Cartes de crédit médicales : Devriez-vous les utiliser ? Quelles sont les bonnes alternatives ?

Les cartes médicales exigent souvent que vous remboursiez le solde dans un certain délai, généralement entre six mois et 36 mois, en fonction du montant du solde. Elles peuvent également offrir un taux d’intérêt nul pendant cette période. Mais dans de nombreux cas, il s’agit d’intérêts différés, ce qui signifie que si vous ne remboursez pas la totalité du solde à la fin de la période promotionnelle, vous devrez payer les intérêts en retour, généralement à un taux de 20 %. Il est important de s’assurer que vous comprenez comment les intérêts fonctionnent sur ces cartes. Le Consumer Financial Protection Bureau a infligé une amende de 34,1 millions de dollars à CareCredit en 2013 pour des tactiques trompeuses d’inscription à la carte qui ont occulté les intérêts différés de la carte.

Vous devez également savoir quelles autres pénalités vous pourriez encourir. Généralement, les pénalités pour les retards de paiement sont également sévères sur les cartes de crédit médicales. Après un seul paiement manqué, des frais vous seront facturés et vous perdrez probablement le taux d’intérêt promotionnel de 0 %. Les intérêts commenceront alors à courir immédiatement. Assurez-vous d’avoir une copie des conditions générales de la carte avant de la signer. Si vous ne pouvez pas obtenir ces informations auprès du prestataire médical immédiatement, reportez votre intervention afin d’avoir le temps de l’examiner et de comparer la carte avec d’autres options.

Faites également le calcul lorsqu’il s’agit d’intérêts différés. Considérez le nombre de mois dont vous disposez pour rembourser le solde et si vous pouvez effectuer des paiements suffisamment importants pour le faire. Si votre budget est trop serré pour rembourser la dette avant la fin de la période promotionnelle, envisagez plutôt d’autres options ou utilisez un autre mode de paiement conjointement avec une carte de crédit médicale.

Payer les factures médicales avec une carte de crédit ordinaire

Si vous avez suffisamment de crédit disponible sur une carte à faible taux d’intérêt, envisagez de l’utiliser pour les dépenses médicales. Assurez-vous que le solde reste inférieur à 25 % de votre limite, afin de ne pas nuire à votre cote de crédit. Effectuez des paiements mensuels substantiels pour éviter d’accumuler trop d’intérêts. Réduisez vos dépenses et n’utilisez pas votre carte jusqu’à ce que le solde soit à zéro. Si vous avez un bon crédit, envisagez de transférer le solde sur une carte offrant un taux d’intérêt annuel de 0 % sur les transferts de solde pendant une période limitée, généralement de 12 à 18 mois. Ou bien, ouvrez une carte de crédit ordinaire avec un taux annuel de 0% pour les achats et utilisez-la pour régler directement les factures médicales. L’avantage de ces cartes est que les intérêts ne commenceront pas à courir avant la fin de la période promotionnelle.

Autres options de financement

Les cartes de crédit ne sont pas le seul moyen de payer vos factures médicales. Il existe plusieurs options d’autres financements, qui peuvent constituer une solution meilleure et moins chère pour vous, en fonction de votre situation personnelle.

Des prêts : Il existe des sociétés spécialisées dans les prêts médicaux, mais les prêts personnels ordinaires de votre banque peuvent également être utilisés pour payer les factures médicales. Ceux-ci nécessitent un score de crédit minimum, généralement un score FICO de 600-640. En général, un meilleur score de crédit signifie un taux d’intérêt plus bas. Les taux des prêts non garantis vont généralement de 5 % à 36 % et sont généralement fixes. Les paiements échelonnés facilitent le remboursement du prêt – tant que vous respectez le calendrier – mais vous devez toujours payer des intérêts sur le montant que vous avez emprunté, ce qui rend le coût global de votre procédure médicale plus cher.

La valeur nette de la maison : si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous avez un crédit décent (score FICO de 620 et plus), envisagez de puiser dans la valeur nette qui s’est accumulée au fil des ans pour obtenir les fonds en obtenant un prêt sur valeur nette de la maison, une ligne de crédit sur valeur nette de la maison (HELOC) ou un refinancement en espèces. Ces prêts offrent des taux de 4 à 5 %, inférieurs aux meilleurs taux des prêts personnels. Les taux des LDCVD sont généralement variables, de sorte qu’ils peuvent augmenter ou diminuer en fonction de l’évolution des taux d’intérêt. Tenez également compte des frais de clôture, qui s’appliquent aux refinancements et aux prêts participatifs et sont généralement enveloppés dans le montant total emprunté.

Épargne-retraite : Certains plans 401(k) vous permettent de prendre des retraits ou des prêts difficiles sur votre épargne pour des factures médicales. Vous pouvez également effectuer des retraits anticipés des IRA traditionnels et Roth pour payer des frais médicaux non remboursés. Pour éviter une pénalité fiscale lors d’un retrait anticipé, les frais médicaux non remboursés doivent dépasser 10 % de votre revenu brut ajusté. Si ce n’est pas le cas et que vous avez moins de 59,5 ans, votre retrait sera soumis à l’impôt sur le revenu, auquel s’ajoute une taxe supplémentaire de 10 %.

Autres : Tout d’abord, essayez de négocier une baisse des frais ou cherchez un autre prestataire qui facturera moins cher la procédure. Utilisez Healthcare Bluebook ou New Choice Health pour comparer les coûts médicaux. Certains prestataires médicaux mettront en place un plan de paiement étendu, avec peu ou pas d’intérêts. Renseignez-vous sur vos options. Si vous n’êtes pas assuré ou avez peu de revenus, certains hôpitaux ont des fonds de charité qui peuvent vous aider à payer. Sinon, envisagez de programmer toute intervention médicale non urgente plus tard pour vous donner le temps d’économiser de l’argent et de payer en espèces. Si vous le pouvez, augmentez les contributions avant impôt à votre compte d’épargne flexible (FSA) ou à votre compte d’épargne santé (HSA) de soins de santé pour aider à payer les coûts.

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