De eerste huizenkoper Teresa Hair had haar huis nog geen twee maanden in bezit toen er water door de vloer van de logeerkamer omhoog begon te borrelen.
“De hele vloer was gewoon bedekt,” zegt Hair, een 34-jarige advocate die in St. Petersburg, Florida woont. Petersburg, Florida. “Ik trok de laminaatvloer omhoog en er stond een centimeter water.”
Het vinden en repareren van de kapotte pijp – hij zat in een muur die wordt gedeeld met de keuken, achter de vaatwasser – kostte 1.000 dollar. Het vervangen van de vloerbedekking kost misschien nog wel veel meer. Maar de uitgaven zijn geen crisis, zegt Hair, omdat ze de drang weerstond om zo veel huis te kopen als geldschieters zeiden dat ze zich kon veroorloven. Ze zorgde er ook voor dat de aankoop, inclusief de afsluitkosten, haar spaargeld niet uitputte.
“Ik had nog steeds een beetje geld gespaard, dus ik zat niet vast,” zegt Hair. “Je moet weten dat als je een huis koopt, je iets extra’s nodig hebt naast wat je nodig hebt om af te sluiten.”
Het kopen van een huis kan duur zijn, maar wat beginnende huiseigenaren zich vaak niet realiseren, is dat de uitgaven nog maar net zijn begonnen. De verborgen kosten van het huiseigenaarschap kunnen gelijk zijn aan, zo niet hoger zijn dan de hypotheekbetalingen die u naar de bank stuurt.
De echte kosten van uw huis
U moet weten over die verborgen kosten, zodat u kunt:
- Meten of een schijnbaar betaalbaar huis eigenlijk uw budget kan breken.
- Zet geld opzij voor deze kosten om te voorkomen dat u in de schulden raakt.
- Ontwikkel een back-up plan voor het geval uw spaargeld niet genoeg is om de rekeningen te dekken.
U weet waarschijnlijk dat u naast uw hypotheek onroerendgoedbelasting en verzekeringen moet betalen. Daarnaast betaalt u mogelijk kosten voor de vereniging van huiseigenaren en kunt u te maken krijgen met hogere energierekeningen in vergelijking met wat huurders gewoonlijk betalen.
Maar zelfs deze aanzienlijke kosten kunnen in het niet vallen bij uw uitgaven voor het repareren, onderhouden en upgraden van uw woning. Uit een onderzoek dat in 1998 in opdracht van The Wall Street Journal werd uitgevoerd, bleek dat de kosten voor het onderhoud, de reparatie en het opwaarderen van een doorsnee woning tot de huidige normen over een periode van 30 jaar bijna vier keer zo hoog waren als de aankoopprijs. Die schatting kan hoog zijn, maar de financiële planners die ik interviewde, waren het erover eens dat de kosten van huiseigenaarschap onvermijdelijk de verwachtingen van de eerste huizenkopers overtreffen.
“Geen enkele nieuwe huiseigenaar, inclusief ikzelf, kan zich ooit volledig voorbereid voelen op de onderhoudskosten en renovatiekosten die gepaard gaan met huiseigenaarschap,” zegt Brunch & Budget’s Pamela Capalad, een financieel planner in Brooklyn, New York, die vier jaar geleden haar eerste huis kocht. “Vorige maand nog barstten er een paar gloednieuwe leidingen in onze stookruimte en daar ging zomaar $2.000 aan reparaties.”
>> MEER: Tips om uw woonlasten te verlagen
Budget voor reparaties nog voordat u koopt
Hoeveel mensen zouden moeten uitgeven en wat ze daadwerkelijk uitgeven, loopt natuurlijk uiteen. Sommigen geven geld uit voor top-of-the-line verbouwingen die honderdduizenden dollars kosten, terwijl anderen het meest elementaire onderhoud en reparaties verwaarlozen (wat hen later vaak veel meer kost).
Waar je woont, maakt ook veel uit in termen van wat je betaalt. Het vervangen van een dak kost bijvoorbeeld doorgaans meer in dure steden dan elders. Andere variabelen die van invloed zijn op uw kosten zijn:
- De staat van het huis wanneer u het koopt.
- De kwaliteit van de materialen die zijn gebruikt om het te bouwen of te verbouwen.
- Uw vermogen en bereidheid om sommige dingen zelf te doen – hoewel doe-het-zelven meer kan kosten dan het bespaart als u projecten verknoeit die uw vaardigheden te boven gaan.
- Het klimaat van uw locatie (buitenverf die 10 jaar meegaat in een plaats met zacht weer kan er armoedig uitzien na vijf jaar blootstelling aan extreme hitte of kou).
U kunt een idee krijgen van de uitgaven die u moet doen door een goede huisinspecteur in de arm te nemen voordat u koopt, iemand die u een idee kan geven van de resterende levensduur van de verschillende onderdelen van het huis en een ruwe schatting kan geven van hoeveel ze zullen kosten om te vervangen. Het kan duidelijk worden dat een koopjeshuis een geldput wordt, terwijl een beter onderhouden huis het extra geld waard is.
