En général, les créanciers et les agents de recouvrement ne vous appellent pas au sujet de vos dettes, sauf si vous n’avez pas effectué de paiements. Mais si une dette fait l’objet d’un défaut de paiement, un créancier tentera de recouvrer la dette en interne ou engagera une agence extérieure pour le faire. Ces tierces parties sont appelées « agents de recouvrement » en vertu de la loi fédérale. La loi fédérale Fair Debt Collection Practices Act régit les agents de recouvrement de dettes.
Les agents de recouvrement de dettes peuvent-ils m’appeler au travail ?
La FDCPA limite la manière dont un agent de recouvrement de dettes peut communiquer avec vous et d’autres personnes – y compris votre employeur – au sujet de votre dette. Il n’est pas nécessairement illégal pour un agent de recouvrement de vous appeler au travail, mais le FDCPA interdit les appels de recouvrement de dettes à votre travail si l’agent de recouvrement a « des raisons de savoir » que votre employeur interdit ces appels. (15 U.S.C. § 1692c).
Quel est le meilleur moyen de donner à un agent de recouvrement une » raison de savoir » ?
Il suffit de dire à l’agent de recouvrement de cesser de vous appeler au travail. Vous n’avez pas besoin de le demander par écrit au collecteur de dettes, mais il est utile de conserver une trace écrite en cas de problèmes futurs.
Que se passe-t-il si un agent de recouvrement continue à me contacter au travail après que je lui ai dit d’arrêter ?
Vous pouvez poursuivre l’agent de recouvrement devant un tribunal d’État ou fédéral pour violation de la FDCPA. Les dommages-intérêts légaux peuvent atteindre 1 000 dollars pour chaque action. En outre, vous pourriez être en mesure d’obtenir des dommages réels, des honoraires d’avocat et des frais de justice.
Les créanciers peuvent-ils m’appeler au travail ?
La FDCPA n’empêche pas les créanciers eux-mêmes de vous contacter directement au travail car ils ne sont pas considérés comme des « agents de recouvrement ». Par exemple, si vous avez un mois de retard sur le paiement de votre voiture, la FDCPA n’interdit pas à ce créancier de vous appeler au travail.
Les acheteurs de dettes pourraient – ou ne pourraient pas – être couverts par la FDCPA
Bien que la FDCPA ne couvre pas les actions de recouvrement de la plupart des créanciers, elle pourrait ou non s’appliquer à un « acheteur de dettes ». Les acheteurs de dettes ont pour activité d’acheter d’anciens comptes de crédit en souffrance, puis de les recouvrer en interne. Les acheteurs de dettes n’accordent pas de prêts ou de crédits en premier lieu, mais ils achètent des comptes auprès des créanciers.
Dans l’affaire Henson et al. v. Santander Consumer USA Inc, 137 S.Ct. 1718 (2017), la Cour suprême des États-Unis a jugé qu’un acheteur de dettes particulier n’était pas soumis à la FDCPA parce qu’il ne répondait pas à la définition légale d’un collecteur de dettes. En fin de compte, la Cour suprême a appliqué une interprétation simple de la loi et a décidé que les entreprises comme Santander – celles qui achètent (et donc possèdent) la dette qu’elles tentent de recouvrer – ne tentent pas de recouvrer des « dettes dues ou à devoir… à un autre. » Ainsi, des entreprises comme Santander, qui tentent de recouvrer des dettes qui leur sont dues, ne sont pas des agents de recouvrement de dettes en vertu de la FDCPA.
Mais la Cour suprême n’a pas expliqué si cette décision s’appliquerait à tous les acheteurs de dettes dans toutes les situations. En vertu de la FDCPA, un acheteur de dettes pourrait potentiellement tomber sous la définition d’un collecteur de dettes si leur « objectif principal… est le recouvrement de toute dette. » Dans l’affaire Henson, Santander a fait valoir de manière convaincante que son objectif principal était le montage de prêts, ce qui est différent des acheteurs de dettes qui achètent et recouvrent principalement ou exclusivement des dettes en souffrance.
Un tribunal qui s’est effectivement penché sur la définition de l' »objet principal » à la lumière de l’affaire Henson est la Cour d’appel des États-Unis pour le troisième circuit. En août 2018, le troisième circuit a jugé dans l’affaire Tepper v. Amos Financial, LLC, n° 17-2851, qu’une entité dont l’objectif principal est le recouvrement de toute dette – que l’entité soit ou non propriétaire de la dette qu’elle recouvre – est un agent de recouvrement aux fins de la FDCPA.
A compter du 30 novembre 2021, l’interprétation officielle de 12 C.F.R. § 1006.2(i) de la Réglementation F, qui met en œuvre la FDCPA fédérale, dit qu’un acheteur de dettes n’est pas considéré comme un » collecteur de dettes » s’il ne collecte pas les dettes dues ou à devoir à un autre et n’a pas d’activité dont l’objectif principal est la collecte de dettes.
La FTCA pourrait interdire les appels de créanciers au travail
Vous pourriez bénéficier d’une protection contre les appels de collecte de créanciers sur le lieu de travail en vertu de la Loi sur la Commission fédérale du commerce (FTCA). La FTCA interdit aux créanciers de se livrer à des actes ou pratiques déloyaux ou trompeurs. Et la Federal Trade Commission (FTC) considère qu’un appel téléphonique de recouvrement sur votre lieu de travail de la part d’un créancier qui a – ou devrait avoir – des raisons de savoir qu’un tel appel est interdit par votre employeur est un « acte ou une pratique déloyale ou trompeuse ».
Quelle est la meilleure façon de donner à un créancier une « raison de savoir ? »
Comme avec un agent de recouvrement, dites au créancier de cesser de vous appeler au travail. C’est également une bonne idée d’informer ce créancier par écrit, en indiquant spécifiquement que de tels appels sont interdits sur votre lieu de travail.
Que se passe-t-il si un créancier continue à me contacter au travail après que je lui ai dit d’arrêter ?
Contrairement à la FDCPA, la FTCA ne vous donne pas le droit de poursuivre le créancier pour violation. Au lieu de cela, vous pouvez déposer une plainte auprès de la FTC. La FTC mènera alors sa propre enquête et, le cas échéant, prendra des mesures contre ce créancier.
Les lois locales et étatiques pourraient interdire les appels de créanciers sur le lieu de travail
Vos lois locales et étatiques pourraient également offrir une protection supplémentaire contre les appels de recouvrement sur le lieu de travail, tant de la part des agents de recouvrement que des créanciers. La loi de l’État pourrait également prévoir des dommages et intérêts plus importants que ceux autorisés par la loi fédérale. Vérifiez auprès du service du droit de la consommation du procureur général de votre État ou auprès d’un avocat local pour savoir ce qui est légal dans votre État.
Parler à un avocat
Si un créancier ou un agent de recouvrement vous harcèle, envisagez de parler à un avocat pour en savoir plus sur vos droits.