La prima acquirente Teresa Hair possedeva la sua casa da meno di due mesi quando l’acqua ha iniziato a gorgogliare dal pavimento della camera degli ospiti.
“L’intero pavimento era coperto”, dice la Hair, un avvocato di 34 anni che vive a San Pietroburgo, Florida. “Ho tirato su tutto il pavimento in laminato e c’era un centimetro d’acqua”
Trovare e riparare il tubo rotto – era in un muro condiviso con la cucina, dietro la lavastoviglie – è costato 1.000 dollari. Sostituire la pavimentazione potrebbe costare molto di più. Ma le spese non sono una crisi, dice Hair, perché ha resistito all’impulso di comprare tutta la casa che i finanziatori dicevano che poteva permettersi. Ha anche fatto in modo che l’acquisto, compresi i costi di chiusura, non prosciugasse i suoi risparmi.
“Avevo ancora un po’ di soldi da parte, quindi non ero in difficoltà”, dice Hair. “Quando compri una casa devi sapere che avrai bisogno di qualcosa oltre a quello che ti serve per chiudere.”
Acquistare una casa può essere costoso, ma quello che i nuovi proprietari di casa spesso non capiscono è che la spesa è appena iniziata. I costi nascosti della proprietà di una casa possono uguagliare, se non superare, le rate del mutuo che inviate alla banca.
Il costo reale della vostra casa
È necessario conoscere questi costi nascosti in modo che possiate:
- Stimare se una casa apparentemente conveniente può effettivamente rompere il vostro budget.
- Mettere da parte i soldi per queste spese per evitare di indebitarsi.
- Sviluppare un piano di riserva nel caso in cui i vostri risparmi non siano sufficienti a coprire le bollette.
Forse sapete che oltre al vostro mutuo pagherete le tasse di proprietà e l’assicurazione. Inoltre, potreste pagare le spese dell’associazione dei proprietari di casa, e potreste affrontare bollette più alte rispetto a quelle che gli affittuari pagano di solito.
Ma anche questi costi sostanziali possono essere nanizzati dalle vostre spese per riparare, mantenere e migliorare la vostra proprietà. Infatti, uno studio commissionato dal Wall Street Journal nel 1998 ha scoperto che il costo per mantenere, riparare e aggiornare una tipica casa agli standard attuali per 30 anni era quasi quattro volte il prezzo di acquisto. Questa stima può essere alta, ma i pianificatori finanziari che ho intervistato concordano sul fatto che i costi della proprietà della casa superano inevitabilmente le aspettative dei primi acquirenti.
“Nessun nuovo proprietario di casa, me compresa, può mai sentirsi completamente preparato per i costi di manutenzione e ristrutturazione associati alla proprietà della casa”, dice Brunch & Budget’s Pamela Capalad, un pianificatore finanziario a Brooklyn, New York, che ha comprato la sua prima casa quattro anni fa. “Proprio il mese scorso, dei tubi nuovi di zecca sono scoppiati nel nostro locale caldaia e ci sono andati $2.000 in riparazioni proprio così.”
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Budget per le riparazioni anche prima dell’acquisto
Ovviamente, ciò che le persone dovrebbero spendere e ciò che effettivamente spendono va da una parte all’altra. Alcuni sborsano per ristrutturazioni top-of-the-line che costano centinaia di migliaia di dollari, mentre altri trascurano la manutenzione e le riparazioni più basilari (il che spesso finisce per costare loro molto di più lungo la strada).
Anche il luogo in cui si vive conta molto in termini di quanto si paga. La sostituzione di un tetto in genere costa di più nelle città ad alto costo che altrove, per esempio. Altre variabili che influenzano i tuoi costi includono:
- Le condizioni della casa quando la compri.
- La qualità dei materiali usati per costruirla o ristrutturarla.
- La tua capacità e volontà di fare alcune cose da solo – anche se il fai da te può costare più di quanto non risparmi se incasini progetti che vanno oltre le tue capacità.
- Il clima della tua località (la vernice esterna che potrebbe durare 10 anni in un luogo con clima mite potrebbe sembrare malandata dopo cinque anni di esposizione al caldo o al freddo estremo).
Puoi farti un’idea delle spese che dovrai affrontare assumendo un buon ispettore della casa prima di acquistare, qualcuno che possa darti un’idea dell’aspettativa di vita residua dei vari componenti della casa e una stima approssimativa di quanto costerà la loro sostituzione. Può diventare evidente che una casa d’occasione si trasformerà in un pozzo di soldi, mentre una casa meglio mantenuta vale i soldi in più.
