riscos e recompensas de cada tipo.

Similitudes

• Bambos os titulares de contas conjuntas e utilizadores autorizados podem ajudá-lo a acumular recompensas mais rapidamente e atingir limiares de gastos mais cedo.
• Com contas conjuntas e cartões de utilizador autorizado, quaisquer recompensas ganhas são tipicamente armazenadas num único local. Isto torna as suas recompensas mais fáceis de gerir.

li>Os titulares de contas conjuntas e os utilizadores autorizados são responsáveis pelas cobranças feitas tanto pelos titulares de contas conjuntas como pelos utilizadores autorizados. Por esta razão, é importante partilhar apenas um cartão de crédito com alguém em quem confie plenamente.li>Cartões comuns e estatuto de utilizador autorizado podem ajudar o seu ente querido a criar crédito. Uma conta bem gerida pode até melhorar a pontuação de crédito do outro utilizador (desde que as contas apareçam nos seus relatórios de crédito).

Leitura relacionada: O estatuto de utilizador autorizado ajuda-o a construir crédito?

Diferenças

• alguns emissores de cartões não reportam o histórico da conta às agências de crédito para utilizadores autorizados. (Isto pode ser problemático se estiver a partilhar um cartão porque quer ajudar alguém a construir crédito)

li> A responsabilidade pelos encargos é diferente nos cartões de crédito conjuntos. Ambos os titulares dos cartões são totalmente responsáveis por quaisquer encargos feitos na conta.

• alguns emissores de cartões permitem-lhe adicionar limites de gastos para utilizadores autorizados. Os titulares conjuntos de cartões de crédito têm sempre acesso à linha de crédito completa. Esta é uma distinção importante se quiser limitar o risco num cartão de crédito partilhado.
• Se um utilizador autorizado quiser ser removido de uma conta, pode normalmente telefonar ao emissor do cartão e pedir para ser retirado. A conta é geralmente removida dos relatórios de crédito do utilizador autorizado nessa altura (se tiver sido adicionada em primeiro lugar). Um titular de conta conjunta não pode ser removido de um cartão, mas só pode fechar a conta.

Felizmente, fechar um cartão conjunto não o removerá do seu relatório de crédito. Assim, se estiver à espera de remover o histórico de crédito negativo fechando uma conta conjunta, ficará sem sorte até a conta atingir a data de expiração do seu relatório de crédito (normalmente sete anos a partir da data do pagamento atrasado ou outro histórico de crédito negativo do qual esteja a tentar escapar).

Mãos para baixo, a forma mais segura de partilhar um cartão de crédito com outra pessoa é adicionar um utilizador autorizado.

É também de notar que muitos emissores de cartões deixaram de oferecer cartões de crédito conjuntos, tornando estes tipos de contas mais difíceis de encontrar, mesmo que queira abrir uma. A publicação irmã TPG Bankrate.com descobriu que apenas o cartão de crédito Bank of America® Cash Rewards, o U.S. Bank Cash+™ Visa Signature® Card e o PNC Cash Rewards Visa Credit Card oferecem contas conjuntas.

A informação para o U.S. Bank Cash+ Visa Signature, e o PNC Cash Rewards Visa foi recolhida de forma independente por The Points Guy. Os detalhes do cartão nesta página não foram revistos ou fornecidos pela entidade emissora do cartão.

Quando se fecha um cartão de crédito conjunto

se abrisse um cartão de crédito conjunto sem compreender totalmente os riscos, tentar relaxar. Um cartão de crédito conjunto bem gerido pode nunca lhe causar quaisquer problemas (especialmente se partilhar a conta com alguém cuja opinião financeira partilhe). De facto, uma conta de cartão de crédito conjunta bem gerida poderia ajudá-lo a si e ao seu co-titular a construir um melhor crédito.

Também não é necessariamente uma boa ideia apressar-se e fechar um cartão conjunto sem causa. Mas devido aos riscos associados aos cartões conjuntos, faz sentido trabalhar no sentido de pagar a conta até zero o mais rápido possível (e continuar a pagar o saldo total mensalmente).

