Comment un conseiller financier est-il rémunéré ? Devriez-vous en utiliser un ?

Selon une étude de recherche de Ramsey Solutions, 44 % des personnes qui s’associent à un conseiller financier ont 100 000 $ ou plus d’économies pour la retraite, contre seulement 9 % de celles qui volent de leurs propres ailes. Avec une telle différence de résultats, pourquoi tant de gens n’engagent pas un professionnel de l’investissement ?

La vérité est que beaucoup de gens trouvent l’investissement effrayant pour de nombreuses raisons. L’une de ces craintes inclut le fait de faire confiance aux mauvaises personnes pour les guider. En fait, 34 % des travailleurs américains ont peur de ne pas savoir vers qui se tourner pour obtenir des conseils en matière d’investissement.1

Écoutez, je sais qu’il est difficile de comprendre comment fonctionne l’investissement, comment les conseillers financiers sont rémunérés et ce que vous obtenez pour votre argent. Mais je sais aussi que les investisseurs qui réussissent travaillent avec des conseillers financiers en qui ils ont confiance. Et si vous voulez atteindre la retraite de vos rêves, vous avez besoin d’un conseiller en qui vous pouvez avoir confiance à vos côtés.

Il est important pour vous d’apprendre les différentes façons dont un conseiller peut être rémunéré. Ainsi, vous pourrez poser les bonnes questions – et continuer à les poser jusqu’à ce que vous trouviez le conseiller qui vous convient le mieux.

Comment un conseiller financier est-il rémunéré ?

Les conseillers financiers sont généralement rémunérés de l’une des façons suivantes :

Commission uniquement

Si vous travaillez avec un conseiller qui ne prélève qu’une commission, vous paierez la commission à l’avance comme une partie de l’argent que vous investissez. Par exemple, supposons que vous ayez 5 000 $ à investir. Votre conseiller vous recommande un fonds qui prélève une commission de 5 %. Vous payez donc 250 $ au titre de la commission et vous investissez les 4 750 $ restants.

Les conseillers rémunérés à l’acte

Les conseillers rémunérés à l’acte peuvent facturer des honoraires horaires, des honoraires fixes ou des honoraires forfaitaires (nous y reviendrons). Ces conseillers sont généralement indépendants ou font partie d’une société de conseillers en placement enregistrés (RIA) et ne représentent officiellement aucune société de services financiers. Les honoraires que vous payez sont basés sur leurs conseils financiers ou la gestion continue de vos investissements. Les honoraires pourraient être organisés de l’une des manières suivantes :

Hourly fee:

Dans cet arrangement, vous payez pour le temps que votre conseiller passe avec vous ou travaille sur votre dossier, généralement un montant par heure. Ces frais sont distincts de vos investissements et fonctionnent généralement mieux pour les personnes qui n’ont besoin que de conseils spécifiques sur quelques sujets d’investissement.

Frais forfaitaires:

Si votre conseiller facture des frais forfaitaires, vous passerez en revue une sélection de services offerts par votre conseiller et choisirez ceux dont vous avez besoin. Par exemple, vous pourriez payer des frais fixes de 2 000 $ pour un ensemble de services comprenant une analyse du montant dont vous aurez besoin pour votre retraite et un plan pour y parvenir. Comme pour le taux horaire, ces frais ne sont pas liés à vos investissements.

Frais d’acompte:

Si votre conseiller facture des frais d’acompte, vous paierez des frais à l’avance pour un montant estimé de services ou de temps. Par exemple, si votre conseiller facture des honoraires de 1 000 $ à 125 $ l’heure, les honoraires couvrent huit heures de travail de votre conseiller, peu importe les services dont vous avez besoin. Votre conseiller vous facturera toute heure supplémentaire. Mais si le service que vous avez demandé ne prend que quatre heures à votre conseiller, vous pourriez recevoir un remboursement des 500 $ d’honoraires restants. Les honoraires peuvent également être calculés en fonction d’un pourcentage de votre investissement (par exemple, 1 %). Ou encore, le pourcentage pourrait être basé soit sur votre revenu, soit sur votre valeur nette, soit sur les deux.

