Que sont les paiements ACH et comment fonctionnent-ils ?

Un paiement ACH est un type de paiement électronique de banque à banque aux États-Unis. Il est effectué via le réseau ACH, plutôt que de passer par les réseaux de cartes tels que Visa ou Mastercard. Un paiement ACH est également appelé transfert ACH ou transaction ACH.

Qu’est-ce que ACH ?

L’ACH (Automated Clearing House) est un réseau utilisé pour déplacer électroniquement de l’argent entre des comptes bancaires à travers les États-Unis. Il est géré par une organisation appelée Nacha (anciennement NACHA – National Automated Clearing House Association), et peut également être appelé réseau ACH ou schéma ACH.

Le traitement des paiements via le réseau ACH existe depuis les années 1970. ACH a déplacé des transactions financières d’une valeur de plus de 61 900 milliards de dollars en 2020, soit une augmentation de près de 11 % par rapport à l’année précédente. Il s’agissait de transactions gouvernementales, de consommateurs et d’entreprises à entreprises, ainsi que de paiements internationaux.

Le système ACH englobe un certain nombre de types de paiements différents, que nous explorons ci-dessous

Qu’est-ce qu’un paiement ACH ?

Un paiement ACH est un type de paiement électronique de banque à banque aux États-Unis. Il est effectué via le réseau ACH, plutôt que de passer par les réseaux de cartes tels que Visa ou Mastercard. Un paiement ACH est aussi communément appelé transfert ACH ou transaction ACH.

Il existe deux grandes catégories de paiements ACH :

• Dépôts directs

• Paiements directs

Le dépôt direct couvre tous les types de paiements de dépôt des entreprises ou du gouvernement à un consommateur. Cela inclut la paie, le remboursement des dépenses des employés, les prestations gouvernementales, les remboursements d’impôts et autres, ainsi que les rentes et les paiements d’intérêts.

Le paiement direct couvre l’utilisation de fonds pour effectuer des paiements, que ce soit par des individus ou des organisations. Ce type de transaction ACH est le principal objet de ce guide – toute référence au paiement ACH, au transfert ACH ou à la transaction ACH dans ce guide fait référence aux paiements directs, sauf indication contraire.

Types de transferts ACH

Il existe deux principaux types de transferts ACH – les crédits ACH et les débits ACH. Ils diffèrent largement par la façon dont les fonds sont transférés entre les comptes – avec les crédits ACH, les fonds sont poussés vers un compte, tandis qu’avec les débits ACH, les fonds sont retirés d’un compte. Il existe plusieurs types de débits ACH.

Quel est le délai de traitement d’un paiement ACH ?

Le débit ACH n’est pas un mode de paiement instantané. Les paiements peuvent prendre plus de 3 jours ouvrables pour apparaître sur votre compte bancaire, et l’heure à laquelle vous soumettez le fichier ACH à votre banque est importante. Le processus peut également échouer pour diverses raisons, ce qui entraîne des délais de traitement potentiellement plus longs.

Avantages de l’ACH

L’utilisation de l’infrastructure américaine de banque à banque pour traiter les paiements apporte des avantages significatifs aux entreprises et aux organisations qui ont besoin de prendre des paiements sur une base continue. Notamment :

• Faible coût – Étant donné qu’un paiement ACH n’est pas acheminé par les réseaux de cartes relativement coûteux, il tend à être une méthode moins coûteuse pour transférer des fonds par voie électronique.

• Haute rétention – Les cartes de crédit et de débit expirent, ce qui entraîne un roulement involontaire. Avec un paiement ACH, un compte bancaire est la source des fonds et, en tant que tel, le risque de désabonnement involontaire est considérablement réduit.

• Ouvert à tous – Toute personne ayant un compte bancaire américain est en mesure de payer via le système ACH. Cela inclut à la fois les entreprises et les consommateurs.

Un inconvénient des paiements ACH, cependant, est qu’ils ne sont pas instantanés (plus d’informations à ce sujet au chapitre 3).

Les paiements ACH conviennent-ils à mon entreprise ?

Pour déterminer si l’acceptation des paiements ACH convient à votre entreprise, vous devez répondre à plusieurs questions :

• Votre entreprise prend-elle actuellement des paiements récurrents ?

• Une proportion importante de vos clients paie-t-elle actuellement par chèque papier ?

• Une proportion importante de vos clients paie-t-elle actuellement par carte de crédit ?

• Les frais de traitement ACH vous permettent-ils de réaliser des économies par rapport aux frais de carte de crédit ?

• Seriez-vous en mesure de convertir vos clients utilisant une carte de crédit pour qu’ils paient plutôt par ACH ?

• Y a-t-il des membres de votre clientèle, ou de votre clientèle potentielle, qui ne sont pas à l’aise avec les paiements en ligne par carte de crédit ?

• Votre entreprise ne peut actuellement pas accepter les cartes de crédit et de débit (par exemple, en faisant partie d’une catégorie d’entreprise à haut risque) ?

Si vous répondez  » oui  » à l’une de ces questions, votre entreprise est susceptible de bénéficier de l’acceptation des paiements ACH.

Coût des paiements ACH

Le coût interne médian du traitement des paiements ACH est de 0 $.29 $.

Toutefois, le coût total associé à l’acceptation des paiements ACH varie en fonction d’un certain nombre de facteurs.

Virement télégraphique vs transfert ACH

Comparaison de la vitesse

Le réseau télégraphique traite les transactions en temps réel, de sorte que les virements télégraphiques sont généralement livrés rapidement – en quelques minutes ou heures. Un paiement ACH, en revanche, peut prendre plusieurs jours pour être réglé (plus d’informations à ce sujet au chapitre 3).

Comparaison des coûts

L’envoi d’un virement électronique aux États-Unis est coûteux, le payeur devant débourser en moyenne 25 $ par transaction (et les frais peuvent être encore plus élevés pour les transferts internationaux). En plus de cela, certaines institutions financières peuvent également facturer au destinataire des frais pour recevoir les fonds.

Un paiement ACH peut être des ordres de grandeur moins chers par transaction qu’un virement bancaire – ce que nous explorons davantage au chapitre 2.

Quel est le meilleur ?

En raison de leur coût élevé et de leur rapidité, les virements bancaires sont préférables pour les transferts importants ou sensibles au temps, que ce soit aux États-Unis ou à l’étranger. Mais si la sensibilité au temps n’est pas un problème, un paiement ACH offre un avantage significatif sur un virement bancaire, en raison de son coût inférieur.

Key takeaways

• Les paiements ACH sont un type de paiement électronique de banque à banque aux États-Unis.

• Les paiements ACH diffèrent des paiements par carte comme ceux effectués via Visa ou Mastercard.

• Les paiements directs ACH (le type de paiements ACH dont il est question dans ce guide) sont utiles car ils sont peu coûteux, accessibles à de nombreux consommateurs américains et aident les entreprises à conserver leurs clients.

• Les paiements directs méritent d’être envisagés par toute entreprise prenant des paiements récurrents.

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