Perché le carte di credito congiunte sono una cattiva idea

Nota del redattore: questo post è stato aggiornato con le ultime informazioni sulle carte di credito.

Le carte di credito congiunte sono come i telefoni a pagamento, i lettori CD e le lampadine a incandescenza – stanno lentamente diventando cose del passato.

Ancora, ogni tanto potresti imbatterti in un’offerta di carta di credito che ti permette di includere un cointestatario nella tua domanda, ma è una buona idea?

No, di solito non è saggio cofirmare con un’altra persona quando apri un conto di carta di credito, specialmente perché è disponibile l’opzione di aggiungerla come utente autorizzato. Continua a leggere per un’analisi del perché le carte di credito congiunte sono probabilmente una cattiva idea.

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La differenza tra titolari di conti congiunti e utenti autorizzati

Non c’è niente di sbagliato nel condividere una carta di credito con qualcuno che ami e di cui ti fidi. Infatti, condividere il tuo conto può aumentare il tuo potenziale di guadagno dei premi e incoraggiare la trasparenza finanziaria tra te e il tuo coniuge. Condividere una carta di credito può anche essere un modo intelligente per aiutare un figlio o una persona cara a stabilire il credito.

Se volete condividere una carta di credito, ci sono due modi per farlo. Potete aprire un conto congiunto o potete aggiungere un utente autorizzato alla vostra carta di credito esistente.

Ecco alcune delle somiglianze e differenze tra le carte di credito congiunte e lo stato di utente autorizzato, insieme ad alcuni dei rischi e dei vantaggi di ogni tipo.

Similitudini

• Sia i titolari di un conto congiunto che gli utenti autorizzati possono aiutarti ad accumulare premi più velocemente e a raggiungere prima le soglie di spesa.
• Con i conti congiunti e le carte per utenti autorizzati, tutti i premi guadagnati sono tipicamente memorizzati in un unico posto. Questo rende i tuoi premi più facili da gestire.
• I titolari di conti primari sono responsabili delle spese effettuate sia dai titolari di conti congiunti che dagli utenti autorizzati. Per questo motivo, è importante condividere una carta di credito solo con qualcuno di cui ti fidi pienamente.
• Le carte congiunte e lo status di utente autorizzato potrebbero aiutare la persona amata a costruire un credito. Un conto ben gestito potrebbe anche migliorare il punteggio di credito dell’altro utente (a condizione che i conti compaiano nei suoi rapporti di credito).

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Differenze

• Alcuni emittenti di carte non riportano la storia del conto agli uffici di credito per gli utenti autorizzati. (Questo può essere problematico se stai condividendo una carta perché vuoi aiutare qualcuno a costruire credito.)
• La responsabilità per le spese è diversa sulle carte di credito congiunte. Entrambi i titolari di carta sono pienamente responsabili per qualsiasi spesa fatta sul conto.
• Alcuni emittenti di carte permettono di aggiungere limiti di spesa per gli utenti autorizzati. I titolari di carte congiunte hanno sempre accesso all’intera linea di credito. Questa è una distinzione importante se si vuole limitare il rischio su una carta di credito condivisa.
• Se un utente autorizzato vuole essere rimosso da un conto, lui/lei di solito può chiamare l’emittente della carta e chiedere di essere rimosso. L’account viene generalmente rimosso dai rapporti di credito dell’utente autorizzato in quel momento (se è stato aggiunto in primo luogo). Un titolare di un conto congiunto non può essere rimosso da una carta, ma può solo chiudere il conto.

Purtroppo, chiudere una carta congiunta non la rimuoverà dal tuo rapporto di credito. Quindi, se sperate di rimuovere la storia di credito negativa chiudendo un conto congiunto, sarete sfortunati fino a quando l’account non raggiungerà la sua data di scadenza (di solito sette anni dalla data del ritardo di pagamento o di altra storia di credito negativa che state cercando di evitare).

Il modo più sicuro per condividere una carta di credito con qualcun altro è quello di aggiungere un utente autorizzato.

Vale anche la pena notare che molti emittenti di carte hanno smesso di offrire carte di credito congiunte, rendendo questi tipi di conti più difficili da trovare, anche se si desidera aprirne uno. La pubblicazione sorella di TPG, Bankrate.com, ha scoperto che solo la carta di credito Bank of America® Cash Rewards, la carta U.S. Bank Cash+™ Visa Signature® e la carta di credito PNC Cash Rewards Visa offrono conti congiunti.

