Quando si tratta di finanze personali, devi giocare con la mente. Perché la strada verso il successo finanziario inizia con il modo in cui pensi al denaro.
Quando compri qualcosa, ripeti a te stesso: “È un bisogno o un desiderio?” È una domanda che darà una pausa prima di un acquisto e rallenterà la spesa.
E quando state pensando di ottenere un prestito, vivete secondo il mantra, “Cash is better than credit.”
Sono stato su “1A” della NPR con Joshua Johnson a discutere di prestiti agli studenti e un chiamante dopo l’altro ha parlato del suo debito schiacciante. Si poteva sentire lo stress e l’agonia nelle loro voci. David dal Texas ha detto che ogni volta che accede al sito web del suo servizio prestiti, rabbrividisce.
Un medico del Michigan ha 493.000 dollari di prestiti. I suoi pagamenti mensili con un piano di rimborso standard sono 4.700 dollari.
Mary dalla Florida ha detto che sua figlia si è ritrovata con circa 30.000 dollari di debito ed è così sopraffatta dall’obbligo che non sta facendo alcun pagamento. Mary ha descritto la vita di sua figlia come “stagnante e in attesa”.
Johnson ha chiesto quale consiglio darei agli studenti delle scuole superiori e ai loro genitori che stanno per finalizzare le scelte dei college, molti dei quali pagano con prestiti per l’istruzione.
Odio il debito.
Se il debito fosse una persona, la prenderei a schiaffi.
Dopo il segmento NPR, ho ricevuto un messaggio diretto attraverso il mio account Twitter da Jared Bernstein, ex capo economista del vicepresidente Joe Biden e senior fellow al Center on Budget and Policy Priorities. Aveva ascoltato e chiesto: “Odia davvero tutto il debito? Non c’è un debito buono e un debito cattivo?”
Premendo, Bernstein ha detto: “Supponiamo che un ragazzo che avrebbe potuto raggiungere il 10 nella sua scala potenziale abbia raggiunto il 7 perché non ha preso un prestito per un prestito che avrebbe potuto tranquillamente servire?”
Guarda, so che le mie opinioni sono estreme, quasi anti-americane, in una nazione che si basa così pesantemente, personalmente e politicamente, sul prestito di denaro. Ma quando si tratta di soldi, ciò che si dice a se stessi conta.
I prestiti agli studenti e i mutui sono commercializzati come debito buono. Ma avere debiti con le carte di credito è considerato un male. La saggezza convenzionale è che va bene prendere un debito che ha il potenziale per aumentare il tuo patrimonio netto o aumentare il tuo potenziale di guadagno.
Tuttavia, le forme di debito sono davvero così diverse dal punto di vista emotivo?
Ti senti gradevole o piacevole quando fai il pagamento del tuo mutuo o del prestito studentesco?
Oggi ci sono 1,3 trilioni di dollari di debiti per prestiti agli studenti.
“La percentuale dei laureati che si laureano con un debito eccessivo per i prestiti agli studenti è cresciuta negli ultimi tre decenni”, secondo la ricerca di Mark Kantrowitz, editore e vice presidente della strategia di Cappex.com, un sito web gratuito sulle ammissioni ai college e sugli aiuti finanziari.
Kantrowitz ritiene che un mutuatario abbia un debito eccessivo per i prestiti agli studenti quando il 10 per cento o più del reddito lordo della persona è dedicato al pagamento del prestito.
La Consumer Federation of America ha pubblicato uno studio il mese scorso riportando che 137 miliardi di dollari di prestiti studenteschi federali sono in default, in aumento del 14% rispetto al 2015. Dubito che qualcuno di quei mutuatari direbbe che il loro debito è buono.
Per il punto di Bernstein su un giovane adulto con potenziale, Gallup e Purdue University hanno sviluppato un indice per misurare la relazione tra il livello di debito studentesco utilizzato per frequentare il college e il benessere di un laureato. L’indice include un sondaggio su più di 30.000 laureati.
“Il tipo di scuola frequentata dagli ex-alunni – pubblica o privata, piccola o grande, molto selettiva o meno selettiva – era molto meno probabile che fosse legata alla qualità della vita degli ex-alunni dopo la laurea rispetto alle esperienze specifiche che hanno avuto al college”, hanno scoperto Gallup e Purdue.
I ricercatori hanno pubblicato un documento l’anno scorso sulla rivista Children and Youth Services Review che ha scoperto che le persone che hanno lasciato il college con prestiti per l’istruzione – grandi o piccoli – avevano un patrimonio netto più basso e meno beni.
So che la gente deve prendere in prestito per comprare una casa. La maggior parte non può comprare un’auto per andare al lavoro senza un prestito auto. E anche se scoraggio le persone dall’indebitarsi per il college, capisco che alcuni sentono che non otterranno una laurea senza qualche prestito.
Ma quando usiamo aggettivi positivi per descrivere il debito minimizziamo la schiavitù finanziaria che crea.
Se le persone odiassero ogni dollaro preso in prestito, forse non si sforzerebbero troppo. Un sano odio per il debito porta a un mutuatario più cauto.
Quindi, rimango fedele a ciò che ho detto. Odio tutti i debiti.
E no, non esiste un debito buono e un debito cattivo. Esiste solo il debito.
Scrivete Singletary a The Washington Post, 1301 K St. NW, Washington, D.C. 20071 o [email protected]. Per leggere le colonne precedenti di Color of Money, andate su wapo.st/michelle-singletary .
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