Tipicamente, credores e cobradores não o chamarão sobre as suas dívidas, a menos que não tenha efectuado pagamentos. Mas se uma dívida entrar em incumprimento, um credor tentará cobrar internamente ou contratar uma agência externa para cobrar a dívida. Estes terceiros são referidos como “cobradores de dívidas” ao abrigo da lei federal. A Lei Federal de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas governa os cobradores de dívidas.
Canem os cobradores de dívidas Ligar-me ao Trabalho?
A FDCPA limita a forma como um cobrador de dívidas pode comunicar consigo e com outros – incluindo o seu empregador – sobre a sua dívida. Não é necessariamente ilegal para um cobrador de dívidas telefonar-lhe no trabalho, mas a FDCPA proíbe chamadas de cobrança de dívidas para o seu trabalho se o cobrador de dívidas “tiver razões para saber” que o seu empregador proíbe essas chamadas. (15 U.S.C. § 1692c).
Qual é a melhor forma de dar a um cobrador de dívidas uma “razão para saber?”
Simplesmente diga ao cobrador de dívidas para deixar de lhe telefonar para o trabalho. Não precisa de perguntar ao cobrador de dívidas por escrito, mas ajuda a manter um registo escrito no caso de problemas futuros.
O que acontece se um cobrador de dívidas continuar a contactar-me no trabalho depois de eu ter dito para parar?
P>Pode processar o cobrador de dívidas no tribunal estadual ou federal por violar a FDCPA. Os danos estatutários são de até $1,000 por cada acção. Além disso, poderá obter danos efectivos, honorários advocatícios e custas judiciais.
Can Creditors Call Me at Work?
A FDCPA não impede os próprios credores de o contactarem directamente no trabalho porque não são considerados “cobradores de dívidas”. Por exemplo, se estiver um mês atrasado no pagamento do seu carro, a FDCPA não proíbe esse credor de o contactar directamente no trabalho.
Compradores de dívidas podem ou não ser cobertos pela FDCPA
Embora a FDCPA não cubra acções de cobrança pela maioria dos credores, pode ou não aplicar-se a um “comprador de dívidas”. Os compradores de dívidas estão no negócio de comprar contas de crédito antigas em situação de delinquência e depois cobrar sobre elas internamente. Os compradores de dívidas não concedem empréstimos ou crédito em primeiro lugar, mas compram contas a credores.
No caso de Henson et al. v. Santander Consumer USA Inc., 137 S.Ct. 1718 (2017), o Supremo Tribunal dos Estados Unidos decidiu que um determinado comprador de dívidas não estava sujeito à FDCPA porque não satisfazia a definição legal de cobrador de dívidas. Por fim, o Supremo Tribunal aplicou uma interpretação directa da lei e decidiu que empresas como Santander-ones que compram (e portanto possuem) a dívida que estão a tentar cobrar – não tentam cobrar “dívidas devidas ou vencidas…outra”. Assim, empresas como o Santander, que tentam cobrar dívidas a si próprios, não são cobradores de dívidas ao abrigo da FDCPA.
Mas o Supremo Tribunal não explicou se esta decisão se aplicaria a todos os compradores de dívidas em todas as situações. Ao abrigo da FDCPA, um comprador de dívidas poderia potencialmente ser abrangido pela definição de cobrador de dívidas da FDCPA se o seu “objectivo principal…for a cobrança de quaisquer dívidas”. Em Henson, Santander argumentou convincentemente que o seu objectivo principal era a originação de empréstimos, o que é diferente dos compradores de dívidas que principal ou exclusivamente compram e cobram dívidas inadimplentes.
Um tribunal que abordou a definição de “objectivo principal” à luz do caso Henson é o Tribunal de Apelações dos Estados Unidos para o Terceiro Circuito. Em Agosto de 2018, o Terceiro Circuito teve lugar em Tepper v. Amos Financial, LLC, No. 17-2851, que uma entidade cujo objectivo principal é a cobrança de qualquer dívida – independentemente de a entidade ser proprietária da dívida que cobra – é um cobrador de dívidas para efeitos da FDCPA.
As de 30 de Novembro de 2021, a interpretação oficial para 12 C.F.R. § 1006.2(i) do Regulamento F, que implementa o FDCPA federal, diz que um comprador de dívidas não é considerado um “cobrador de dívidas” se não cobrar dívidas devidas ou devidas a outro e não tiver um negócio cujo objectivo principal seja a cobrança de dívidas.
O FTCA Pode Proibir Chamadas de Credores no Trabalho
Pode ter protecção contra chamadas de cobrança no local de trabalho de credores ao abrigo da Lei da Comissão Federal de Comércio (FTCA). A FTCA proíbe os credores de se envolverem em actos ou práticas desleais ou enganosas. E a Federal Trade Commission (FTC) considera uma chamada telefónica de cobrança para o seu local de trabalho de um credor que tem – ou deveria ter – razões para saber que tal chamada é proibida pelo seu empregador para ser um “acto ou prática desleal ou enganosa”
Qual é a melhor forma de dar a um credor uma “razão para saber?”
Como um cobrador de dívidas, diga ao credor para parar de lhe telefonar para o trabalho. É também uma boa ideia aconselhar esse credor por escrito, declarando especificamente que tais chamadas são proibidas no seu local de trabalho.
O que acontece se um credor continuar a contactar-me no trabalho depois de eu ter dito para parar?
ÀÀÀ semelhança da FDCPA, a FTCA não lhe dá o direito de processar o credor por violações. Em vez disso, pode apresentar uma queixa junto da FTC. A FTC conduzirá então a sua própria investigação e, quando apropriado, tomará medidas contra esse credor.
As leis locais e estatais podem proibir as chamadas de crédito no local de trabalho
As suas leis locais e estatais podem também oferecer protecção adicional contra chamadas de cobrança no local de trabalho tanto de cobradores de dívidas como de credores. A lei estadual pode também prever danos maiores do que o permitido pela lei federal. Consulte o departamento de direito do consumidor do seu procurador-geral do estado ou um advogado local para saber o que é legal no seu estado.
Fale com um advogado
Se um credor ou cobrador de dívidas o estiver a assediar, considere falar com um advogado para saber mais sobre os seus direitos.