In genere, i creditori e gli esattori non ti chiamano per i tuoi debiti a meno che tu non abbia effettuato pagamenti. Ma se un debito va in mora, un creditore cercherà di riscuotere internamente o assumerà un’agenzia esterna per riscuotere il debito. Queste terze parti sono chiamate “esattori” secondo la legge federale. La legge federale Fair Debt Collection Practices Act governa gli esattori.
Possono gli esattori chiamarmi al lavoro?
La FDCPA limita il modo in cui un esattoria può comunicare con voi e con altri – incluso il vostro datore di lavoro – riguardo al vostro debito. Non è necessariamente illegale per un esattore chiamarvi al lavoro, ma il FDCPA vieta le chiamate di recupero crediti al vostro posto di lavoro se l’esattore “ha ragione di sapere” che il vostro datore di lavoro proibisce queste chiamate. (15 U.S.C. § 1692c).
Qual è il modo migliore per dare ad un esattore un “motivo per saperlo?”
Dite semplicemente all’esattore di smettere di chiamarvi al lavoro. Non c’è bisogno di chiederlo per iscritto all’esattore, ma aiuta a tenere una registrazione scritta in caso di problemi futuri.
Cosa succede se un esattore continua a contattarmi al lavoro dopo che gli ho detto di smettere?
Puoi fare causa all’esattore nel tribunale statale o federale per aver violato il FDCPA. I danni legali sono fino a 1.000 dollari per ogni azione. Inoltre, potreste essere in grado di ottenere danni effettivi, spese legali e spese processuali.
I creditori possono chiamarmi al lavoro?
Il FDCPA non impedisce ai creditori stessi di contattarvi direttamente al lavoro perché non sono considerati “esattori del debito”. Per esempio, se siete in ritardo di un mese sul pagamento della vostra auto, il FDCPA non vi proibisce che il creditore vi chiami al lavoro.
Gli acquirenti di debiti potrebbero – o non potrebbero – essere coperti dal FDCPA
Anche se il FDCPA non copre le azioni di raccolta dalla maggior parte dei creditori, potrebbe o non potrebbe applicarsi ad un “acquirente di debiti”. I compratori di debiti sono nel business di comprare vecchi conti di credito delinquenti e poi raccogliere su di loro in-house. I compratori di debiti non estendono prestiti o crediti in primo luogo, ma comprano conti dai creditori.
Nel caso di Henson et al. contro Santander Consumer USA Inc. 137 S.Ct. 1718 (2017), la Corte Suprema degli Stati Uniti ha sostenuto che un particolare compratore di debiti non era soggetto al FDCPA perché non soddisfaceva la definizione legale di un esattore di debiti. In definitiva, la Corte Suprema ha applicato un’interpretazione diretta della legge e ha deciso che le imprese come Santander – quelle che comprano (e quindi possiedono) il debito che stanno cercando di raccogliere – non stanno cercando di raccogliere “debiti dovuti o esigibili…da un altro”. Quindi, aziende come Santander, che tentano di riscuotere i crediti dovuti a loro stessi, non sono esattori di crediti sotto il FDCPA.
Ma la Corte Suprema non ha spiegato se questa decisione si applicherebbe a tutti gli acquirenti di crediti in ogni situazione. Sotto il FDCPA, un compratore di debiti potrebbe potenzialmente cadere sotto la definizione di un collettore di debiti del FDCPA se il suo “scopo principale…è la raccolta di qualsiasi debito”. In Henson, Santander ha sostenuto in modo convincente che il suo scopo principale era la creazione di prestiti, il che è diverso dagli acquirenti di crediti che principalmente o esclusivamente comprano e raccolgono debiti insoluti.
Un tribunale che ha affrontato la definizione di “scopo principale” alla luce del caso Henson è la Corte d’appello degli Stati Uniti per il terzo circuito. Nell’agosto 2018, il Terzo Circuito ha affermato in Tepper contro Amos Financial, LLC, No. 17-2851, che un’entità il cui scopo principale è la raccolta di qualsiasi debito – indipendentemente dal fatto che l’entità possieda il debito che raccoglie – è un esattore di debiti ai fini del FDCPA.
A partire dal 30 novembre 2021, l’interpretazione ufficiale al 12 C.F.R. § 1006.2(i) del regolamento F, che implementa il FDCPA federale, dice che un compratore di debiti non è considerato un “collettore di debiti” se non raccoglie debiti dovuti ad un altro e non ha un’attività il cui scopo principale è la raccolta di debiti.
Il FTCA potrebbe proibire le chiamate dei creditori al lavoro
Si potrebbe avere una protezione dalle chiamate di raccolta sul posto di lavoro da parte dei creditori sotto il Federal Trade Commission Act (FTCA). Il FTCA proibisce ai creditori di impegnarsi in atti o pratiche sleali o ingannevoli. E la Federal Trade Commission (FTC) considera una telefonata di raccolta sul posto di lavoro da parte di un creditore che ha – o dovrebbe avere – motivo di sapere che tale chiamata è vietata dal vostro datore di lavoro, come un “atto o pratica sleale o ingannevole”.
Qual è il modo migliore per dare a un creditore un “motivo di sapere?”
Come per un esattore di debiti, dite al creditore di smettere di chiamarvi al lavoro. È anche una buona idea avvisare il creditore per iscritto, dichiarando specificamente che tali chiamate sono vietate sul posto di lavoro.
Cosa succede se un creditore continua a contattarmi al lavoro dopo che gli ho detto di smettere?
A differenza del FDCPA, il FTCA non vi dà il diritto di fare causa al creditore per le violazioni. Invece, potete fare una denuncia alla FTC. La FTC condurrà poi la sua indagine e, quando appropriato, prenderà provvedimenti contro quel creditore.
Le leggi locali e statali potrebbero proibire le chiamate dei creditori al lavoro
Le vostre leggi locali e statali potrebbero anche offrire una protezione aggiuntiva dalle chiamate di raccolta sul posto di lavoro sia da parte degli esattori che dei creditori. La legge statale potrebbe anche prevedere danni maggiori di quelli consentiti dalla legge federale. Controllate con il dipartimento di diritto dei consumatori del vostro stato o con un avvocato locale per scoprire cosa è legale nel vostro stato.
Parla con un avvocato
Se un creditore o un esattore vi sta molestando, considerate la possibilità di parlare con un avvocato per saperne di più sui vostri diritti.