Pierwszy nabywca domu, Teresa Hair, posiadała swój dom mniej niż dwa miesiące, kiedy woda zaczęła bulgotać na podłodze w sypialni dla gości.
„Cała podłoga była pokryta”, mówi Hair, 34-letnia prawniczka mieszkająca w Sankt Petersburgu na Florydzie. „Znalezienie i naprawa pękniętej rury – znajdowała się ona w ścianie dzielonej z kuchnią, za zmywarką – kosztowało 1000 dolarów. Wymiana podłogi może kosztować znacznie więcej. Ale wydatki nie są kryzysem, mówi Hair, ponieważ oparła się chęci kupienia tak dużego domu, na jaki według kredytodawców było ją stać. Upewniła się również, że zakup, łącznie z kosztami zamknięcia, nie uszczupli jej oszczędności.
„Wciąż miałam trochę zaoszczędzonych pieniędzy, więc nie byłam spięta”, mówi Hair. „Kupując dom, musisz wiedzieć, że będziesz potrzebował czegoś oprócz tego, co jest potrzebne do zamknięcia transakcji.”
Kupno domu może być kosztowne, ale nowi właściciele często nie zdają sobie sprawy, że wydatki dopiero się zaczynają. Ukryte koszty posiadania domu mogą równać się, jeśli nie przekraczać płatności hipotecznych, które wysyłasz do banku.
Prawdziwy koszt Twojego domu
Musisz wiedzieć o tych ukrytych kosztach, abyś mógł:
- Oszacować, czy pozornie niedrogi dom może faktycznie złamać Twój budżet.
- Odłożyć pieniądze na te wydatki, aby uniknąć popadnięcia w długi.
- Opracować plan awaryjny na wypadek, gdyby Twoje oszczędności nie wystarczyły na pokrycie rachunków.
Prawdopodobnie wiesz, że oprócz kredytu hipotecznego będziesz płacić podatki od nieruchomości i ubezpieczenie. Ponadto, możesz płacić opłaty za stowarzyszenie właścicieli domu i możesz mieć do czynienia z wyższymi rachunkami za media w porównaniu z tym, co zwykle płacą najemcy.
Ale nawet te znaczące koszty mogą być karłowate przez wydatki na naprawę, utrzymanie i modernizację nieruchomości. W rzeczywistości, jedno z badań zleconych przez The Wall Street Journal w 1998 roku wykazało, że koszt utrzymania, naprawy i modernizacji typowego domu do obecnych standardów w ciągu 30 lat był prawie czterokrotnie wyższy od ceny zakupu. Szacunki te mogą być wysokie, ale planiści finansowi, z którymi przeprowadziłem wywiady, zgodzili się, że koszty posiadania domu nieuchronnie przekraczają oczekiwania osób kupujących dom po raz pierwszy.
„Żaden nowy właściciel domu, w tym ja, nie może nigdy czuć się w pełni przygotowany na koszty utrzymania i renowacji związane z posiadaniem domu” – mówi Brunch & Budżet Pamela Capalad, planista finansowy z Brooklynu w Nowym Jorku, która kupiła swój pierwszy dom cztery lata temu. „Zaledwie w zeszłym miesiącu, niektóre zupełnie nowe rury pękły w naszej kotłowni i tam poszło $2,000 w naprawach po prostu tak.”
>> WIĘCEJ: Tips to lower your home expenses
Budget for repairs even before you buy
Oczywiście, to, co ludzie powinni wydać i to, co faktycznie wydają, biegnie w szerokim zakresie. Niektórzy wydają na przebudowy z najwyższej półki, które kosztują setki tysięcy dolarów, podczas gdy inni zaniedbują najbardziej podstawowe prace konserwacyjne i naprawy (co często kończy się tym, że kosztują ich o wiele więcej).
Gdzie mieszkasz, ma również duże znaczenie w kwestii tego, ile zapłacisz. Wymiana dachu zazwyczaj kosztuje więcej w miastach o wysokich kosztach niż gdzie indziej, na przykład. Inne zmienne, które wpływają na koszty to:
- Stan domu, kiedy go kupujesz.
- Jakość materiałów użytych do budowy lub przebudowy.
- Twoja zdolność i chęć do zrobienia niektórych rzeczy samemu – chociaż majsterkowanie może kosztować więcej niż oszczędza, jeśli zepsujesz projekty poza swoim zestawem umiejętności.
- Twoja lokalizacja klimat (farba zewnętrzna, która może trwać 10 lat w miejscu z łagodną pogodą może wyglądać niechlujnie po pięciu latach ekspozycji na ekstremalne ciepło lub zimno).
Możesz uzyskać pewne pojęcie o nakładach stojących przed tobą przez wynajęcie dobrego inspektora domu przed zakupem, ktoś, kto może dać ci pomysł pozostałej oczekiwanej długości życia domu różnych elementów i przybliżony szacunek, ile będą kosztować, aby zastąpić. Może się okazać, że okazyjny dom okaże się studnią pieniędzy, podczas gdy lepiej utrzymany dom jest wart dodatkowych pieniędzy.