Por outro lado, existem algumas razões pelas quais fechar um cartão conjunto pode ser do seu interesse, tais como:

• Você está a passar por uma separação ou divórcio do titular da sua conta conjunta.
• Você é co-assinado por um ente querido que não está a gerir a conta de forma responsável (por exemplo pagamentos em atraso ou elevada utilização de crédito).

li>O cartão apresenta uma elevada taxa anual (que tentou e não conseguiu obter renúncia) e os benefícios da conta não compensam a taxa.

No entanto, mesmo que tenha uma razão válida para fechar um cartão de crédito conjunto, fazê-lo pode prejudicar a sua pontuação de crédito.

Como fechar um cartão de crédito conjunto da forma correcta

A razão pela qual o encerramento de uma conta de cartão de crédito (conjunta ou não) pode potencialmente danificar as suas pontuações de crédito é porque o encerramento da conta pode aumentar a sua taxa de utilização de crédito.

“Utilização de crédito” descreve quanto dos seus limites de crédito disponíveis estão a ser utilizados nas contas de cartão de crédito. Quando fecha um cartão, já não tem acesso a esse limite disponível. Como resultado, se os seus relatórios de crédito mostrarem um saldo em qualquer conta de cartão de crédito, a sua taxa de utilização (também conhecida por rácio saldo/limite) aumentará.

Leitura relacionada: Quão importante é o meu rácio de utilização do crédito?

Quanto maior for o seu rácio de utilização do crédito, pior será para a sua pontuação de crédito. A sua melhor aposta é pagar todos os meses todos os saldos do seu cartão de crédito (de preferência antes da data de fecho do extracto, para que um saldo de $0 possa ser reportado às agências de crédito para o mês). Esta estratégia de pagamento não só é boa para os seus resultados de crédito, como também é boa para a sua carteira.

p>Antes de fechar uma conta de cartão de crédito, deve definitivamente tentar pagar todos os seus outros cartões de crédito a zero, se puder. Isto pode ajudá-lo a evitar qualquer ding às suas pontuações de crédito a partir de uma maior taxa de utilização.

Obviamente, por vezes o encerramento de um cartão de crédito conjunto não pode esperar. Quando estiver a passar por um divórcio, por exemplo, provavelmente não vai querer ser responsável pelos novos encargos do seu ex (ou pelo excesso intencional de despesas de um ex vingativo). O encerramento da conta pode protegê-lo destes potenciais problemas.

Algumas pessoas afirmam que o encerramento de um cartão de crédito conjunto também lhe causa a perda de crédito pela idade da conta. Por outras palavras, alguns acreditam que o seu historial de crédito pode ser negativamente afectado pelo encerramento de um cartão de crédito e – uma vez que isso vale 15% da sua pontuação FICO – pode prejudicar a sua pontuação de crédito.

Aqui está a boa notícia: Fechando um cartão de crédito não diminuirá a duração do seu histórico de crédito – pelo menos até que a conta seja removida dos seus relatórios em cerca de uma década. A conta permanecerá nos seus relatórios de crédito, e os modelos de pontuação FICO (utilizados por 90% dos credores) continuarão a contar o cartão na idade média das suas contas.

Bottom line

Você deve pensar bem antes de inscrever um membro da família, amigo ou pessoa querida num cartão de crédito de conta conjunta. Ao mesmo tempo, deve também pensar longa e arduamente em fechar uma conta conjunta de cartão de crédito (ou qualquer conta de cartão de crédito), mesmo que tenha uma boa razão para terminar a relação financeira.

Leitura relacionada: Qual é a diferença entre um utilizador autorizado e um cartão de funcionário?

Relatório adicional de Benét J. Wilson

Foto em destaque por Hero Images/Getty Images.

Aplicar Agora

Relação editorial: As opiniões aqui expressas são exclusivamente do autor, e não de qualquer banco, emissor de cartão de crédito, companhias aéreas ou cadeia de hotéis, e não foram revistas, aprovadas ou endossadas por qualquer uma destas entidades.

Declaração de exoneração de responsabilidade: As respostas abaixo não são fornecidas ou encomendadas pelo anunciante do banco. As respostas não foram revistas, aprovadas ou de outra forma endossadas pelo anunciante do banco. Não é da responsabilidade do anunciante bancário assegurar que todos os posts e/ou perguntas sejam respondidos.