Le informazioni per la U.S. Bank Cash+ Visa Signature, e PNC Cash Rewards Visa sono state raccolte indipendentemente da The Points Guy. I dettagli della carta su questa pagina non sono stati rivisti o forniti dall’emittente della carta.

Quando chiudere una carta di credito congiunta

Se hai aperto una carta di credito congiunta senza comprendere appieno i rischi, cercate di rilassarvi. Una carta di credito congiunta ben gestita potrebbe non causarvi mai alcun problema (soprattutto se condividete il conto con qualcuno di cui condividete le vedute finanziarie). Infatti, un conto di carta di credito congiunta ben gestito potrebbe aiutare sia voi che il vostro co-condomino a costruire un credito migliore.

Non è nemmeno necessariamente una buona idea correre a chiudere una carta congiunta senza motivo. Ma a causa dei rischi associati alle carte congiunte, ha senso lavorare per pagare il conto fino a zero il prima possibile (e continuare a pagare il saldo mensile completo andando avanti).

D’altra parte, ci sono alcune ragioni per cui chiudere una carta congiunta può essere nel tuo migliore interesse, come:

• Stai attraversando una separazione o un divorzio dal titolare del conto congiunto.
• Hai cofirmato per una persona cara che non sta gestendo il conto in modo responsabile (es, pagamenti in ritardo o alto utilizzo del credito).
• La carta ha un’alta tassa annuale (che hai provato e non sei riuscito a farti togliere) e i benefici del conto non superano la tassa.

Tuttavia, anche se hai un motivo valido per chiudere una carta di credito congiunta, farlo potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito.

Come chiudere una carta di credito congiunta nel modo giusto

La ragione per cui la chiusura di un conto di carta di credito (comune o altro) può potenzialmente danneggiare il vostro punteggio di credito è perché la chiusura del conto potrebbe aumentare il vostro tasso di utilizzo del credito.

“Utilizzo del credito” descrive quanto dei vostri limiti di credito disponibili vengono utilizzati sui conti delle carte di credito. Quando si chiude una carta, non si ha più accesso a quel limite disponibile. Di conseguenza, se i vostri rapporti di credito mostrano un saldo su qualsiasi conto di carta di credito, il vostro tasso di utilizzo (alias rapporto saldo-limite) aumenterà.

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Più il vostro indice di utilizzo del credito sale, peggio è per il vostro punteggio di credito. La cosa migliore è pagare tutti i saldi della vostra carta di credito ogni mese (preferibilmente prima della data di chiusura dell’estratto conto in modo che un saldo di $0 possa essere riportato agli uffici di credito per quel mese). Questa strategia di pagamento non è solo buona per il vostro punteggio di credito, ma è buona anche per il vostro portafoglio.

Prima di chiudere un conto di carta di credito, dovreste sicuramente provare a pagare tutte le vostre altre carte di credito a zero se potete. Questo può aiutarvi a evitare qualsiasi ding al vostro punteggio di credito da un rapporto di utilizzo più alto.

Naturalmente, a volte la chiusura di una carta di credito congiunta non può aspettare. Quando state attraversando un divorzio, per esempio, probabilmente non vorrete essere responsabili delle nuove spese del vostro ex (o delle spese eccessive intenzionali di un ex vendicativo). Chiudere il conto può proteggervi da questi potenziali problemi.

Alcuni sostengono che chiudere una carta di credito congiunta vi fa anche perdere il credito per l’età del conto. In altre parole, alcuni credono che la lunghezza della vostra storia di credito potrebbe essere influenzata negativamente dalla chiusura di una carta di credito e – dato che questo vale il 15% del vostro punteggio FICO – potrebbe danneggiare i vostri punteggi di credito.

Ecco la buona notizia: La chiusura di una carta di credito non accorcerà la vostra storia di credito – almeno non fino a quando l’account non sarà rimosso dai vostri rapporti tra circa un decennio. Il conto rimarrà nei vostri rapporti di credito, e i modelli di punteggio FICO (usati dal 90% dei prestatori) continueranno a contare la carta nell’età media dei vostri conti.

Linea di fondo

Dovreste pensarci bene prima di sottoscrivere un membro della famiglia, un amico o una persona cara su una carta di credito con conto comune. Allo stesso tempo, dovreste anche pensare a lungo e intensamente a chiudere un conto di carta di credito congiunto (o qualsiasi conto di carta di credito), anche se avete una buona ragione per terminare la relazione finanziaria.

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Informazioni aggiuntive di Benét J. Wilson

Foto di Hero Images/Getty Images.