Commissions et honoraires (à la commission)

Les conseillers à la commission facturent une combinaison d’honoraires et de commissions. Par exemple, supposons que vous vous asseyez avec un conseiller à honoraires pour investir 5 000 $ dans votre Roth IRA. Pour 200 $ de l’heure, votre conseiller élabore un plan d’investissement détaillé pour vous. Ce plan comprend un fonds commun de placement dont la commission est de 3 %, ce qui signifie que vous payez 150 $ à votre conseiller et investissez les 4 850 $ restants. Pour au moins huit heures de travail, vous paierez au conseiller un total combiné de 1 750 $.

200 $ x 8 heures + 150 $ de commission = 1 750 $ d’honoraires totaux combinés

Quel type d’honoraires est le plus courant ?

Il existe de nombreuses façons de rémunérer les conseillers financiers, de sorte qu’une façon n’est pas plus courante que les autres. C’est pourquoi vous devriez vous familiariser avec celles mentionnées ici afin d’avoir une compréhension de base de ce que vous pouvez voir lorsque vous cherchez un conseiller financier.

Comment puis-je savoir si ses honoraires sont raisonnables ?

Vous pouvez être sûr que vous payez à votre conseiller financier des honoraires raisonnables s’ils se situent dans le prix moyen du marché. Bien sûr, connaître ce montant peut être un défi parce que la fourchette que vous payez sera basée sur votre emplacement, le montant de votre investissement et la complexité de votre plan financier.

Voici une ventilation moyenne de ce à quoi ces coûts pourraient ressembler pour chacun des modes de rémunération des conseillers :

• Commission : La commission moyenne est basée sur un pourcentage de votre investissement dans un fonds, qui se situe entre 3 et 6 %.

• Frais horaires : Les honoraires horaires moyens d’un planificateur financier se situent entre 120 et 300 $.

• Frais fixes : Les honoraires forfaitaires annuels moyens pour un plan financier se situent entre 7 500 et 12 500 $ pour des montants d’investissement compris entre 1 et 2 000 000 $.

Frais d’honoraires : La moyenne des honoraires annuels de planification financière se situe entre 6 000 et 11 000 $.2

Les frais d’investissement sont déroutants, donc un bon conseiller comprendra si vous avez des questions. Ils devraient être heureux de clarifier toute confusion. De cette façon, vous comprenez ce que vous payez et ce que vous obtenez en échange. Vous ne devriez jamais supporter un « conseiller » qui ne peut pas ou ne veut pas répondre à vos questions. Et ne travaillez jamais avec quelqu’un qui perd sa patience avec vous.

Un conseiller financier en vaut-il la peine ?

Vous vous êtes probablement demandé pourquoi je ne devrais pas gérer moi-même mes placements et éviter de payer un conseiller ?

C’est une excellente question.

Pour que vous puissiez atteindre les mêmes résultats qu’un conseiller, il faudrait que vous choisissiez les mêmes investissements qu’un conseiller, que vous preniez les mêmes décisions concernant cet investissement et que vous conserviez l’investissement pendant la même durée que celle recommandée par un conseiller.

Mais voici le problème : lorsqu’une personne fait cavalier seul, elle laisse généralement l’émotion régir ses décisions d’investissement. Par conséquent, ils réagissent de manière excessive lors des baisses de marché, en vendant leurs fonds pour éviter davantage de pertes. Puis, lorsque le marché se redresse, ils ratent la majeure partie du rebond, rachetant leurs fonds après que les valeurs sont reparties à la hausse.

Parce que les investisseurs achètent et vendent à tous les mauvais moments, leur rendement moyen a sous-performé le S&P 500 de près de 2 % au cours des 20 dernières années, selon la société de recherche sur le comportement des investisseurs DALBAR3. Cela peut ne pas sembler un écart énorme au premier abord, mais après 30 ans d’investissement, cela pourrait vous coûter 300 000 $ en épargne-retraite – peut-être plus. Ce n’est pas correct !