Po zakupie powinieneś jednak zaplanować odłożenie sporej kwoty każdego roku, aby pokryć nieuniknione wydatki.
„Choć każda sytuacja jest inna, typową zasadą jest oczekiwanie, że każdego roku wydamy średnio od 1% do 2% wartości domu na naprawy” – mówi Matt Becker, planista finansowy z Pensacoli na Florydzie i założyciel Mom and Dad Money.
Możesz nie wydawać tego co roku, oczywiście, ale co kilka lat prawdopodobnie będziesz musiał stawić czoła zepsutemu piecowi, naprawie dachu, wymianie urządzeń lub innym dużym wydatkom, które zjedzą pieniądze zaoszczędzone w latach o niskich kosztach.
„Prawdopodobnie spędziłeś sporo czasu oszczędzając na zaliczkę, więc jesteś już przyzwyczajony do tego, że pieniądze są odkładane”, mówi Capalad. „Najlepszym sposobem na przygotowanie jest dalsze utrzymywanie funduszu oszczędnościowego domu, nawet po zakupie domu.”
„WIĘCEJ: Potrzebujesz wykonawcy dla swoich ulepszeń w domu? Find a contractor on Thumbtack
Where to stash home-repair money
I recommend keeping this money separate from your emergency fund, which should be earmarked for job loss or other big, unexpected expenses. Koszty związane z posiadaniem domu mogą nie być całkowicie przewidywalne, ale są nieuniknione, więc powinieneś oszczędzać na nie tak, jak na każdy inny duży rachunek.
Inne zalecenie: Załóż linię kredytową home equity tak szybko, jak tylko możesz. To może być zapasowe źródło stosunkowo niedrogich funduszy w przypadku, gdy naprawa przekracza to, co masz zapisane. Nie używaj tych pieniędzy na inne cele, takie jak wakacje czy samochód. Kluczem jest pozostawienie ich niewykorzystanych, aby były tam, jeśli będziesz ich potrzebował.
Niektórzy sprzedawcy oferują gwarancje domowe kupującym, ale nie oczekuj, że te umowy będą srebrną kulą, ostrzega Jeanie Schwarz, osobisty planista finansowy w NerdWallet. Możesz napotkać długie czasy oczekiwania i wielokrotne wizyty techników naprawczych, zanim sprzęt zostanie naprawiony lub wymieniony, mówi Schwarz.
A domowe gwarancje zazwyczaj nie obejmują wszystkiego, mówi planista finansowy Kathryn Hauer z Aiken w Południowej Karolinie. Hauer ma gwarancję na swój dom, ale zauważa, że ani gwarancje domowe, ani ubezpieczenie właścicieli domu nie obejmuje problemów z drenażem, zużyciem dachu lub przeciekami wody, wśród innych kwestii. Takie problemy „mogą kosztować dużo pieniędzy, których właściciel domu nie planował wydać”, mówi.
To jest dom, nie inwestycja
Wysokie, bieżące koszty posiadania domu są powodem, dla którego planiści finansowi zazwyczaj zniechęcają klientów do postrzegania ich domu jako inwestycji.
Historycznie, domy zazwyczaj zyskują na wartości w tempie, które zasadniczo odpowiada inflacji, według eksperta mieszkaniowego Roberta Shillera. Koszty ubezpieczenia, utrzymania, napraw i modernizacji nieruchomości oznaczają, że prawdopodobnie tracisz grunt pod nogami (chociaż spłata kredytu hipotecznego może być postrzegana jako rodzaj wymuszonych oszczędności).
Nie oznacza to, że posiadanie domu to zły interes. Oznacza to jedynie, że musisz być przygotowany.
„Posiadanie domu może być przyjemną decyzją dotyczącą stylu życia, jak również mądrą decyzją finansową w dłuższym okresie czasu” – mówi Becker. „Im bardziej przewidujesz potencjalne koszty, tym bardziej prawdopodobne jest, że będzie to pozytywne doświadczenie na obu frontach.”
Jak długo rzeczy są trwałe?
Oto, co National Association of Home Builders szacuje jako żywotność różnych komponentów mieszkaniowych:
- Dach: Zwykle 20 do 30 lat, w zależności od materiału, chociaż dachy z łupka, miedzi, gliny lub betonu mają oczekiwaną żywotność ponad 50 lat.
- Podłogi: Dywany trwają od 8 do 10 lat, linoleum 25, winyl do 50; drewno, marmur, łupek i granit mogą trwać 100 lat.
- Pokłady: Około 20 lat „w idealnych warunkach.”
Consumer Reports, w międzyczasie, mówi, aby oczekiwać następujących okresów użytkowania:
Więcej od NerdWallet:
Najlepsi kredytodawcy refinansowania kredytów hipotecznych
Znajdź wykonawcę na Thumbtack
6 sposobów finansowania projektów ulepszeń domu
Liz Weston jest felietonistką NerdWallet, strony internetowej poświęconej finansom osobistym i autorką książki „Twój wynik kredytowy”. Email: . Twitter: @lizweston.
W poprzedniej wersji tego artykułu błędnie podano nazwisko eksperta mieszkaniowego Roberta Shillera. Ten post został poprawiony.