Una volta che si acquista, però, si dovrebbe pianificare di mettere da parte una somma considerevole ogni anno per coprire le spese inevitabili.
“Anche se ogni situazione è diversa, la tipica regola empirica è di aspettarsi di spendere una media dall’1% al 2% del valore della vostra casa per le riparazioni ogni anno”, dice Matt Becker, un pianificatore finanziario a Pensacola, Florida, e fondatore di Mom and Dad Money.
Potreste non spendere questo ogni anno, naturalmente, ma ogni pochi anni è probabile che affrontiate un forno rotto, la riparazione del tetto, la sostituzione dell’apparecchio o altre grandi spese che mangiano i soldi che avete risparmiato negli anni a basso costo.
“È probabile che abbiate speso una buona parte del tempo per risparmiare per un acconto, quindi siete già abituati a mettere da parte quei soldi”, dice Capalad. “Il modo migliore per prepararsi è quello di continuare a mantenere un fondo di risparmio per la casa, anche dopo averla comprata.”
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Dove nascondere i soldi per la riparazione della casa
Consiglio di tenere questi soldi separati dal tuo fondo di emergenza, che dovrebbe essere destinato alla perdita del lavoro o ad altre grandi spese impreviste. I costi della proprietà della casa possono non essere del tutto prevedibili, ma sono inevitabili, quindi dovreste risparmiare per loro come fareste con qualsiasi altra grande fattura.
Un’altra raccomandazione: Impostare una linea di credito di equità domestica appena possibile. Questa può essere una fonte di riserva di fondi relativamente poco costosi nel caso in cui una riparazione superi quello che avete risparmiato. Non usare il denaro per altri scopi, come vacanze o automobili. La chiave è di lasciarlo inutilizzato in modo che sia lì se ne avete bisogno.
Alcuni venditori offrono garanzie per la casa agli acquirenti, ma non aspettatevi che questi contratti siano una pallottola d’argento, avverte Jeanie Schwarz, un pianificatore finanziario personale a NerdWallet. Si possono affrontare lunghi tempi di attesa e visite multiple da parte dei tecnici di riparazione prima che l’attrezzatura sia riparata o sostituita, dice Schwarz.
E le garanzie di casa in genere non coprono tutto, dice il pianificatore finanziario Kathryn Hauer di Aiken, South Carolina. Hauer ha una garanzia per la sua casa, ma nota che né le garanzie per la casa né l’assicurazione dei proprietari di casa coprono problemi di drenaggio, usura del tetto o perdite d’acqua, tra le altre questioni. Tali problemi “possono costare un sacco di soldi che il proprietario di casa non aveva pianificato di spendere”, dice.
È una casa, non un investimento
Gli alti, continui costi della proprietà della casa sono il motivo per cui i pianificatori finanziari tipicamente scoraggiano i clienti dal vedere la loro residenza come un investimento.
Storicamente, le case in genere si apprezzano ad un tasso che fondamentalmente corrisponde all’inflazione, secondo l’esperto immobiliare Robert Shiller. I costi per assicurare, mantenere, riparare e aggiornare gli immobili significano che probabilmente si sta perdendo terreno nel tempo (anche se pagare un mutuo può essere visto come una sorta di risparmio forzato).
Questo non significa che la proprietà della casa sia un cattivo affare. Significa solo che bisogna essere preparati.
“Possedere una casa può essere una decisione di stile di vita piacevole e una decisione finanziaria intelligente per un lungo periodo di tempo”, dice Becker. “Più si anticipano i costi potenziali, più è probabile che sia un’esperienza positiva su entrambi i fronti.”
Quanto tempo durano le cose?
Ecco cosa stima la National Association of Home Builders come durata della vita dei vari componenti della casa:
- Tetto: In genere da 20 a 30 anni, a seconda del materiale, anche se i tetti in ardesia, rame, argilla o cemento hanno una durata prevista di più di 50 anni.
- Pavimentazione: I tappeti durano da 8 a 10 anni, il linoleum 25, il vinile fino a 50; legno, marmo, ardesia e granito possono durare 100 anni.
- Ponti: Circa 20 anni “in condizioni ideali.”
Consumer Reports, nel frattempo, dice di aspettarsi le seguenti durate:
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Liz Weston è un editorialista di NerdWallet, un sito di finanza personale, e autore di “Your Credit Score.” Email: . Twitter: @lizweston.
Una versione precedente di questo articolo ha scritto male il nome dell’esperto di alloggi Robert Shiller. Questo post è stato corretto.