La fermeture d’une carte de crédit peut ne pas avoir l’effet négatif grave que vous pensez. » Bien que vos scores puissent diminuer initialement après la fermeture d’une carte de crédit, ils rebondissent généralement en quelques mois si vous continuez à effectuer vos paiements à temps « , explique Griffin.
La principale raison pour laquelle votre score peut diminuer est la perte d’une limite de crédit et l’augmentation de votre taux d’utilisation. » Lorsque vous fermez un compte de carte de crédit, vous perdez la limite de crédit disponible sur ce compte… cela fait augmenter votre taux d’utilisation global du crédit, ou le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez « , explique Griffin.
Une augmentation du taux d’utilisation est un signe de risque pour les prêteurs car elle représente que vous utilisez une grande partie de votre crédit total disponible.
Par exemple, disons que vous avez deux cartes :
- Carte A : limite de crédit de 6 000 $, solde de 1 500 $
- Carte B : limite de crédit de 4 000 $, solde de 1 500 $
Pour calculer votre taux d’utilisation, divisez vos soldes totaux par vos limites de crédit totales et multipliez par 100.
Voici le calcul : (1 500 $ + 1 500 $) / (6 000 $ + 4 000 $) x 100= 30 %
Maintenant, si vous décidez de fermer la carte A et que vous continuez à dépenser un total de 3 000 $, votre taux d’utilisation grimperait en flèche. Un solde de 3 000 $ sur la carte B avec une limite de crédit de 4 000 $ correspondrait à un taux d’utilisation énorme de 75 %.
Voici le calcul : 3 000 $ / 4 000 $ x 100 = 75 %
Les experts recommandent généralement de maintenir un taux d’utilisation de 30 %, mais » en général, plus le taux est bas, mieux c’est « , dit Griffin. « L’augmentation globale de votre taux d’utilisation est la chose la plus importante à considérer lorsque vous essayez de décider si vous devez fermer un compte. »
Une autre raison pour laquelle les experts recommandent de ne pas fermer votre carte de crédit la plus ancienne est que l’âge moyen de vos comptes diminuera. Cependant, Griffin dit que c’est une idée fausse courante – « Même après avoir fermé une carte de crédit, les informations sur la façon dont vous avez géré ce compte resteront sur votre rapport pendant 10 ans à partir de la date de fermeture. »
Et l’âge moyen de vos comptes est nettement moins important que votre taux d’utilisation. « Si vous avez des antécédents de crédit établis, la fermeture d’un compte avec un historique plus ancien sera généralement compensée par vos autres comptes dans un délai relativement court », explique Griffin.