La compradora de una primera vivienda, Teresa Hair, llevaba menos de dos meses en su casa cuando el agua empezó a burbujear por el suelo del dormitorio de invitados.
«Todo el suelo estaba cubierto», dice Hair, una abogada de 34 años que vive en San Petersburgo, Florida. «Levanté todo el suelo laminado y había una pulgada de agua»
Encontrar y reparar la tubería rota -estaba en una pared compartida con la cocina, detrás del lavavajillas- costó 1.000 dólares. Reemplazar el suelo puede costar bastante más. Pero los gastos no son una crisis, dice Hair, porque resistió el impulso de comprar toda la casa que los prestamistas dijeron que podía pagar. También se aseguró de que la compra, incluidos los costes de cierre, no agotaran sus ahorros.
«Todavía tenía un poco de dinero ahorrado, así que no estaba atada», dice Hair. «Tienes que saber cuando compras una casa que vas a necesitar algo además de lo que necesitas para cerrar».»
Comprar una casa puede ser caro, pero lo que los propietarios novatos a menudo no se dan cuenta es que el gasto no ha hecho más que empezar. Los costes ocultos de ser propietario de una vivienda pueden igualar, si no superar, los pagos de la hipoteca que envía al banco.
El coste real de su vivienda
Debe conocer esos costes ocultos para poder:
- Medir si una vivienda aparentemente asequible puede en realidad romper su presupuesto.
- Reservar dinero para estos gastos para evitar endeudarse.
- Desarrollar un plan de respaldo en caso de que sus ahorros no sean suficientes para cubrir las facturas.
- El estado de la casa cuando la compra.
- La calidad de los materiales utilizados para construirla o remodelarla.
- Su capacidad y disposición para hacer algunas cosas usted mismo -aunque el bricolaje puede costar más de lo que ahorra si estropea los proyectos más allá de sus habilidades.
- El clima de su localidad (la pintura exterior que podría durar 10 años en un lugar con clima templado podría parecer destartalada después de cinco años de exposición al calor o al frío extremos).
- Techo: Normalmente entre 20 y 30 años, dependiendo del material, aunque los tejados de pizarra, cobre, arcilla u hormigón tienen una vida útil prevista de más de 50 años.
- Suelos: Las alfombras duran de ocho a 10 años, el linóleo 25, el vinilo hasta 50; la madera, el mármol, la pizarra y el granito pueden durar 100 años.
- Decks: Alrededor de 20 años «en condiciones ideales».
Probablemente sepa que, además de su hipoteca, pagará los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Además, es posible que pague las cuotas de la asociación de propietarios y que tenga que hacer frente a facturas de servicios públicos más elevadas en comparación con lo que suelen pagar los inquilinos.
Pero incluso estos costes sustanciales pueden verse empequeñecidos por los gastos de reparación, mantenimiento y mejora de su propiedad. De hecho, un estudio encargado por The Wall Street Journal en 1998 concluyó que el coste de mantener, reparar y mejorar una vivienda típica para adaptarla a los estándares actuales durante 30 años era casi cuatro veces el precio de compra. Esa estimación puede ser alta, pero los planificadores financieros que entrevisté coincidieron en que los costes de la propiedad de la vivienda superan inevitablemente las expectativas de los primeros compradores.
«Ningún nuevo propietario, incluido yo mismo, puede sentirse totalmente preparado para los costes de mantenimiento y renovación asociados a la propiedad de la vivienda», dice Brunch &
Pamela Capalad, planificadora financiera en Brooklyn, Nueva York, que compró su primera casa hace cuatro años. «Justo el mes pasado, unas flamantes tuberías reventaron en nuestra sala de calderas y ahí se fueron 2.000 dólares en reparaciones sin más»
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Presupuestar las reparaciones incluso antes de comprar
Por supuesto, lo que la gente debería gastar y lo que realmente gasta es muy variado. Algunos se gastan en remodelaciones de primera línea que cuestan cientos de miles de dólares, mientras que otros descuidan el mantenimiento y las reparaciones más básicas (lo que a menudo termina costándoles mucho más en el futuro).
