C’est peut-être ce que disent les personnes qui approchent de la retraite, mais les recherches montrent que ce n’est pas ce qu’elles font. Au lieu de cela, les retraités utilisent trop souvent des règles empiriques simplifiées pour déterminer le montant à retirer chaque année. Le résultat est que leurs actifs continuent d’augmenter à la retraite et que cette richesse accrue est transmise aux bénéficiaires. Il n’y a rien de mal à transmettre davantage, bien sûr. Mais qu’en serait-il s’il existait un moyen de profiter davantage de ce que vous avez accumulé en cours de route ? Non pas en dépensant plus pour le plaisir de dépenser, mais en utilisant les fonds pour passer plus de temps avec votre famille et aider ceux qui vous sont chers pendant que vous êtes encore là pour en profiter. Il existe un moyen de faire cela tout en préservant suffisamment pour vos dernières années, mais cela ne se fait pas en suivant une règle empirique.
Prenez par exemple la » règle des 4 % » popularisée. Il s’agit d’une règle empirique selon laquelle vous pouvez retirer 4 % de la valeur de votre portefeuille chaque année à la retraite sans courir un risque important de manquer d’argent. Selon cette règle, pour chaque tranche de 100 000 $ que vous possédez, vous retirez 4 000 $ par an. Cette règle est fondée sur de solides recherches universitaires. C’est très bien. Nous aimons tous les recherches historiques, en particulier lorsqu’il s’agit de sujets sérieux comme celui de s’assurer que vous n’épuiserez pas votre épargne. Mais la recherche a utilisé une approche « fixer et oublier » – elle n’a pas tenu compte de la possibilité d’ajuster le comportement en cours de route. En d’autres termes, baser vos retraits de retraite sur une telle règle revient à planifier vos finances en fonction de votre situation à 25 ans, puis à ne plus jamais ajuster le plan.
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À moins que nous ne voyions le retour d’une ère de Grande Dépression, les adeptes de la règle des 4 % « se contenteront le plus souvent de laisser une énorme quantité d’argent en trop », indique Michael Kitces dans son article de recherche intitulé « How Has The 4% Rule Held Up Since The Tech Bubble And The 2008 Financial Crisis ? ». »
En plus d’être incroyablement conservatrice, la règle des 4 % ne tient pas compte des autres sources de revenus que vous avez et du moment où chaque source commence. Par exemple, certains peuvent prendre leur retraite à 60 ans, mais n’avoir accès à la Sécurité sociale ou à une pension que quelques années plus tard. Pourquoi se priver en ne retirant que 4 % de votre portefeuille en attendant la sécurité sociale ? Il est souvent plus logique de retirer plus de 4 % pendant cette période. Pourtant, de nombreux retraités ne le font pas parce que la règle empirique popularisée leur fait craindre de manquer d’argent s’ils ne suivent pas la règle chaque année. En fait, lorsqu’il est fait correctement, c’est souvent le contraire qui se produit. Les plans de retrait personnalisés augmentent les chances que votre épargne dure plus longtemps.
L’argent est un outil que nous pouvons utiliser, et nous ne pouvons pas l’emporter avec nous. Il nous permet de contribuer à la famille, à l’éducation, aux causes et aux communautés qui nous tiennent à cœur. Au lieu d’utiliser une stratégie du type « set it and forget it » qui vous oblige à vivre comme si vous étiez en récession dès le premier jour de votre retraite, vous pouvez construire une approche flexible. Ensuite, vous utilisez un ensemble de diagnostics pour déterminer quand apporter des changements.
Tout comme les ingénieurs suivent des formules définies pour construire des ponts sur lesquels nous nous sentons en sécurité en conduisant, il existe des concepts mathématiques qui peuvent être appliqués pour tester votre plan de revenu de retraite chaque année afin que vous soyez sûr qu’il continuera à fonctionner.
Ces tests comprennent des choses comme une analyse de Monte Carlo, un moyen de simuler des conditions de marché futures aléatoires, le calcul du rendement minimum requis qu’il faut pour que votre plan fonctionne tout au long de l’espérance de vie, et l’utilisation de formules de valeur actuelle pour comparer vos retraits futurs prévus à ce que vous avez maintenant.
Si vous n’avez pas entendu parler de ces concepts, c’est compréhensible. Une grande partie de l’industrie financière se concentre encore sur les produits d’investissement et les règles simplifiées. C’est tout à fait logique. Il est difficile de condenser des années d’études, de recherches et d’expérience dans un seul article destiné aux consommateurs. Il est beaucoup plus facile d’écrire sur une règle empirique ou de faire du sensationnel sur la dernière giration boursière.
Si vous aimez le concept d’un plan de retrait dynamique mais que vous n’êtes pas à l’aise pour le mettre en œuvre vous-même, vous pouvez faire appel à un professionnel. Vous devez cependant savoir ce qu’il faut rechercher. Les professionnels du revenu de retraite utilisent des formules définies, comme celles enseignées dans les cours de conseiller en gestion de retraite offerts par l’Institut du patrimoine Investments &.
Soyez prudent face à un conseiller financier qui utilise une règle empirique pour déterminer les montants de vos retraits de retraite. Il n’y a rien de non professionnel à utiliser une règle empirique pour fixer des attentes larges et générales. Mais lorsque vous en êtes au point où vous commencerez à effectuer des retraits dans les prochaines années, il est temps de jeter les généralisations. La retraite est la plus grande décision financière que vous prendrez et vous avez besoin d’un plan personnalisé, pas d’une règle empirique.