Votre score de crédit peut avoir un effet significatif sur votre capacité à acheter une maison. À tout le moins, il peut aider à déterminer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre.
En fin de compte, votre score FICO est un facteur majeur dans le montant que votre prêteur approuvera pour votre prêt, ainsi que le taux d’intérêt et d’autres conditions. Avant d’acheter une maison, vous devez connaître votre score – et savoir quels facteurs peuvent l’influencer.
Qu’est-ce qu’un score de crédit ?
Un score de crédit est un chiffre que les prêteurs utilisent pour estimer le risque. L’expérience leur a montré que les emprunteurs ayant un score de crédit plus élevé sont moins susceptibles de ne pas rembourser un prêt. Plus votre score est élevé, plus vos antécédents financiers indiquent que vous serez un emprunteur responsable.
Les scores de crédit sont basés sur les informations contenues dans votre dossier de crédit, qui contient des antécédents financiers vous concernant remontant jusqu’à sept à dix ans.
Comment les scores de crédit sont-ils calculés ?
Les scores de crédit sont générés en branchant les données de votre dossier de crédit dans un logiciel qui les analyse et sort un chiffre. Les trois principales agences d’évaluation du crédit n’utilisent pas nécessairement le même logiciel de notation, alors ne soyez pas surpris si vous découvrez que les scores de crédit qu’elles génèrent pour vous sont différents.
Le logiciel utilisé pour calculer un grand nombre de scores de crédit a été créé par Fair Isaac Corporation (FICO), mais VantageScore est également largement utilisé.
Les chiffres les plus importants
Le graphique circulaire illustré ci-dessus montre une répartition de la valeur approximative que chaque aspect de votre dossier de crédit ajoute au calcul d’un score de crédit. Utilisez ces pourcentages comme guide :
- Vos antécédents de paiement-35 %
- Montants que vous devez (votre ratio d’utilisation du crédit)-30 %
- La longueur de vos antécédents de crédit-15 %
- Types de crédit utilisés (votre composition de crédit)-10%
- Nouveau crédit-10%
Historique de paiement
Votre historique de paiement comprend le nombre de comptes que vous avez payés comme convenu. Cette section couvre également tous les dossiers publics négatifs ou les collections qui peuvent être inclus sous votre nom, ainsi que les informations sur les comptes en souffrance. Les informations sur les comptes en souffrance comprendront :
- Le nombre total d’éléments en souffrance
- Depuis combien de temps vous êtes en souffrance
- Depuis combien de temps vous n’avez pas eu de paiement en souffrance
Chaque fois que vous êtes en retard sur un paiement minimum sur un prêt ou une carte de crédit, cela aura un impact négatif sur vos antécédents de paiement.
Ce que vous devez
Ce facteur tient compte du solde total de vos prêts et de la portion de vos lignes de crédit renouvelables que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit. Votre score prend en compte des éléments tels que :
- Combien vous devez sur les comptes et les types de comptes avec des soldes
- Combien de vos lignes de crédit renouvelables vous avez utilisé en cherchant des indications que vous êtes surendetté (c’est votre ratio d’utilisation du crédit)
- Montants que vous devez sur les comptes de prêts à tempérament par rapport à leurs soldes initiaux. leurs soldes initiaux – pour vous assurer que vous les remboursez de façon constante
- Nombre de comptes avec un solde
La longueur de l’historique de crédit
Cette catégorie n’a pas autant de poids pour les prêteurs que les deux premières, mais elle est tout de même significative car elle montre aux prêteurs depuis combien de temps vous avez du crédit et construit un historique, Plus votre (bon) historique est long, meilleurs sont vos scores. Cela comprend :
- La durée totale suivie par votre rapport de crédit
- La durée depuis l’ouverture des comptes
- Le temps qui s’est écoulé depuis la dernière activité
Types de crédit
Un mélange de types de comptes génère généralement de meilleurs scores que les rapports avec seulement de nombreux comptes renouvelables (comme les cartes de crédit), car cela indique que vous ne dépendez pas trop d’un seul type de crédit. Votre score tiendra compte de l’équilibre entre les types de crédit suivants :
- Les prêts à tempérament à court terme tels que les prêts automobiles
- Les prêts à tempérament à long terme tels qu’un prêt hypothécaire
- Le crédit renouvelable tel que les cartes de crédit ou les lignes de crédit immobilier
Votre nouveau crédit
La dernière catégorie influençant votre score est votre nouveau crédit. Celle-ci prend en compte des éléments tels que :
- Le nombre de comptes que vous avez récemment ouverts
- La proportion de nouveaux comptes par rapport au total des comptes
- Le nombre d’enquêtes de crédit récentes
- Le temps écoulé depuis les enquêtes récentes ou les comptes nouvellement ouverts
- Si vous avez ré-établi un historique de crédit positif après avoir rencontré des problèmes de paiement
- que vous ne tentez généralement pas d’ouvrir de nombreux nouveaux comptes
Les logiciels de notation de crédit ne prennent en compte que les éléments de votre rapport de crédit. Les prêteurs examinent généralement d’autres facteurs qui ne sont pas inclus dans le rapport, comme le revenu, les antécédents professionnels et le type de crédit que vous recherchez.
Qu’est-ce qu’un bon pointage de crédit ?
Les scores de crédit varient généralement entre 300 et 850. Plus votre score est élevé, moins le prêteur estime que vous représentez un risque. À mesure que votre score grimpe, le taux d’intérêt qui vous est proposé diminuera probablement.
Les emprunteurs ayant un score de crédit supérieur à 670 se voient généralement proposer davantage d’options de financement et de meilleurs taux d’intérêt, mais ne vous découragez pas si vos scores sont inférieurs. Il existe un produit hypothécaire pour presque tout le monde.
Selon un rapport d’Experian, le score de crédit moyen aux États-Unis a atteint un niveau record de 710 en 2020. En outre, 69 % des Américains avaient un « bon » score d’au moins 670.
Améliorer votre score de crédit
Si vous envisagez d’acheter une maison, mais que votre crédit n’est pas là où vous le souhaiteriez, vous savez maintenant ce que vous pouvez faire pour y remédier. Améliorez l’un de ces domaines – surtout les deux premiers – pendant quelques mois et vous commencerez à voir votre score augmenter. Soyez patient, cependant. Il faut du temps pour bâtir un solide historique de crédit.
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