Le crédit est souvent utilisé pour désigner l’argent que vous avez emprunté ou une somme d’argent que vous êtes en mesure d’emprunter à la banque ou à un émetteur de carte de crédit. Vous êtes en mesure d’utiliser le crédit à des fins diverses tant que vous respectez les conditions de paiement. Il existe deux types de crédit de base : le crédit ouvert et le crédit fermé. Il est important de savoir quel type de crédit vous avez et est disponible pour vous.
Crédit fermé contre crédit ouvert
Avec le crédit ouvert, vous pouvez continuer à utiliser le même crédit à plusieurs reprises tant que vous effectuez les paiements mensuels minimums à temps chaque mois.
Le crédit fermé est un type de prêt que vous ne contractez qu’une seule fois, comme un prêt à tempérament. Après avoir remboursé votre solde, vous ne pouvez plus utiliser le crédit ou le prêt. Vous devrez demander un nouveau crédit si vous devez emprunter à nouveau.
La plupart des prêts sont un type de crédit fermé. Vous devez rembourser le montant total du prêt plus les intérêts et les frais éventuels dans un délai déterminé. Le délai de remboursement du crédit fermé est généralement exprimé en mois.
Comment obtenir une approbation pour un crédit fermé
Vous pouvez demander un crédit fermé auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Vous pouvez être en mesure d’utiliser ce que vous avez emprunté à n’importe quelle fin. Ou, le prêteur peut exiger que vous utilisiez le crédit pour un type de but spécifique. Par exemple, un prêt automobile est un type de crédit fermé qui doit être utilisé pour acheter une voiture. Un prêt personnel, en comparaison, est un crédit fermé que vous pouvez utiliser comme bon vous semble.
Pour être approuvé pour un crédit fermé, le prêteur vérifiera votre historique de crédit. Il peut exiger que vous ayez un bon score de crédit pour être approuvé. Dans certains cas, vous devrez peut-être verser un acompte. Votre score de crédit aura un impact sur le montant que vous pouvez emprunter et le taux d’intérêt que vous payez.
Les conditions de paiement sur le crédit fermé
Chaque fois que vous empruntez de l’argent, vous devrez payer des intérêts. Avec le crédit fermé, le taux d’intérêt est généralement fixe pendant toute la durée de votre prêt.
Occasionnellement, vous pouvez avoir un crédit fermé avec un taux d’intérêt variable. Le crédit fermé a généralement un taux d’intérêt plus faible que le crédit ouvert, ce qui le rend meilleur pour les emprunts à plus long terme. Vous paierez globalement moins d’intérêts en profitant d’un taux d’intérêt plus bas.
Vous aurez un paiement à effectuer chaque mois jusqu’à ce que le solde soit remboursé. Une partie de votre paiement ira au solde et le reste aux intérêts.
Si vous êtes en retard sur un paiement, vous devrez payer des frais de retard. Les bureaux de crédit peuvent recevoir un avis de votre paiement en retard s’il a plus de 30 jours de retard. Vous serez considéré comme en défaut si votre compte est en retard de 90 à 180 jours (selon les conditions). À ce moment-là, le prêteur exigera le paiement de la totalité du solde et vous n’aurez plus la possibilité d’effectuer des paiements mensuels. C’est également le cas pour le crédit ouvert.
Avec le crédit ouvert, vous n’êtes tenu d’effectuer qu’un petit paiement minimum sur votre solde impayé chaque mois. Avec le crédit fermé, vous aurez un paiement fixe qui vous permettra de rembourser votre solde avec un montant fixe chaque mois, ce qui peut faciliter la budgétisation.
Les paiements mensuels du crédit fermé sont généralement plus élevés que ceux du crédit ouvert, même pour le même montant emprunté. Comme vous devez respecter un calendrier de paiement fixe, vous n’aurez pas la flexibilité de faire des paiements mensuels plus bas si vous en avez besoin.
Comment le crédit fermé affecte votre crédit
Votre combinaison de crédit représente 10 % de votre score de crédit FICO. Avoir plus de types de crédit est considéré comme meilleur que d’avoir un seul type de crédit. Donc, si vous avez déjà des cartes de crédit (crédit ouvert) et que vous ajoutez un prêt personnel (crédit fermé), cela pourrait aider votre score.
Autrement, le crédit fermé affecte votre crédit de la même manière que les autres comptes de crédit. Si le créancier signale votre compte aux agences d’évaluation du crédit, vos paiements ponctuels contribueront à augmenter votre score de crédit. Les paiements tardifs, en revanche, peuvent faire chuter votre score de crédit.
Pendant que le compte est en cours de remboursement, le créancier enverra des mises à jour mensuelles sur l’état de votre compte aux bureaux de crédit. Une fois que vous aurez fini de payer, le compte sera fermé et il restera sur votre rapport de crédit pendant encore une dizaine d’années. Toute information négative associée à votre compte tombera de votre dossier de crédit après sept ans.
Comptes de crédit fermés garantis ou non garantis
Le crédit fermé peut être garanti ou non garanti. Le crédit fermé garanti vous oblige à mettre en place une garantie dont le prêteur peut prendre possession si vous ne respectez pas les conditions du prêt. Cette garantie peut être exigée pour les prêts d’un montant plus élevé ou lorsque votre crédit ne vous permet pas d’obtenir un crédit fermé non garanti. La sécurisation du crédit fermé peut améliorer votre capacité à être approuvé, augmenter le montant que vous pouvez emprunter et réduire votre taux d’intérêt.
Le crédit fermé non garanti, en revanche, exige seulement que vous répondiez aux exigences de crédit et que vous acceptiez de rembourser le prêt à temps. Vous n’avez pas à mettre en place une garantie qui pourrait être reprise en cas de défaut, mais le prêt peut être plus difficile à qualifier.
La ligne de fond
La façon la plus simple de savoir si vous demandez un crédit fermé est de regarder si vous pouvez continuer à utiliser la ligne de crédit encore et encore ou si vous ne pouvez emprunter qu’une fois. Si vous empruntez une fois puis remboursez les fonds, vous demandez un crédit fermé. Ce type de crédit a certainement ses avantages. Comme pour toute situation d’emprunt, assurez-vous que vous pouvez confortablement assumer les paiements mensuels avant de contracter une nouvelle dette.
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