Als u eenmaal koopt, moet u echter elk jaar een aanzienlijk bedrag opzijzetten om de onvermijdelijke kosten te dekken.
“Hoewel elke situatie anders is, is de vuistregel dat je gemiddeld 1% tot 2% van de waarde van je huis per jaar aan reparaties moet uitgeven”, zegt Matt Becker, een financieel planner in Pensacola, Florida, en oprichter van Mom and Dad Money.
Je zult dat natuurlijk niet elk jaar uitgeven, maar om de paar jaar zul je waarschijnlijk te maken krijgen met een kapotte oven, dakreparatie, vervanging van apparatuur of een andere grote uitgave die het geld opeet dat je hebt gespaard in jaren met lage kosten.
“De kans is groot dat je een goede brok tijd hebt besteed aan het sparen voor een aanbetaling, dus je bent er al aan gewend dat dat geld opzij wordt gezet,” zegt Capalad. “De beste manier om je voor te bereiden is om een huisspaarfonds te blijven onderhouden, zelfs nadat je het huis hebt gekocht.”
” MEER: Aannemer nodig voor uw huisverbeteringen? Vind een aannemer op Thumbtack
Waar kunt u geld voor huisreparaties bewaren
Ik raad aan dit geld apart te houden van uw noodfonds, dat moet worden gereserveerd voor baanverlies of andere grote, onverwachte uitgaven. De kosten van het huiseigenaarschap zijn misschien niet helemaal voorspelbaar, maar ze zijn onvermijdelijk, dus je moet ervoor sparen zoals je voor elke andere grote rekening zou doen.
Een andere aanbeveling: Zet een home equity-lijn van het krediet zo snel als je kunt. Dit kan een back-up bron van relatief goedkoop geld zijn in het geval dat een reparatie groter is dan wat u hebt gespaard. Gebruik het geld niet voor andere doeleinden, zoals vakanties of auto’s. De sleutel is om het ongebruikt te laten, zodat het er is als je het nodig hebt.
Sommige verkopers bieden huisgaranties aan kopers, maar verwacht niet dat deze contracten een zilveren kogel zijn, waarschuwt Jeanie Schwarz, een persoonlijke financiële planner bij NerdWallet. Je kunt te maken krijgen met lange wachttijden en meerdere bezoeken van reparateurs voordat apparatuur is gerepareerd of vervangen, zegt Schwarz.
En huisgaranties dekken meestal niet alles, zegt financieel planner Kathryn Hauer van Aiken, South Carolina. Hauer heeft een garantie voor haar huis, maar merkt op dat noch huisgaranties noch huiseigenarenverzekeringen drainageproblemen, dakslijtage of waterlekken, naast andere problemen, dekken. Dergelijke problemen “kunnen veel geld kosten dat de huiseigenaar niet had gepland om uit te geven,” zegt ze.
Het is een huis, geen investering
De hoge, doorlopende kosten van huiseigenaarschap zijn de reden waarom financiële planners klanten meestal ontmoedigen om hun woning als een investering te zien.
Historisch gezien stijgen huizen meestal met een snelheid die in principe overeenkomt met de inflatie, volgens woonexpert Robert Shiller. De kosten voor het verzekeren, onderhouden, repareren en opwaarderen van onroerend goed betekenen dat u na verloop van tijd waarschijnlijk terrein verliest (hoewel het aflossen van een hypotheek kan worden gezien als een soort gedwongen besparing).
Dat betekent niet dat huisbezit een slechte deal is. Het betekent alleen dat je voorbereid moet zijn.
“Het bezitten van een huis kan een plezierige levensstijlbeslissing zijn, maar ook een slimme financiële beslissing over een langere periode,” zegt Becker. “Hoe meer je anticipeert op de mogelijke kosten, hoe groter de kans dat het op beide fronten een positieve ervaring wordt.”
Hoe lang gaan dingen mee?
Hier is wat de National Association of Home Builders schat als de levensduur voor verschillende woningcomponenten:
- Dak: Gewoonlijk 20 tot 30 jaar, afhankelijk van het materiaal, hoewel leien, koperen, klei- of betonnen daken een verwachte levensduur van meer dan 50 jaar hebben.
- Vloeren: Tapijten gaan acht tot 10 jaar mee, linoleum 25, vinyl tot 50; hout, marmer, leisteen en graniet kunnen 100 jaar meegaan.
- Decks: Ongeveer 20 jaar “onder ideale omstandigheden.”
Consumer Reports, ondertussen, zegt de volgende levensduur te verwachten:
Meer van NerdWallet:
Beste hypotheekverstrekkers voor herfinanciering
Vind een aannemer op Thumbtack
6 manieren om huisverbeteringsprojecten te financieren
Liz Weston is een columnist bij NerdWallet, een website voor persoonlijke financiën, en auteur van “Uw Credit Score.” E-mail: . Twitter: @lizweston.
In een eerdere versie van dit artikel was de naam van huisvestingsexpert Robert Shiller verkeerd gespeld. Dit bericht is gecorrigeerd.