Erstkäuferin Teresa Hair besaß ihr Haus weniger als zwei Monate, als Wasser durch den Boden des Gästezimmers zu sprudeln begann.
„Der ganze Boden war einfach bedeckt“, sagt Hair, eine 34-jährige Anwältin, die in St. Petersburg, Florida, lebt. „
Das Auffinden und Reparieren des gebrochenen Rohrs – es befand sich in einer gemeinsamen Wand mit der Küche, hinter dem Geschirrspüler – kostete 1.000 Dollar. Die Erneuerung des Fußbodens könnte erheblich mehr kosten. Aber die Ausgaben sind keine Krise, sagt Hair, weil sie dem Drang widerstanden hat, so viel Haus zu kaufen, wie sie sich laut Kreditgeber leisten konnte. Sie stellte auch sicher, dass der Kauf, einschließlich der Abschlusskosten, nicht ihre Ersparnisse aufbrauchte.
„Ich hatte immer noch ein bisschen Geld gespart, also war ich nicht pleite“, sagt Hair. „Man muss wissen, wenn man ein Haus kauft, dass man zusätzlich zu dem, was man für den Abschluss braucht, noch etwas braucht.“
Ein Haus zu kaufen kann teuer sein, aber was Hausneulinge oft nicht wissen, ist, dass die Ausgaben gerade erst begonnen haben. Die versteckten Kosten des Eigenheims können die Hypothekenzahlungen, die Sie an die Bank schicken, erreichen, wenn nicht sogar übersteigen.
Die wahren Kosten Ihres Eigenheims
Sie müssen über diese versteckten Kosten Bescheid wissen, damit Sie:
- Abwägen, ob ein scheinbar erschwingliches Eigenheim tatsächlich Ihr Budget sprengen kann.
- Legen Sie Geld für diese Ausgaben beiseite, um eine Verschuldung zu vermeiden.
- Entwickeln Sie einen Notfallplan für den Fall, dass Ihre Ersparnisse nicht ausreichen, um die Rechnungen zu decken.
Sie wissen wahrscheinlich, dass Sie zusätzlich zu Ihrer Hypothek noch Grundsteuer und Versicherung zahlen müssen. Außerdem zahlen Sie möglicherweise Gebühren für die Hausbesitzervereinigung und müssen mit höheren Stromrechnungen rechnen, als sie typischerweise für Mieter anfallen.
Aber selbst diese beträchtlichen Kosten können durch Ihre Ausgaben für die Reparatur, Instandhaltung und Aufrüstung Ihrer Immobilie in den Schatten gestellt werden. Eine vom Wall Street Journal in Auftrag gegebene Studie aus dem Jahr 1998 ergab, dass die Kosten für die Instandhaltung, Reparatur und Aufrüstung eines typischen Hauses über 30 Jahre hinweg fast das Vierfache des Kaufpreises betragen. Diese Schätzung mag hoch sein, aber die von mir befragten Finanzplaner stimmten darin überein, dass die Kosten für Wohneigentum unweigerlich die Erwartungen von Erstkäufern übersteigen.
„Kein neuer Hausbesitzer, mich selbst eingeschlossen, kann sich jemals vollständig auf die Instandhaltungs- und Renovierungskosten vorbereitet fühlen, die mit Wohneigentum verbunden sind“, sagt & Brunch &
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Budget für Reparaturen schon vor dem Kauf einplanen
Natürlich variiert das, was Menschen ausgeben sollten und was sie tatsächlich ausgeben, stark. Einige geben viel Geld aus, um ihr Haus auf den neuesten Stand zu bringen, während andere die grundlegendsten Wartungsarbeiten und Reparaturen vernachlässigen (was sie am Ende oft viel mehr kostet).
Es spielt auch eine große Rolle, wo Sie wohnen, was Sie bezahlen. Die Erneuerung eines Daches kostet in teuren Städten in der Regel mehr als anderswo. Andere Variablen, die sich auf Ihre Kosten auswirken, sind:
- Der Zustand des Hauses, wenn Sie es kaufen.
- Die Qualität der Materialien, die für den Bau oder die Renovierung verwendet wurden.
- Ihre Fähigkeit und Bereitschaft, einige Dinge selbst zu tun – obwohl Heimwerken mehr kosten kann, als es spart, wenn Sie Projekte vermasseln, die Ihre Fähigkeiten übersteigen.
- Das Klima Ihres Standorts (Außenanstriche, die an einem Ort mit mildem Wetter zehn Jahre halten, können nach fünf Jahren extremer Hitze oder Kälte schäbig aussehen).
Sie können eine Vorstellung von den Kosten bekommen, die auf Sie zukommen, wenn Sie vor dem Kauf einen guten Hausinspektor engagieren, der Ihnen eine Vorstellung von der verbleibenden Lebenserwartung der verschiedenen Komponenten des Hauses und eine grobe Schätzung der Kosten für deren Ersatz geben kann. Es könnte sich herausstellen, dass sich ein günstiges Haus in eine Geldgrube verwandelt, während ein besser gewartetes Haus das zusätzliche Geld wert ist.
Nach dem Kauf sollten Sie jedoch planen, jedes Jahr einen beträchtlichen Betrag beiseite zu legen, um die unvermeidlichen Ausgaben zu decken.