Sur le long terme, le bon conseiller financier va probablement vous faire gagner plus d’argent. Ils ne peuvent pas promettre de surperformer le marché. Mais leur processus de sélection des investissements, de conservation des investissements et de maintien sur la bonne voie vous donnera une croissance plus constante à long terme que la grande majorité des investisseurs qui essaient de chronométrer le marché et ne sont pas assez patients pour conserver leurs investissements à long terme.

C’est peut-être pour cela que 68 % des millionnaires avec lesquels nous nous sommes entretenus dans le cadre de l’étude nationale des millionnaires ont déclaré avoir travaillé avec un conseiller financier pour atteindre leur valeur nette !

Les temps difficiles prouvent la valeur d’un conseiller

Dans un marché avec des gains importants et peu de volatilité, il est facile pour les investisseurs de penser qu’ils peuvent gérer leurs propres investissements et s’en tenir à un plan à long terme sans paniquer lors des baisses de marché. Mais, comme le souligne l’étude DALBAR, nous ne faisons pas toujours ce que nous savons devoir faire.

Dès que le marché boursier plonge, les investisseurs sont tentés de faire exactement la même chose qu’en 2008. Les émotions prennent le dessus et ils appellent leur professionnel de l’investissement pour dire qu’ils en ont fini – ils veulent sortir tout de suite.

C’est à ce moment-là que les conseillers prouvent vraiment leur valeur. S’ils parviennent à vous rassurer pour que vous restiez sur le marché et que vous continuiez à mettre de l’argent même lorsque cela ne vous semble pas bon, alors ils viennent de multiplier vos gains à l’avenir.

Que fait un conseiller financier que je ne peux pas faire moi-même ?

Jeff Dobyns, conseiller en placement et Pro SmartVestor de longue date, a déclaré :  » La plus grande valeur ajoutée est probablement la planification financière complète qu’un bon conseiller peut apporter. « 

Une mauvaise prise de décision dans n’importe quel domaine financier peut coûter à un investisseur des milliers de dollars – voire des centaines de milliers – au cours de sa vie. Les économies d’impôt sur le choix d’investir dans un IRA traditionnel ou un Roth IRA peuvent à elles seules conduire à des économies substantiellement plus importantes que celles qu’un investisseur pourrait obtenir en travaillant sans conseiller.

Lorsque vous rencontrez un professionnel de l’investissement basé sur la planification comme Jeff, vous pouvez vous attendre à ce qu’il réponde pleinement à vos questions – pas d’esquive ni d’argumentaire de vente. Mais si vous tombez sur un conseiller qui n’aime pas vos questions ou qui ne pense qu’aux rendements garantis, continuez à chercher.

Comment trouver un bon conseiller financier près de chez moi ?

Comment trouver un conseiller qui vous permettra de rester concentré sur vos objectifs de retraite à long terme ? La famille et les amis ne sont pas la meilleure source de conseils en matière de placement, mais ils peuvent vous aider en vous recommandant des conseillers professionnels qu’ils connaissent et en qui ils ont confiance.

Une fois que vous avez quelques personnes en tête, prenez votre temps et parlez avec chacune d’entre elles – vous n’êtes pas obligé de travailler avec le premier conseiller avec qui vous parlez ! Trouvez un conseiller expérimenté qui correspond bien à votre personnalité et qui vous expliquera ses recommandations de manière à ce que vous puissiez facilement comprendre en quoi elles vous sont bénéfiques. Posez des questions sur les frais, sur la fréquence de vos rencontres au sujet de votre plan de retraite et sur la façon dont vous pouvez contacter votre conseiller si vous avez d’autres questions ou préoccupations.

Le bon conseiller vous donnera des réponses honnêtes et sera patient, quel que soit le nombre de questions que vous posez.

Il est facile de trouver des professionnels de l’investissement de premier ordre dans votre région!

Si vous travaillez déjà avec un conseiller mais que vous n’avez pas l’impression de tirer beaucoup de bénéfices de cette relation, commencez à en chercher un nouveau. Votre retraite est trop importante pour rester avec un conseiller qui ne respecte pas sa part du contrat.

Intéressé pour devenir un Pro SmartVestor ? Faites-le nous savoir.