Les collections se produisent lorsqu’une facture devient en retard de 120 jours. Parfois, le créancier confie le compte à un agent de recouvrement ou à une agence de recouvrement. Il peut s’écouler de quelques jours à quelques semaines avant que le compte de recouvrement n’apparaisse dans les rapports de crédit du consommateur. Le fait que vous ayez des recouvrements inscrits sur votre rapport de crédit fera presque certainement baisser vos scores FICO®.
Les recouvrements peuvent affecter plus que votre score FICO. Il se peut que des agents de recouvrement vous harcèlent et vous donnent l’impression que c’est un fardeau financier qui ne disparaîtra jamais. Mais même les agents de recouvrement doivent respecter les règles, et si vous avez l’impression d’être intimidé ou harcelé, découvrez vos droits sur le site de la Federal Trade Commission.
Votre score pondère les recouvrements sur votre rapport de crédit en fonction du moment où le recouvrement a eu lieu. En général, plus le recouvrement est récent, plus il va nuire à votre score FICO.
Vaut-il mieux rembourser vos recouvrements ?
En ce qui concerne votre score FICO, deux éléments sont pris en compte :
- Un recouvrement est-il apparu sur votre rapport de crédit
- quand il a été signalé
Alors, rembourser ou non vos recouvrements est vraiment une décision personnelle. Le remboursement d’une collection pourrait faire augmenter, diminuer ou n’avoir aucun impact sur le score. Cela dépend du changement dans les informations rapportées sur la collection ainsi que les autres informations dans le rapport de crédit. Par exemple, cette action aura probablement un impact positif plus faible si la personne a beaucoup d’autres informations négatives dans son dossier de crédit. En revanche, si la collection est le seul élément négatif signalé, le fait de la payer pourrait contribuer à augmenter le score.
Autre chose à garder à l’esprit : chaque prêteur utilise ses propres critères pour évaluer les décisions de prêt. Certains prêteurs peuvent vouloir voir que vous payez les collections avant d’approuver votre prêt. Donc, le fait de rembourser les recouvrements pourrait très bien améliorer votre solvabilité aux yeux d’un prêteur.
Les recouvrements restent sur votre rapport de crédit pendant 7 ans. Les meilleures choses que vous pouvez faire pendant ce temps sont de payer continuellement toutes vos factures à temps et d’être responsable de votre crédit.
Les recouvrements ne sont pas un problème.