„Jede Situation ist anders, aber als Faustregel kann man davon ausgehen, dass man durchschnittlich 1 bis 2 % des Wertes seines Hauses pro Jahr für Reparaturen ausgibt“, sagt Matt Becker, Finanzplaner in Pensacola, Florida, und Gründer von Mom and Dad Money.
Natürlich müssen Sie das nicht jedes Jahr ausgeben, aber alle paar Jahre werden Sie wahrscheinlich mit einem kaputten Ofen, einer Dachreparatur, einem Gerätetausch oder einer anderen großen Ausgabe konfrontiert, die das Geld auffrisst, das Sie in den Jahren mit niedrigen Kosten gespart haben.
„Wahrscheinlich haben Sie einen guten Teil Ihrer Zeit damit verbracht, für eine Anzahlung zu sparen, also sind Sie bereits daran gewöhnt, dass dieses Geld zur Seite gelegt wird“, sagt Capalad. „Der beste Weg, um sich vorzubereiten, ist, weiterhin einen Haussparfonds zu unterhalten, auch nachdem Sie das Haus gekauft haben.“
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Wo man Geld für Hausreparaturen bunkert
Ich empfehle, dieses Geld getrennt von Ihrem Notfallfonds aufzubewahren, der für Jobverlust oder andere große, unerwartete Ausgaben vorgesehen sein sollte. Die Kosten für ein Eigenheim sind vielleicht nicht ganz vorhersehbar, aber sie sind unvermeidlich, also sollten Sie für sie sparen wie für jede andere große Rechnung.
Eine weitere Empfehlung: Richten Sie so schnell wie möglich eine Home Equity Line of Credit ein. Dies kann eine Backup-Quelle für relativ preiswerte Mittel sein, falls eine Reparatur das Ersparte übersteigt. Verwenden Sie das Geld nicht für andere Zwecke, wie z. B. Urlaube oder Autos. Der Schlüssel ist, es ungenutzt zu lassen, damit es da ist, wenn Sie es brauchen.
Einige Verkäufer bieten Käufern Hausgarantien an, aber erwarten Sie nicht, dass diese Verträge eine Wunderwaffe sind, warnt Jeanie Schwarz, eine persönliche Finanzplanerin bei NerdWallet. Sie können lange Wartezeiten und mehrere Besuche von Reparaturtechnikern in Kauf nehmen, bevor Geräte repariert oder ersetzt werden, sagt Schwarz.
Und Hausgarantien decken typischerweise nicht alles ab, sagt die Finanzplanerin Kathryn Hauer aus Aiken, South Carolina. Hauer hat eine Garantie für ihr Haus, stellt aber fest, dass weder die Hausgarantie noch die Wohngebäudeversicherung unter anderem Abflussprobleme, Dachverschleiß oder Wasserlecks abdeckt. Solche Probleme „können eine Menge Geld kosten, das der Hausbesitzer nicht eingeplant hat“, sagt sie.
Es ist ein Haus, keine Investition
Die hohen, laufenden Kosten des Hausbesitzes sind der Grund, warum Finanzplaner ihren Kunden typischerweise davon abraten, ihren Wohnsitz als eine Investition zu betrachten.
Historisch gesehen, steigen Häuser typischerweise mit einer Rate, die im Wesentlichen der Inflation entspricht, so der Immobilienexperte Robert Shiller. Die Kosten für die Versicherung, Instandhaltung, Reparatur und Modernisierung von Immobilien bedeuten, dass Sie im Laufe der Zeit wahrscheinlich an Boden verlieren (obwohl die Abzahlung einer Hypothek als eine Art erzwungenes Sparen angesehen werden kann).
Das bedeutet nicht, dass Wohneigentum ein schlechtes Geschäft ist. Es bedeutet nur, dass Sie vorbereitet sein müssen.
„Ein Haus zu besitzen, kann eine angenehme Lifestyle-Entscheidung sowie eine kluge finanzielle Entscheidung über einen längeren Zeitraum sein“, sagt Becker. „Je mehr Sie die potenziellen Kosten vorhersehen, desto wahrscheinlicher ist es, dass es eine positive Erfahrung an beiden Fronten ist.“
Wie lange halten die Dinge?
Hier ist, was die National Association of Home Builders als Lebensdauer für verschiedene Hauskomponenten schätzt:
- Dach: Typischerweise 20 bis 30 Jahre, je nach Material, obwohl Schiefer-, Kupfer-, Ton- oder Betondächer eine erwartete Lebensdauer von mehr als 50 Jahren haben.
- Bodenbeläge: Teppiche halten acht bis 10 Jahre, Linoleum 25, Vinyl bis zu 50; Holz, Marmor, Schiefer und Granit können 100 Jahre halten.
- Decks: Ungefähr 20 Jahre „unter idealen Bedingungen“
Consumer Reports sagt unterdessen, dass man folgende Lebensspannen erwarten kann:
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Liz Weston ist Kolumnistin bei NerdWallet, einer Website für persönliche Finanzen, und Autorin von „Your Credit Score“. E-Mail: . Twitter: @lizweston.
In einer früheren Version dieses Artikels war der Name des Immobilienexperten Robert Shiller falsch geschrieben. Dieser Beitrag wurde korrigiert.