El lugar donde vives también importa mucho en términos de lo que pagas. La sustitución de un tejado suele costar más en las ciudades de alto coste que en otros lugares, por ejemplo. Otras variables que afectan a sus costes son:
Puede hacerse una idea de los desembolsos a los que se enfrenta contratando a un buen inspector de viviendas antes de comprar, alguien que pueda darle una idea de la esperanza de vida restante de los distintos componentes de la casa y una estimación aproximada de lo que costará sustituirlos. Puede resultar evidente que una casa a precio de ganga se convertirá en un pozo de dinero, mientras que una casa mejor mantenida merece el dinero extra.
Una vez que compre, sin embargo, debe planear ahorrar una cantidad considerable cada año para cubrir los gastos inevitables.
«Aunque cada situación es diferente, la regla general es esperar gastar una media del 1% al 2% del valor de su casa en reparaciones cada año», dice Matt Becker, un planificador financiero en Pensacola, Florida, y fundador de Mom and Dad Money.
Puede que no gastes eso todos los años, por supuesto, pero cada pocos años es probable que te enfrentes a una caldera rota, a una reparación del tejado, a la sustitución de un electrodoméstico o a otro gran gasto que se coma el dinero que ahorraste en los años de bajo coste.
«Lo más probable es que hayas dedicado una buena parte de tu tiempo a ahorrar para el pago inicial, así que ya estás acostumbrado a que ese dinero se guarde», dice Capalad. «La mejor manera de prepararse es seguir manteniendo un fondo de ahorro para la casa, incluso después de comprarla.»
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Dónde guardar el dinero para la reparación de la casa
Recomiendo mantener este dinero separado de su fondo de emergencia, que debe ser destinado a la pérdida del empleo u otros gastos grandes e inesperados. Puede que los costes de ser propietario de una vivienda no sean del todo predecibles, pero son inevitables, por lo que debe ahorrar para ellos como lo haría con cualquier otra factura grande.
Otra recomendación: Establezca una línea de crédito con garantía hipotecaria tan pronto como pueda. Esto puede ser una fuente de respaldo de fondos relativamente baratos en caso de que una reparación supere lo que tienes ahorrado. No utilices el dinero para otros fines, como vacaciones o coches. La clave es dejarlo sin usar para que esté ahí si lo necesitas.
Algunos vendedores ofrecen garantías para la vivienda a los compradores, pero no esperes que estos contratos sean una bala de plata, advierte Jeanie Schwarz, planificadora financiera personal de NerdWallet. Puede enfrentarse a largos tiempos de espera y a múltiples visitas de los técnicos de reparación antes de que el equipo sea reparado o sustituido, dice Schwarz.
Y las garantías de la vivienda no suelen cubrirlo todo, dice la planificadora financiera Kathryn Hauer, de Aiken, Carolina del Sur. Hauer tiene una garantía para su casa, pero señala que ni las garantías de la vivienda ni los seguros de los propietarios cubren los problemas de drenaje, el desgaste del tejado o las fugas de agua, entre otros problemas. Estos problemas «pueden costar mucho dinero que el propietario no tenía previsto gastar», dice.
Es una casa, no una inversión
Los elevados y continuos costes de la propiedad de una vivienda son la razón por la que los planificadores financieros suelen desaconsejar a los clientes que consideren su residencia como una inversión.
Históricamente, las casas suelen revalorizarse a un ritmo que básicamente coincide con la inflación, según el experto en vivienda Robert Shiller. Los costes de asegurar, mantener, reparar y actualizar los bienes inmuebles significan que probablemente esté perdiendo terreno con el tiempo (aunque el pago de una hipoteca puede verse como una especie de ahorro forzado).
Eso no significa que ser propietario de una vivienda sea un mal negocio. Sólo significa que hay que estar preparado.
«Ser propietario de una casa puede ser una decisión de estilo de vida agradable, así como una decisión financiera inteligente durante un largo período de tiempo», dice Becker. «Cuanto más se anticipe a los costes potenciales, más probable es que sea una experiencia positiva en ambos frentes.»
¿Cuánto duran las cosas?
Aquí está lo que la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas estima como la vida útil de varios componentes de la vivienda:
Consumer Reports, por su parte, dice que hay que esperar los siguientes tiempos de vida:
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Liz Weston es columnista de NerdWallet, un sitio web de finanzas personales, y autora de «Tu puntuación de crédito». Correo electrónico: . Twitter: @lizweston.
Una versión anterior de este artículo escribía mal el nombre del experto en vivienda Robert Shiller. Este post ha sido corregido.